你好，我是大賀。

今天聊四款香港重疾險。

友邦**「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」**。

這幾款產品，經常被放在一起比。

很多朋友問我的方式也很直接。

哪家最好？

我一般不會這么回答。

重疾險不是買一個漂亮參數。也不是買一張公司名片。

買保險買的是確定性。

你要問的是，未來二三十年里，哪家更能對沖你的風險。哪家短板你能接受。哪家長板正好打中你的家庭需求。

買港險重疾前，先承認三件不太好聽的事

這四款都不差。

但我得先把難聽的話放前面。

香港重疾險的選擇很多。選擇多，是好事。也會讓人更亂。

尤其是這幾年，產品越做越復雜。

友邦「愛伴航2」是2025年推出。宏利「宏健守護危疾入息保障」和「守護無間危疾保」也是2025年推出。保誠「誠保一生」是2023年推出。安盛「愛唯守」系列是2024年推出。

每家公司都在往“更高賠付”“更多病種”“更早期保障”“更靈活版本”上卷。

看上去都很強。

但你要注意。

保障重點不同。賠付邏輯不同。價格策略也不同。

這就是第一件事。

不要只看最高賠付比例。

1300%很高。1100%也不低。1000%也夠看。

但這些數字，不等于你一定能拿到。它背后有疾病類別。賠付間隔。持續治療定義。主險保額變化。還有分紅非保證。

第二件事。

不要只看病種數量。

184種聽起來很震撼。121種也不少。115種、117種也不低。

但真正高發的，還是癌癥、心腦血管、嚴重器官類疾病。病種數量只是一個面。條款定義才是另一個面。

第三件事。

不要只看當下保費。

你在買一份長期保障。不是買一年短險。

2025年全球健康報告里，長壽風險已經很明顯。中國內地人均預期壽命到78.6歲。比十年前增長約3歲。癌癥五年生存率也提升到43%。

這意味著什么？

人活得更久。帶病生存更久。復發、轉移、長期治療的概率，也更值得認真看。

這事兒要看30年后。

短期看不出差別。長期見真章。

保誠誠保一生：分紅實現率73%，但家庭周期做得完整

先說保誠的短板。

我對**保誠「誠保一生」**最大的保留，是分紅實現率。

素材里給到的數據是，保誠分紅總實現率73%。

放在四家公司里，這個數字不漂亮。

友邦是93%。安盛是95%。宏利是96%。

保誠這個位置，確實偏低。

這不是說保誠不行。

但如果你很在意保單后期的現金價值。很在意非保證利益。那這個數字必須看。

尤其在低利率環境里。

2025年9月，美聯儲啟動降息周期。港元定存利率也跟著往下走。長期儲蓄回報承壓。重疾險里的分紅部分，也不能當成確定收益看。

分紅不是保證。實現率低，我會更謹慎。

再看保障。

保誠「誠保一生」的癌癥、心臟病及中風，均可各賠3次。

這個次數不算強。

宏利癌癥最多9次。友邦和安盛癌癥都是6次。保誠3次，確實偏保守。

還有一個點。

保誠業務對香港市場依賴度較高。這個不一定是壞事。但從風險管理角度看，區域集中度越高，長期觀察就越重要。

不過，保誠也有自己的硬長板。

它做的是“全家庭周期”。

「誠保一生」從孕20周胎兒，一直延伸到百年身后對家人的照顧。

這個設計思路很明確。

不是只盯著一個成年人。它是把出生前、兒童期、成年期、老年期，都放進同一套保障邏輯里。

兒童疾病方面，保誠涵蓋22種兒童疾病。

這是四款里最多的。

如果你是給孩子做規劃。或者準備從孕期開始配置。這個點有實際意義。

還有認知障礙保障。

保誠的認知障礙保障不受限于首次索賠。

這點我很看重。

很多家庭現在只關注癌癥。其實老年階段更怕認知障礙。它不一定一次性花掉巨額醫療費。但會長期消耗家庭照護資源。

