你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我又愛又恨的產品。

潑一盆冷水：這款產品有個明顯的"減配"風險

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

作為幫助200多個留學家庭規劃過資金的港險顧問，在讓你掏錢之前，我得先給你潑一盆冷水。

這款產品有個明顯的"減配"風險。

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

有孩子留學的家長都懂，我們要的不只是收益高，更要錢能用得上、取得出。

但這款新品，恰恰在"取錢"這件事上做了妥協。

數據扎心：前20年，新款確實不如老款

我們拿它和去年的爆款老哥「宏摯傳承」比一比，數據很扎心。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年。

第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款「宏摯家傳承」，只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款，在5.81%。

這意味著什么？

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

如果你是打算存個10年、15年，就全取出來給孩子買婚房，或者自己做生意周轉——別買宏摯家傳承，它不夠快。

我自己踩過這個坑：當年給孩子規劃英國留學資金，選了一款前期收益不錯的產品，結果真到用錢的時候，發現復利還沒跑起來。

所以這次我必須把話說在前頭。

提領墊底：想取錢的人，請繞道

關注這款產品的朋友，尤其要看清它的提領表現。

我們看566提領數據（5年交，第6年起提取總保費6%至終身）：

強勢產品還是那幾款：宏摯傳承（15年內最強）、盛利2（15年后最強）、星河尊享2（綜合表現優異）。

相比這幾款，宏摯家傳承的提領表現確實一般，大體和環宇盈活的地位相當——墊底。

更關鍵的是，宏摯家傳承只有終期紅利結構。

終期紅利可回撤，不如復歸+終期雙賬戶的產品那般穩健。

如果你肯定要提領，還是在強勢的那幾款中選。

轉折：宏利玩了一招"田忌賽馬"

說了這么多缺點，你可能會問：既然前期收益降了，你為啥還要聊它？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了兩個地方：后期的爆發力和救命的功能上。

先看保證收益：宏摯家傳承保證回本時間16年，比老款還要早2年。

這意味著即使分紅不達預期，你的本金也更早鎖定。

再看預期收益：雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

對于我們45歲+的中產家庭來說，這一招反而更香了。

有孩子留學的家長都懂：真正的大錢，是孩子畢業后、我們退休后那幾十年的養老金。

前面慢一點，后面穩一點，這筆賬其實算得過來。

27年封頂：把友邦、保誠都甩在身后

這速度到底有多快？我把市面上同級別保司的產品拉出來比了一下：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%
• 保誠-信守明天：28年達到6.5%
• 友邦-環宇盈活：30年達到6.5%
• 安盛-盈利2：30年達到6.5%

27年封頂，把友邦、保誠等同級別保司的產品都甩在了身后。

再看同類長期持有產品的綜合收益對比：

多數時間節點上，宏摯家傳承的收益都要更高。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

三大首創功能：專治"有錢取不出來"

到了這個歲數，我們最怕什么？不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

2025年留學費用持續上漲，美國紐約、波士頓留學年費用100萬人民幣起，英國倫敦地區70-80萬/年。

波士頓大學2024-25學年總費用首破9萬美元。

而個人年度購匯額度仍為5萬美元，銀行對資金用途審核日益精細化。

宏利這次搞了三個首創功能，專治各種"疑難雜癥"。

1、靈活?。航鉀Q"孩子留學匯款難"

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內卡，再購匯，再轉賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

這個功能太香了——從第3個保單周年日起，你可以設定讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或者房東。

省的不只是錢，是心。一步到位，不用再為匯款額度發愁。

2、摯易?。航鉀Q"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發腦?；杳粤?，或者阿茲海默了。賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命。

宏摯家傳承支持提前授權給配偶或孩子。一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫藥費。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執行。

決策指南：錢包還是傳家寶？

扒完了數據，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的決策指南。

「宏摯家傳承」這款產品，本質上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽——它犧牲了前20年的流動性和收益爆發力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群

• 想10-15年內取錢的"急性子"——它的提領功能墊底，前期收益不如老款
• 對紅利波動極度敏感的"保守派"——全是終期紅利結構，波動較大

必沖人群

• 打算放20年以上不動的"長期主義者"——27年觸達6.5%的速度，真香
• 有留學生打款或擔心失智取不出錢的特殊痛點人群——沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個功能，它就是目前市面上的唯一解

一句話總結：

如果你想要的是一個隨時能取錢的"錢包"，選老款；如果你想要的是一個功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

看清自己的需求，比看清產品的收益更重要。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。