你好，我是大賀。

最近有位52歲的朋友問我。定存利率降了。股市又不敢多碰。孩子還在讀書。自己退休也越來越近。

他問得很直接。

“我現在再做一份美元儲蓄險。還來得及給自己搭一份退休工資嗎？”

咱們這個年紀啊，最怕的不是賺不到最高收益。最怕的是錢放進去以后，前幾年動不了。真要用錢，又取不出來。

今天聊的，是保誠「駿譽財富」（PACE）。

它是保誠新推出的美元儲蓄計劃。定位是人壽和儲蓄保險。限額發售。官方說法是，只需繳付3年保費，即可加快財富積累，成就恒久傳承。

這句話聽著很漂亮。

我更關心兩個更實在的問題。

錢多久能回來。以后能不能穩定給我現金流。

保誠PACE駿譽財富，主要解決三類人的問題

現在聊家庭理財，大家問法變了。

以前總問收益能到多少?，F在更多人問，錢穩不穩。要用的時候，能不能拿出來。

其實就是兩個詞。

確定性。流動性。

PACE這款產品，明顯是沖著這兩個痛點來的。

它的基本條件很清楚。

繳費期只有3年。投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

我會把它放進三類人群里看。

第一類，是年輕家庭。收入還不錯。但房貸、教育、父母養老都壓著。怕長期繳費拖累現金流。

第二類，是50歲左右的準退休人群。手里有一筆錢。想求穩。想以后自動到賬。

第三類，是高凈值家庭。不是只看收益。更在意錢怎么分。怎么傳。怎么避免孩子亂花。

如果你是短期周轉資金，我不建議碰。

這類產品再怎么強調流動性，也不是活期。它更適合長期放的錢。尤其是你已經想清楚，這筆錢要為未來5年、10年、20年服務。

年輕家庭看現金流：3年繳完，第5年預期回本

很多儲蓄險有個老問題。

前期現金價值很薄。頭幾年退保，基本就是虧。家庭一旦有大額支出，就很被動。

PACE不太一樣。

它保費交完后，保證現金價值直接達到81%。預期第5年回本。第10個保單年度，總預期回報率約4.22%。

這個速度，在同類產品里確實少見。

不過我也要說清楚。這里的第5年回本，是預期口徑。不是所有收益都寫進保證。港險儲蓄險里，分紅和特別紅利都有非保證部分。

你不能只盯著“第10年4.22%”。

要看它背后的兩個條件。

第一，資金能不能放滿前5年。第二，你能不能接受預期收益有變量。

PACE只提供三年繳。也可以一次性預繳全期保費。

我對年輕家庭的建議比較明確。

收入穩定，未來3年現金流有把握，可以看。

但如果家庭還在高杠桿階段。房貸壓力大。孩子教育支出不確定。手里應急金不足。那我不會建議你把大額資金壓進去。

說句掏心窩子的話。年輕家庭買這類產品，最怕買大了。

產品本身沒問題。預算錯了，才是問題。

它適合的是“把未來一筆確定不用的錢，提前鎖進長期計劃”。不是把家里所有余錢都放進去。

準退休人群看波動：±1.1%這個數字值得重視

我自己也在琢磨這事。

50歲以后，理財心態會變。年輕時還能扛波動?，F在不一樣了。市場跌兩年，退休計劃就會被打亂。

這兩年，養老話題也很現實。

截至2025年三季度末，個人養老金開戶人數已經超過7000萬。但實際繳費人數不足三成。人均年繳費約2000元。離1.2萬元上限差得很遠。

這說明一件事。

國內第三支柱養老還在起步。對中產家庭來說，只靠它補退休現金流，力度不夠。

再看保險端。

2025年9月起，內地分紅險演示利率上限由3.5%下調到3.0%。傳統型預定利率上限由2.5%下調到2.0%。

利率往下走。確定收益越來越稀缺。

這時候，PACE的一個點就值得看。

市面上很多產品，樂觀和悲觀收益差可能到**±2.4%。駿譽財富把這個差值壓到±1.1%**。

它的底層配置，是50%固定收益證券+50%股票類別證券。做的是全球分散投資。保誠本身也有上百年的經營歷史。

我不會把它說成沒有波動。

這不真實。

但它的設計思路很清楚。不是沖高收益。是把收益曲線盡量壓平?？匡L控和紅利平滑機制，讓你別跟著市場大起大落。

50歲左右，想求穩的人，我會更重視這個±1.1%。

因為退休規劃，怕的不是某一年少賺一點。怕的是剛退休那幾年，市場連續不好。你還得被迫賣資產。

這點PACE是對胃口的。

退休后能不能自動打錢，才是我最關心的

很多人買儲蓄險時，只看第幾年回本。其實到了退休階段，更重要的是怎么拿錢。

錢要活著來用。

PACE有一個“自主入息選項”。從第5個保單周年日起可以啟用。

你可以設置按年提取。也可以按月提取?？梢栽O定額。也可以設置每年遞增1%-10%。

比如每月給自己打一筆退休生活費?；蛘呙磕杲o孩子留學賬戶打錢。也可以給長輩護理費做長期安排。

這個功能的好處，不只是自動。

更重要的是，提款不減少保單名義金額。也不用做部分退保?？铐梺碜詺w原紅利及其特別紅利的現金價值。

它還可以無限次更改指示或收款人。不過同一時間只能有1個指示。

這點很實用。