保單不是買完就完了。

晚年賠不賠。怎么賠。是不是被首次索賠限制。這里都要看清楚。

2025年上半年，保誠保險收入達53.26億美元。同比增長7.36%。

品牌底子還在。

我的判斷很直接。

如果你最看重兒童保障和家庭周期，保誠可以重點看。

但如果你很看重分紅穩定。或者特別擔心癌癥多次賠付不足。

保誠不是我的第一選擇。

友邦愛伴航2：保費不便宜，但品牌底盤和賠付上限夠硬

再看友邦。

**友邦「愛伴航2」**的代價很清楚。

保費水平在同類產品中不低。

你想要品牌。想要全面。想要條款成熟度。通常就要接受價格不那么友好。

還有一個常見問題。

輕癥賠付后，主險保額會相應減少。

這在香港重疾險里并不少見。可很多人投保前沒有真正理解。

你以為是“額外賠一筆”。

實際可能是“提前用了部分保額”。

這點不能糊涂。

不過友邦的強，也是真的強。

2025年上半年，友邦集團總資產規模達3280億美元。新業務價值利潤率達57.5%。

從公司層面看，它的財務穩健性確實給人安全感。

我不是說大公司就一定最好。

但重疾險是幾十年的合同。

公司經營穩定度，是我會認真看的東西。

「愛伴航2」最高總賠償額可達原有保額的1100%。

癌癥總賠償最高可達投保額的600%。

這個設計很適合擔心癌癥長期治療的人。

癌癥現在越來越不是“一次診斷，一次治療，一次結束”。

復發。轉移。持續治療。靶向藥。免疫治療。

家庭真正怕的，不是第一次賠不賠。

怕的是第一次之后，后面還有沒有錢。

友邦另一個長板，是認知障礙。

即使之前因其他重疾已經獲賠。年老時確診認知障礙，仍可正常索賠。

這個點很實用。

長壽時代里，認知障礙會被放大。

年輕時看這個保障，沒感覺。六七十歲再看，意義就不一樣。

它還有「簡致·愛伴航」版本。涵蓋58種危疾。

預算有限的人，可以降低門檻。

但我會提醒一句。

簡化版本適合預算卡得很死的人。不是適合所有人。

如果你本來就要做長期家庭主保障。不要只為省保費，把核心責任砍得太狠。

我的判斷是。

預算足、看重品牌、想要均衡全面，友邦是穩妥選項。

但保費敏感的人。或者已經有一部分重疾底倉的人。未必非要追友邦。

你在對沖什么風險。這個問題要先想清楚。

宏利宏健守護：條款細，但癌癥9次和保費不變很有分量

宏利這款，我會重點看。

不是因為它最簡單。

恰恰相反。

**宏利「宏健守護危疾入息保障」**的條款相對細。讀起來費勁。需要耐心。

這對普通客戶不友好。

我不建議只看一頁宣傳資料就下決定。

尤其是危疾入息保障這類設計，賠付節奏和傳統一筆過賠付不完全一樣。

你要弄清楚什么時候賠。賠多少。持續多久。后續責任怎么觸發。

不過，宏利的長板也很扎實。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史最悠久的壽險公司之一。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。

病種數量不是唯一指標。可它核心病種的多次賠付，非常突出。

癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這是四款里最強的癌癥賠付次數。

如果你有癌癥家族史。或者特別擔心癌癥復發轉移。宏利就值得認真看。

心腦血管方面，宏利也不是弱項。

確診心臟病或中風后，后續指定復雜或大型手術，可額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這個設計很關鍵。

