你好，我是大賀。

上周有位55歲的客戶找我。手里有一筆美元定存到期。大概300萬美金。他問得很直接。

“我不想折騰了。能不能找一個穩一點。以后還能每個月拿錢的東西？”

這個問題，其實很典型。

到了這個階段，大家不是完全不看收益。但更關心兩件事。

錢放進去，底有多厚。將來要用錢，能不能穩定拿出來。

今天聊的，就是保誠新推出的保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。也叫 PACE。

我一般會建議是這樣看。它不是一款給你追高收益的產品。它更像一套美元退休現金流和家族傳承工具。

這點要先擺正?？村e方向，就容易誤判。

保誠「駿譽財富」，先看它的身份卡

保誠這次推出的「駿譽財富」，是一款美元儲蓄計劃。繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲。貨幣是美元。常規最低名義金額是600,000美元。

客戶最常問我的一個問題是：“這種產品到底解決什么？”

我的答案很簡單。它解決的不是短期賺錢。它解決的是確定性和流動性。

說白了，保險買的就是這三個字：確定性。

尤其是退休規劃。你不能只看某一年收益好不好。你要看未來20年、30年，錢能不能按你的節奏出來。

這里有個背景也要講一下。2025年底，內地個人養老金參加人數已經超過7000萬。但實際繳費人數占比不足30%。人均繳存大概1800元。

這個金額，對普通養老補充有意義。但對中產和高凈值家庭的退休品質，明顯不夠。

還有一個數據。2025年中國60歲以上人口已經突破3.1億。養老金替代率約41%。低于國際警戒線55%。

這就意味著一件事。很多家庭必須自己建第二現金流。單靠社保和定存，不太夠。

交完保費鎖定81%，這是我最看重的硬指標

「駿譽財富」只需要3年供款。官方演示里，預期5年回本。第10個保單年度，總回報率為4.22%。

更關鍵的是。保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

這個點，我會給比較高的評價。

很多傳統儲蓄險，前期現金價值爬得慢。前幾年退保，賬面會很難看?？蛻粜睦韷毫艽?。

「駿譽財富」不一樣。它在早期就把保證現金價值做得比較厚。這對退休資金很重要。

因為55歲以后買產品，容錯率不高。你不可能說等20年再看。你會希望前期底盤夠穩。

不過我也提醒一句。5年回本是預期，不是保證。第10年4.22%也是演示口徑。它不是銀行存款利率。

我不會把它當成剛性收益去講。我會把它當成一張“早期底盤比較厚”的儲蓄保單。

這點差別很大。

如果你是短期資金。兩三年可能要拿出來。我不建議碰。

如果你本來就是長期美元資金。準備用來養老、教育、傳承。這個早期保證現金價值，確實有吸引力。

±1.1%的演示差距，說明它不是激進型選手

儲蓄險的收益，不能只看中檔演示。我更關心樂觀情景和悲觀情景的差距。

市面上部分同類產品，樂觀和悲觀演示收益差值可達**±2.4%。PACE 的差異控制在±1.1%**區間內。

這個數字不算刺激。但很安靜。

它的底層目標配置，是50%固定收益證券 + 50%股票類證券。還有全球范圍的分散投資。

這類配置的特點很清楚。不追極端上行。也盡量壓低波動。

這個點很多人容易忽略，我提醒一下。演示收益越高，不一定越適合退休金。退休金最怕大起大落。尤其是開始提取之后。

你一邊提錢，一邊遇到市場波動。賬戶恢復會更慢。這就是退休現金流最怕的順序風險。

從這個角度看?！蛤E譽財富」的定位很清楚。它更適合風險承受力偏低的人。也適合臨近退休的人。還適合對資金穩定性要求高的家庭。

我的判斷也比較直接。如果你想要進攻型美元儲蓄。這款不一定最鋒利。如果你要的是穩一點的退休底倉。它反而更對路。

第5年起自動提錢，這才是退休規劃的重點

我覺得「駿譽財富」最有意思的地方。不是5年回本。而是第5個保單周年日起的自主入息選項。

它允許你預先設定自動提取指令?？梢园茨晏帷Ｒ部梢园丛绿?。

金額也有兩種方式?？梢怨潭ń痤~。也可以按**1%-10%**比例年度遞增。

這里有一個關鍵點。提取來自歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。不減少保單名義金額。也不用做部分退保。

