你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款最近很火的產(chǎn)品，也是我研究了很久才敢下筆的——安盛**「尊尚盈家2」**。

懸念：5年保證回本，真有這種好事？

給孩子存一筆錢，是很多父母的心愿。

但存在哪里？銀行利率越來越低，2025年六大行集體下架五年期大額存單，3年期存款利率降到1.25%。

理財(cái)又怕虧——海銀財(cái)富暴雷700億的新聞還歷歷在目，年化8%的誘惑背后是血本無歸。

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)，后來想通了一件事：孩子的錢不能冒險(xiǎn)。

所以當(dāng)我聽說安盛出了款「5年保證回本」的產(chǎn)品，第一反應(yīng)是：還有這種好事？

要知道，安盛自家的老產(chǎn)品盛利，18年才保證回本。這款直接縮短到5年，而且保單生效就有**81%**的保證現(xiàn)金價(jià)值。

這也太激進(jìn)了吧？我決定扒一扒真相。

揭秘一：保證收益確實(shí)硬核

先說結(jié)論：5年保證回本，是真的。

我拿到了0歲男孩、一次性交15萬(wàn)美元的演示數(shù)據(jù)：

保單一生效，保證收益就有12萬(wàn)+美元，也就是首日現(xiàn)金價(jià)值81%。

到第5年，保證收益15萬(wàn)美元，剛好等于已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)回本。

注意，這是「保證」的，不是預(yù)期的。預(yù)期回本時(shí)間更快，只要4年。

交完錢就有成效，真的挺有安全感的。

對(duì)于給孩子做長(zhǎng)期規(guī)劃的家長(zhǎng)來說，這種確定性太重要了。

揭秘二：但代價(jià)是什么？

天下沒有免費(fèi)的午餐。5年保證回本的背后，是有門檻的。

門檻一：起投15萬(wàn)美元，只能一次性交清。

15萬(wàn)美元，折合人民幣100多萬(wàn)，一次性拿出來，對(duì)大多數(shù)家庭來說確實(shí)有壓力。

門檻二：只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

這意味著什么？早期如果你想提取，會(huì)影響保單長(zhǎng)期的復(fù)利增值。

簡(jiǎn)單說，這筆錢適合放著不動(dòng)，不適合中途取用。

門檻三：沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能。

只支持美元、人民幣、港元投保，不能像其他產(chǎn)品那樣在不同貨幣之間靈活切換。這個(gè)需要注意。

我是這么考慮的：如果你預(yù)算夠，而且這筆錢本來就是打算長(zhǎng)期放著給孩子的，這些限制其實(shí)影響不大。

揭秘三：收益在市場(chǎng)上什么水平？

光看保證收益還不夠，預(yù)期收益才是大頭。

我把尊尚盈家2和市場(chǎng)上其他頂級(jí)儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)做了對(duì)比：

10年IRR 4.45%，20年IRR 5.51%，30年IRR 5.82%，50年IRR 6.07%，90年才達(dá)到峰值 6.5%。

說實(shí)話，復(fù)利表現(xiàn)不是很亮眼。

像友邦環(huán)宇盈活和富衛(wèi)盈聚天下，30年復(fù)利就達(dá)到**6.5%**了。但尊尚盈家2也不差，比宏浚傳承、閃耀傳承和鉆逸傳承都高。

90年以后，大家收益都差不多了，沒什么區(qū)別。

給大家做個(gè)參考：90年之前，尊尚盈家2的收益優(yōu)勢(shì)都不是很大，但也不差，屬于中上水平。

揭秘四：長(zhǎng)期持有能賺多少？

雖然預(yù)期收益沒什么太大的亮點(diǎn)，但絕對(duì)數(shù)字還是挺可觀的：

• 第15年，預(yù)期收益30萬(wàn)美元，翻倍
• 第21年，預(yù)期收益46萬(wàn)美元，翻3倍
• 第30年，預(yù)期收益81萬(wàn)美元，翻5倍多
• 第70年，預(yù)期收益1091萬(wàn)美元
• 第90年，預(yù)期收益4322萬(wàn)美元

90年復(fù)利IRR達(dá)到峰值6.5%。

給孩子0歲投保，等孩子90歲的時(shí)候，15萬(wàn)美元變成4322萬(wàn)美元。

這筆錢可以一代代傳下去，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

揭秘五：功能配置夠用嗎？

除了收益，功能配置也很重要。

基礎(chǔ)功能都有： 保單分拆、無限次更換受保人、指定后備持有人，這些傳承必備的功能一個(gè)不少。

終期紅利鎖定： 可以把不確定的終期紅利轉(zhuǎn)成確定的保證回報(bào)，鎖定收益。

亮點(diǎn)是財(cái)富管家服務(wù)：

可以自設(shè)提取金額、提款期，還能指定最多3位收款人。

比如孩子留學(xué)，直接指定孩子當(dāng)收款人，不用轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，省點(diǎn)步驟。

財(cái)富管家服務(wù)挺方便的。這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定位，更偏向于高凈值人群的財(cái)富傳承工具。

揭秘六：安盛靠譜嗎？

產(chǎn)品再好，也得看公司。

安盛是國(guó)際老保司，公司實(shí)力很強(qiáng)。評(píng)級(jí)方面：標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA，都是頂級(jí)水平。

投資策略穩(wěn)健，分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)。

最讓我印象深刻的是這個(gè)：

安盛承諾把95%的利潤(rùn)分配給客戶。

不管最后分多少，這個(gè)誠(chéng)意值得說一說?？傊@家公司沒什么問題，可以信賴。

真相揭曉：保本第一，但要接受這些取舍

回到開頭的問題：5年保證回本，真有這種好事？

答案是：有，但有代價(jià)。

最大優(yōu)勢(shì)：

• 5年保證回本，速度最快
• 首日現(xiàn)金價(jià)值81%，安全感拉滿
• 安盛公司背書，比較穩(wěn)

需要接受的取舍：

• 起投門檻高（15萬(wàn)美元一次性交清）
• 沒有復(fù)歸紅利，不適合中途取用
• 沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能

適用人群首先一定要預(yù)算夠。預(yù)算夠的情況下，比較在乎本金安全、或想要財(cái)富傳承的客戶，尊尚盈家2還是不錯(cuò)的。

要是預(yù)算沒那么多，5年交、起投門檻不高的好產(chǎn)品也是有的。

還是要回歸到個(gè)人的需求。

大賀說點(diǎn)心里話

給孩子存錢這件事，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步。怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。