心臟病和中風不是賠一次就結束。后續手術、復康、照護，壓力都很大。

宏利的這個持續治療保障，是它很有辨識度的地方。

還有一個我非常看重的點。

條款明確載明保費保證不變。

這句話比很多宣傳語都重要。

長期重疾險里，保費穩定性就是確定性。

尤其是你打算繳很多年。家庭現金流又比較緊。

未來收入變化。孩子教育支出。父母養老支出。房貸壓力。

這些都會擠壓保費預算。

能鎖定長期保費不變，風險管理價值很高。

「宏伴護航危疾入息保障」只需回答三個健康問題即可投保。

對健康有輕微瑕疵的人，也更友好。

但不要誤會。

核保友好，不等于一定能買。也不等于既往病都能覆蓋。

如實告知還是底線。

宏利總賠付上限為1000%。

不是最高。

安盛1300%。友邦1100%。

但宏利勝在癌癥賠付次數。勝在保費確定性。也勝在分紅實現率均衡穩定。

素材里提到，宏利周年紅利、終期紅利及總實現率均為96%。

這組數字我喜歡。

不是特別夸張。勝在整齊。

我的判斷很明確。

如果你最怕癌癥長期拖累家庭，宏利是四款里我會優先看的。

尤其是中青年家庭頂梁柱。

你買的不是“得病賠一次”。

你買的是長期現金流對沖。

安盛愛唯守：不算最有名，但保障廣度和早期預防很強

安盛的情況，有點特別。

在內地客戶心里，友邦、保誠的認知度通常更高。

安盛當然是全球保險巨頭。可在香港重疾險的品牌體感上，它確實略遜于前兩者。

另一個問題，是產品線復雜。

同等保障下，保費可能偏高。

如果你只想買一份簡單清楚的重疾險。安盛未必是最省心的。

但如果你愿意研究條款。安盛的長板很明顯。

安盛「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。

這是四款產品中上限最高的。

它涵蓋多達184種疾病。

其中包括63種嚴重危疾。57種早期或非嚴重危疾。還有15種兒童疾病。

這就是安盛的思路。

保障做寬。預防做早。現金流支持做細。

它針對三種常見危疾的早期狀況提供保障。

乳房癌前病變。大腸息肉。早期擴張型心肌病。

這三個點，我認為不是噱頭。

很多重疾險的問題，是要等到“夠嚴重”才賠。

但醫學上，越早干預，結果越好。

安盛把早期風險納入保障，確實更符合預防思維。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。

這比友邦孕22周、保誠孕20周更早。

對備孕或懷孕家庭，這個時間差有意義。

它還為持續癌癥、中風復康、認知障礙癥，提供每月或每年的額外現金支援。

這個設計也符合現實。

疾病不只帶來醫療費。

還會帶來收入中斷。復康費用。照護費用。家庭成員陪護成本。

一次性賠款很重要。

長期現金流也很重要。

還有核保。

投保保額少于25萬美元時，可豁免因身體現有疾病導致的額外加費。

這說明安盛在某些核保場景下相對寬松。

但我會強調。

這不是讓你帶病隨便投保。

該告知還是要告知。該看除外還是要看除外。

我的判斷是。

如果你要的是保障范圍最大化，安盛值得重點看。

尤其是女性。備孕家庭。已經懷孕的家庭。或者特別重視早期預防的人。

但如果你更在意品牌熟悉感和產品簡潔度。安盛可能不是最順手的選擇。

四款放在一起看，真正比的是取舍

把四款并排放，差異就很清楚了。

最高賠償方面。

友邦1100%。保誠1000%。安盛1300%。宏利1000%。

安盛最高。

癌癥賠償次數方面。

友邦6次。保誠3次。安盛6次。宏利9次。

宏利最強。

心臟病和中風賠償次數方面。

友邦3次。保誠3次。宏利5次。安盛未明確上限。

宏利依然有優勢。

保費保證不變方面。

只有宏利是“是”。

這點我會單獨拎出來。

長期保單里，保費確定性不是小事。

總分紅實現率方面。

友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

保誠明顯落后。宏利最均衡。安盛也不錯。友邦穩。

這張表可以輔助你看。

我把選擇邏輯說得更直接一點。

看重品牌與全面性，重點考察友邦。

它不是最便宜。也不是每一項都第一。

但它勝在均衡。公司底盤強。賠付上限高。認知障礙安排也不錯。

極度關注癌癥保障與費用鎖定，重點考察宏利。

癌癥9次。保費保證不變。分紅實現率96%。

這三個點放在一起，很適合做長期風險對沖。

希望覆蓋全家庭周期，重點考察保誠。

孕20周。兒童疾病22種。認知障礙不受首次索賠限制。

它適合家庭整體規劃。

但分紅實現率73%，我不會輕描淡寫。

追求最廣保障與超前預防，重點考察安盛。

184種疾病。1300%總保障。孕18周可投保。早期風險保障有特點。

它適合愿意為保障廣度付費的人。

別把四款產品當成排名。

更應該把它們當成四種不同性格。

友邦像穩健型主力。

宏利像癌癥和長期費用鎖定型工具。

保誠像家庭周期型方案。

安盛像廣覆蓋和早預防型方案。

你要選的不是“最好”。

你要選的是，哪一個更貼近你的風險缺口。

寫在最后：短板看明白，保單才拿得安心

香港重疾險通常提供較高的免體檢保額。

這對需要高額保障的內地客戶，確實方便。

但方便不等于簡單。

重疾險的核心，不是買得快。

而是買得對。

沒有一款產品能滿足所有需求。

這句話不是打圓場。是真話。

保誠家庭周期強。但分紅實現率要謹慎。

友邦品牌和賠付上限強。但保費不低。

宏利癌癥保障和保費確定性強。但條款要認真讀。

安盛保障廣度強。但產品線復雜，保費可能更高。

我的偏好也說清楚。

中青年家庭頂梁柱，我會優先看宏利。

癌癥9次。保費保證不變。長期確定性更強。

預算充足，又希望一份主險做得均衡，我會看友邦。

品牌底盤和綜合保障都比較穩。

備孕、孕期、重視早期預防，我會看安盛。

它的孕18周和早期風險保障，更貼近這類家庭。

給孩子做長期家庭周期規劃，我會看保誠。

但要接受分紅波動。

理性的決策，要基于你的健康狀況、家庭責任、財務預算和風險偏好。

不要被單個數字牽著走。

也不要被銷售話術推著走。

在年輕、健康時盡早規劃，確實是明智之舉。

但前提是，你知道自己在買什么。

你在對沖什么風險。

這個問題想清楚了，產品自然會變少。

大賀說點心里話

如果你正在比較這幾款港險重疾險，別只問哪家更好。先把預算、健康告知、家庭責任和未來現金流放在一起看。這里面有信息差，也有買法差異，提前問清楚，會少走很多彎路。