你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月延遲退休正式實施，養(yǎng)老金最低繳費年限也要從15年逐步提高到20年。說實話，30年后靠什么養(yǎng)老，這個問題越來越現(xiàn)實了。養(yǎng)老這事兒等不起，現(xiàn)在不規(guī)劃以后就晚了。

最近不少朋友問我忠意的啟航創(chuàng)富（卓越版），今天就幫你把賬算明白。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

收益率限高之后，各家產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

之前我都沒怎么注意過忠意，那會兒市場上**7%+**收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意實在顯得太不起眼了。

現(xiàn)在要換個思路，學(xué)會往前看——看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。

場景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，這款產(chǎn)品確實亮眼。

2年交的情況下，保證14年回本，預(yù)期只要4年就能回本，在同類產(chǎn)品里速度最快。**啟航創(chuàng)富（卓越版）**前期"沖"得確實猛。

場景二：中期持有30年左右

這是這款產(chǎn)品最舒適的使用場景。

2年交預(yù)期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

具體收益來看，第10年預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬；第20年 31萬美元，多0.5-2萬；第25年 43萬美元，多1-3萬。

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/p>

啟航創(chuàng)富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現(xiàn)最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

這是這款產(chǎn)品的致命短板——沒有復(fù)歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復(fù)利增值效果。

以255提領(lǐng)為例（2年交第5年起每年提5%），第30年啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II是32萬美元。

566提領(lǐng)（5年交第6年起每年提6%）第30年，啟航創(chuàng)富33萬美元，萬年青星河尊享II是57萬美元。

賬戶余額表現(xiàn)好的是永明萬年青星河尊享II、富衛(wèi)盈聚天下和萬通富饒千秋。提領(lǐng)確實沒啥優(yōu)勢。

場景四：需要多幣種配置

這款產(chǎn)品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉(zhuǎn)換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。其他功能還是很全的。

公司靠譜嗎？分紅能兌現(xiàn)嗎？

這是很多人關(guān)心的問題，畢竟忠意在內(nèi)地知名度不高。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

A.M.Best財務(wù)實力評級A+，Moody's評級A3，2024年保費收入952億歐元，《財富》世界500強排名第245位。公司還是靠譜的。

分紅表現(xiàn)更讓人放心。2024年所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都達到了**100%**或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。

參考的數(shù)據(jù)有點少，都是近兩年推出的產(chǎn)品，但未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。

你適合這款產(chǎn)品嗎？

我?guī)湍惆奄~算明白：

如果你沒有提領(lǐng)需求，就是想短期持有個30年左右作為養(yǎng)老補充，到時候一次性退保拿錢，那這款產(chǎn)品還是不錯的。

5年交保證14年回本，預(yù)期7年回本，更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能都有。

但是如果你需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流，或者想持有更長時間，市場上有其他更好的選擇，比如萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

別指望社保能兜底，30年后你靠什么養(yǎng)老，現(xiàn)在就該想清楚了。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。