這就比很多傳統操作舒服。

我的客戶里有不少這種情況。人還沒退休時，覺得錢放著就行。真正退休后，才發現麻煩來了。

每個月生活費要安排。偶爾要給孩子支持。父母照護也要用錢。自己還想保留本金感。

如果每次都要臨時申請。體驗會很差。家庭成員之間也容易溝通成本很高。

自主入息的價值，在這里體現出來。它把“想用錢再申請”，變成“提前設定好”。這對退休家庭很實用。

比如55歲投保。第5年開始，剛好60歲。可以開始每月提一筆。當作第二份退休收入。

比如孩子海外讀書。第5年起按月提取。可以覆蓋生活費和學費節奏。

比如給長輩照護。也能提前設定固定現金流。不用每次臨時周轉。

我會比較喜歡這種功能。它不是單純展示收益。它真能落到家庭現金流安排上。

不過要說清楚。自主入息不是憑空發錢。它來自保單里面可提取的紅利現金價值。紅利仍有非保證部分。

你設得太高。未來保單價值會受影響。這個必須做測算。

我的建議很明確。退休用途，不要一開始就把提取比例拉滿。保守一點設。留出紅利波動空間。

分拆、換受保人、暫托人，傳承功能做得比較全

除了現金流，「駿譽財富」還有一個很強的方向。就是家族傳承。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。一張大保單，可以拆成多份獨立保單。分別給子女或孫輩。

這對多孩家庭很實用。不是所有孩子都適合拿同一份資產。也不是每個家庭都想一刀切。

分拆之后，各自滾存。各自安排。家庭內部會清楚很多。

另一個功能，是無限次更改受保人。這能讓保單生命周期拉得更長。不是只跟著一個人的生命走。

這對傳承很關鍵。

很多人做儲蓄險，只看收益。但真正高凈值家庭，后面一定會問控制權。誰來管。什么時候給。給多少。能不能防揮霍。

「駿譽財富」還有無行為能力安排。如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，失去行為能力。預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值。也可以接管保單。

正常法律程序可能要數月。保單授權下的應急提取，可能只需要數天。

這不是小功能。家里真的出事時，現金流比什么都急。

還有暫托人機制?？梢宰寱和腥舜鼙?。直到子女達到指定年齡?；蛘哌_到指定人生事件。

比如大學畢業。比如結婚。比如生育。比如移居。

這部分功能，已經很接近家族信托的思路。但門檻更友好。操作也更輕。

我不會說它能完全替代信托。信托在法律隔離、復雜家族治理上，仍有自己的位置。但對很多中高凈值家庭來說。一張設計好的保單，已經能解決80%的傳承問題。

我的態度很明確。如果你只是想短期增值。這些功能你用不上。這款產品就沒必要。

但如果你有多孩傳承、未成年人安排、長輩照護、企業人員更替這些需求?！蛤E譽財富」的結構值得認真看。

它不是只賣收益。它賣的是一套家庭財富秩序。

5月31日前的優惠，預繳和回贈要按資金習慣選

截至2026年5月10日，這款產品還在首發推廣窗口。海報顯示活動期為2026年4月15日至5月31日。

活動期間，最低名義金額由600,000美元下調到195,000美元。這會讓門檻低不少。

優惠有兩個方向。只能按自身資金偏好去選。

第一個，是保費回贈。海報顯示階梯如下：

• 65,000-199,999美元：回贈6%
• 200,000-499,999美元：回贈8%
• 500,000-999,999美元：回贈10%
• 1,000,000美元或以上：回贈12%

第二個，是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。資料顯示，相當于約17.9%首年年度保費的節省。

案例也很直觀。年繳保費1,000,000美元。一次性預繳3年，共3,000,000美元。可少付179,374美元。實際繳費為2,820,626美元。

這里我給一個實操判斷。

如果你手里現金已經準備好。也確定這筆錢長期不用。預繳方案更值得算。節省金額更清楚。

如果你不想一次性壓太多現金?；蛘哔Y金還要留一部分周轉。保費回贈更順手。

別為了優惠，把現金流搞緊。這點很重要。

我見過不少家庭。為了吃優惠，把備用金也放進去。后面臨時用錢，又想退保。這就很被動。

「駿譽財富」我會推薦給三類人。第一類，是手里有長期美元資金的人。第二類，是準備做退休現金流的人。第三類，是想提前做家族傳承安排的人。

但我不建議兩類人買。

短期要用錢的人，不合適。只想追最高演示收益的人，也不合適。

這款產品的長處，是早期保證價值厚。收益波動演示比較窄。第5年后現金流安排方便。傳承功能也比較完整。

它的限制也清楚。起步金額不低。紅利部分仍然有非保證屬性。提取節奏需要精算。

如果你把它當退休和傳承工具。它是值得重點關注的。如果你把它當短線理財。我會直接勸你別碰。

大賀說點心里話

港險產品最怕只看一張演示表。買之前，還是要把繳費節奏、現金流、傳承安排一起算清楚。如果你想知道自己適不適合駿譽財富，也可以把方案拿來，我幫你看一眼關鍵點。