很多儲蓄險提取現金，要填表、申請、等審批。用一次，煩一次。PACE這個設置，更像一張全自動、會成長的“終身工資卡”。

但我也提醒一句。

自動提取不是無限取。

它取的是保單價值里的紅利現金價值。取多了，后面的滾存會受影響。這個地方要算。不能只覺得“每月到賬”很舒服。

準退休客戶買它，我會把現金流方案先算出來。

每月拿多少。拿幾年。留多少繼續滾存。要提前設計。不要買完再想。

高凈值家庭看傳承：拆分、換人、暫托人都很實用

高凈值家庭買儲蓄險，常常不是為了自己花。

更多是為了下一代。

但傳承這件事，麻煩很多。

孩子還小。錢給早了怕亂花。孩子婚姻不穩定，怕資產糾纏。家里多個子女，又怕分配不清。持有人突然失能，資產還可能卡住。

PACE在傳承功能上，確實考慮得比較周到。

從第3個保單周年日起，可以把一張保單拆分成多份。分別給不同子女或孫輩。

每一份獨立安排?；ゲ桓蓴_。

受保人也可以無限次更改。從第1個保單周年日起?，F有受保人在世時就可以操作。

企業業務場景也能用。原雇員離職后，可以更換新雇員為受保人。

但我認為最實用的，不是拆分。是“無行為能力選項”。

萬一持有人嚴重疾病。比如重度創傷?；蛘呋杳?。家人按常規法律程序處理，可能要幾個月。

PACE允許提前指定家人。緊急情況下，可以跳過法律程序。提取部分退保價值?；蛘呓庸鼙巍?/p>

授權流程只需幾天。

這筆錢，很多時候就是救急錢。

還有一個“暫托人”設計。

你可以讓暫托人代管保單。直到指定持有人達到某個日期、年齡，或經歷某個人生事件。

比如大學畢業。結婚。生育。移居至另一城市。

接管保單時，后續持有人或指定持有人必須年滿18歲。

這個設計我很認可。

它不等于信托。但對很多家庭來說，已經能解決一大半現實問題。防揮霍。防失控。定向分配。該給的時候再給。

多孩家庭和隔代傳承家庭，我會重點看這塊。

如果你的訴求只是短期理財，它反而有點重。如果你真有傳承安排，它的功能就不是擺設。

首發期兩個優惠，別只看比例，要看你是哪類資金

截至今天，2026年05月10日，PACE還在首發推廣期內。

活動時間是2026年4月15日至5月31日。推廣期內，最低名義金額由600,000美元下調到195,000美元。

這個門檻下調，對很多家庭是關鍵。原來夠不到?，F在可以開始討論。

首發期有兩個選項。二選一。

第一個，是保費回贈。

首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。年繳20萬到49.9萬美元，回贈8%。年繳50萬到99.9萬美元，回贈10%。年繳100萬美元及以上，回贈12%。

第二個，是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。相當于首年年度保費的17.9%。

保單生效時，可享高達一次性預繳保費80%的保證金額。保單生效當日，預繳退保價值可達總預繳保費的80%。

素材里有個例子。

年保費100萬美元。預繳300萬美元?？缮俑?strong>179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

這里怎么選。

我說得直接一點。

年輕家庭，不要為了優惠硬做預繳。現金流比優惠更重要。

準退休客戶，手里有一筆確定不用的錢，可以認真看預繳。第10年總預期回報可到4.44%。

高凈值客戶，如果年繳金額夠高，保費回贈也有吸引力。選擇保費回贈優惠，第10年總回報率可到4.55%。

但別只比4.44%和4.55%。

你要看錢的形態。

是每年都有穩定現金流。還是現在就有一大筆閑置資金。兩種情況，選法不同。

我不會建議為了多一點優惠，犧牲家庭流動性。

這點很重要。

寫在最后：50歲后要的不是刺激，是能落地的退休安排

回到最開始的問題。

50歲左右的人，還來得及用PACE給自己搭一份退休工資嗎？

我的答案是，可以看。并且值得認真算。

但不是所有人都適合。

PACE的優勢很集中。

早期保證現金價值給得快。給得高。收益波動壓得比較窄。第5年起可以自動產生可增長的現金流。傳承方面，也能做拆分、換人、暫托和失能安排。

這些都很貼近準退休家庭的真實焦慮。

退休不是終點，是新的開始。

你要的不是一個看起來很高的演示數字。你要的是未來每個月能不能安心花錢。生病時家人能不能用錢。孩子接班時會不會亂套。

說句掏心窩子的話。

如果你有美元資產配置需求，又希望未來自動到賬，PACE是我會放進候選清單的產品。

尤其是50歲上下。資金能放5年以上。又不想承受太大波動的人。

但如果你資金周期短。三五年內可能買房、創業、換現金。那就別急。

這類產品適合長期資金。不是臨時停車場。

確定性帶來的安心。流動性帶來的從容。有時候真的比單純追高收益更重要。

大賀說點心里話

港險產品最怕只看宣傳頁。真正要算的，是預算、現金流、回本時間和未來提款節奏。你要是拿不準，可以把自己的情況發我，我幫你按家庭場景拆一遍。