你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

說實話，我接觸過太多客戶，一提港險就搖頭："保底太低了，6.5%復利全靠分紅，萬一分紅不達標怎么辦？"

這個誤解，我必須糾正一下。

港險產品種類很多，有的光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到**5%**以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

站在配置的角度，這類高保底產品才是低利率時代的稀缺資源。

今天我就把研究過的3款產品掏出來，給你們看看我的思路。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

這個我研究過很久，適合有一筆短期閑錢、想要確定性收益的朋友。

以40歲女性為例，一次性交100萬美金。

目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際只需交93萬進去。

重點來了：第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

注意，這是白紙黑字的保證收益，不是預期、不是演示，是合同里寫死的數字。

短期產品的兩個注意事項

不吹不黑，這款產品有兩個小問題必須說清楚：

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險。假如現在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，實際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品更適合對匯率有判斷、或者本身就有美元需求的朋友。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

我自己就買了類似的產品，長期持有的體驗確實不錯。

同樣以40歲女性為例，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這個數據意味著什么？我給你拆開說。

內地分紅增額壽為何被吊打

內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，但這是定價利率，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

這就是為什么160萬億居民存款找不到出路——內地真的沒有像樣的確定性收益產品了。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

這款產品的特點是：交完錢第二年就開始發錢，適合需要穩定現金流的朋友。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始派發。

每年保證派發25000，活多久發多久。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說實話，這種"邊領邊漲"的產品，在內地幾乎找不到。

擔心匯率？人民幣保單來了

最后一款，還是太平洋人壽世代鑫享，但這次是人民幣保單。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成，這個履約記錄相當扎實。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。