你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近人民幣匯率波動得厲害。1月份離岸人民幣一度跌到7.32，過去兩個月在7.23到7.36之間來回震蕩。

很多朋友開始問我：想做點貨幣分散，但又不太敢把錢全放外資公司，有沒有靠譜的中資選擇？

今天就來聊聊國壽智裕世代卓越版。

一句話總結：適合誰？不適合誰？

先說結論，幫你省時間。

適合的人：看重公司背景、愿意長期持有（40年以上）、想要多幣種配置、偏好中資保司的朋友。

不適合的人：需要早期提領、追求短期高收益的朋友。

為什么這么說？這款產品要到保單第40年才有比較大的收益優勢，賬戶結構只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。不太適合早期提取。

但它在市場里有獨特的生態位。長錢要有長錢的配法，合適你的就是最好的。

核心賣點一：副部級央企的安全感

做資產配置，公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么來頭？

國家財政部直接控股90%，全國社保基金理事會持股10%，妥妥的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家，在香港的只有兩家，國壽是其中之一。

而且國壽在香港已經運營超過40年，1984年就成立了，不是什么新玩家。

說實話，在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。這是很多高凈值家庭的選擇——雞蛋不要放在一個籃子里，配置的核心是分散。

國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

核心賣點二：終期分紅100%實現率

說句不太好聽的話，香港保險的收益和提領，都是建立在分紅**100%**達成的基礎上。

計劃書上的數字再漂亮，分紅實現不了，那就是空中樓閣。

國壽的表現如何？

過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

這個含金量很高。智裕世代這款產品只有終期紅利，沒有復歸紅利，恰好對應國壽最強的那張牌。

周年紅利實現率平均值也在**80%**以上，在主流保司里屬于第一梯隊。

按照國壽過往的終期分紅表現，智裕世代的實際收益還是非常值得期待的。

核心賣點三：9種貨幣+人民幣保單

摩根大通2025年的資產配置報告里反復強調：要通過多元資產降低集中化風險。

智裕世代在這方面很能打。

保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一，而且支持貨幣轉換。

比較特別的是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

還有一點值得說：人民幣保單。

大部分喜歡人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更偏愛。但目前中資保司的人民幣保單選擇不多，智裕世代給大家多提供了一個選項。

不是買保險，是做配置。

收益數據：40年后的長跑優勢

論收益，智裕世代不差。但在其它產品追求短平快的時候，它選擇當長跑選手。

國壽公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款，是主流保司里最多的。

所有10年以上的保單，分紅至少都在**78%**以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

投資與服務：加分項盤點

國壽的投資采用內外兼修的方式：內部自有資管團隊，外部根據賽馬機制挑選合作方。

外部委托的都是什么機構？貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家頂級機構。

國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

服務方面，國壽給內地客戶準備了一些額外小福利：上門護理代約、送藥上門、門診預約、養老機構咨詢。大部分都是僅針對內地客戶的。

還有一點，國壽香港的效率是其它大部分香港保司難以望其項背的。簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

市場定位與競品參考

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽與19間銀行成為策略伙伴，渠道覆蓋很廣。

智裕世代只支持5年交，而國壽新產品傲瓏盛世只支持2年交。對于想分5年繳費的朋友，這款產品能滿足要求。

挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、能不能省錢，這才是更關鍵的問題。