你好，我是大賀。

最近咨詢教育金的家長特別多，問得最多的一個問題是：給孩子存留學錢，永明和友邦到底選哪個？

這個問題沒有標準答案，但我可以把兩款產品拆開揉碎了給你看——收益、安全、提領、功能，一項一項對比，看完你自己就能判斷。

港險儲蓄險市場格局：永明在什么位置？

先說說永明這家公司。

很多人只知道友邦、保誠，對永明了解不多。

但實際上，永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列——每8個香港人里就有1個是永明客戶。

在國際信用評級上，永明金融拿到了A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA，這個評級水平在香港保險公司里屬于第一梯隊。

財務實力雄厚、資本充足，這是選儲蓄險的底層安全感。

收益對比：和友邦「環宇盈活」打擂臺

這筆賬我幫你算過了。

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例，兩款產品的收益差距是這樣的：

回本速度：永明保證回本期13年，友邦18年；預期回本期兩款都是7年。

長期收益：友邦30年能達到6.5%復利IRR，永明要50年才能達到同樣水平——慢了整整20年。

說實話，永明的預期總收益在市場上并不拔尖。

20年后的收益表現略顯乏力，和友邦、宏利等頭部產品比，差距會逐漸拉大。

但這不代表永明差——它的設計側重點壓根不在"高收益"上。

保證收益對比：誰的「確定性」更強？

如果你是那種"本金絕對不能虧"的家長，永明的優勢就體現出來了。

永明13年保證回本，比友邦的18年快了5年。

更關鍵的是，保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明萬年青星河尊享2的產品確定性更強。

孩子的學費等不起，這種"穩"對保守型家長來說是實打實的安心。

提領對比：晚提領和早提領，誰更強？

這是永明最大的分水嶺。

晚提領場景（20年后才用錢）

永明不占優勢。

5年交、第20年開始領、每年領總保費**16%**的場景下，永明的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

早提領場景（10-15年內用錢）

永明就是王者。

它支持7大提領密碼：225、236、555、567、588等，幾乎適配任何提領情境。

以225方案為例：40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本。

累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

再看567方案：5萬美元交5年，第6年起每年領7%（1.75萬美金），全期剩余現價領先舊版。

留學費用年年漲，你的錢能跟上嗎？

如果孩子10年后就要出國，永明的早期提領優勢能讓你"邊領邊漲"，不用擔心領著領著保單就廢了。

獨家功能對比：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

這是永明最值得說的兩個獨家功能。

第一重鎖定：歸原紅利100%保證

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值——這是市場唯一。

一經派發，就從"預期"變成"保證"，徹底告別分紅波動的焦慮。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶

第5個保單周年日起，可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

市場波動時，別人在焦慮分紅會不會縮水，你已經把收益鎖進了保險箱。

真貨幣轉換：4種貨幣收益相同

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，匯率波動加劇讓多幣種配置成了剛需，不是選配。

永明的貨幣轉換沒有"調整基數"這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明。

而且4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同——這也是市場唯一。

孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，你現在不確定沒關系。

到時候直接轉換貨幣，收益不縮水。多幣種配置是剛需不是選配，永明這個功能對留學家庭太友好了。

保司實力對比：永明的資管能力

分紅險的收益靠什么？靠保司的投資能力。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，150年資管經驗。

投資覆蓋13個行業、多個國家和地區，分散風險的能力很強。

萬年青系列分紅實現率超過100%，永明香港償付能力比率>200%，超出監管要求2倍以上。

這個成績單，能讓你放心把孩子的教育金交給它。

選購建議：什么人選永明，什么人選友邦？

斯坦福大學2024-2025學年學費上漲5.5%，總費用達87225美元；耶魯大學首次突破9萬美元/年。

提前10年準備不算早，但選對產品更重要。

選永明的人：

• 孩子10-15年后出國，中短期有提領需求
• 把"本金安全"放在第一位，受不了虧損
• 不確定孩子去哪個國家，需要多幣種配置
• 想鎖定收益，怕市場下行

永明配置25%-80%固收資產，設計邏輯偏向"穩扎穩打"，中短期提領場景下能完美避開收益短板，享受核心優勢。

選友邦的人：

• 孩子還小，30年以上長期傳承
• 追求收益最大化，能接受波動
• 不著急用錢，讓復利慢慢滾

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

大賀說點心里話

選產品不是選"最好的"，而是選"最適合你的"。永明和友邦各有千秋，關鍵看你的錢什么時候用、怎么用。

如果你還在糾結，或者想知道怎么買更省錢，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。