你好，我是大賀。

今天這篇，聊五款香港重疾險。

友邦**「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」**。

我會放在一個家庭場景里講。

35歲爸爸。32歲媽媽。0歲寶寶。一年預算大概5萬人民幣。

這種家庭最常問我的，不是“哪款最好”。

而是這幾個問題。

寶寶先買誰。爸爸媽媽怎么分。有點結節、高血壓，還能不能買。預算不夠時，先保誰。

站在當爹當媽的角度想想。重疾險不是買給表格看的。它是家里有人生大病時，能不能撐住現金流。

咱不光算錢，還得算風險。

同樣20萬美元保額，香港重疾險為什么值得看

截至2026年05月10日，我看香港重疾險，仍然會先看一個大前提。

同樣保額下，香港重疾險保費通常比內地低20%~35%。

這不是小差距。

尤其是20萬美元這種大額保單。差距會很明顯。

素材里有一個測算。30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品，大概能省4,000~8,000元人民幣。

一年省幾千。25年就是一筆很實在的錢。

但我不建議只盯著便宜。

香港重疾險真正吸引人的地方，是保障結構更厚。

最高賠付可以到保額的1467%。癌癥、心臟病、中風，都可以多次賠。內地很多產品，還是一次性賠付為主。

疾病定義也有差別。

香港對中風的定義，是4周即賠。內地常見要求是180天。香港腎衰竭理賠，也沒有時間限制。

還有兩個家庭很在意的點。

香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。香港100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣，通常就要強制體檢。

我的判斷很明確。

如果你是內地中產家庭。又想做高保額。還希望給孩子和父母留一點全球醫療選擇。香港重疾險值得認真看。

但不是每款都適合你。后面要拆開講。

20萬美元保額，五家公司一年到底差多少錢

這一組數據，基于各公司2025-2026年產品官方報價。

條件統一。25年繳費期。標準體。非吸煙。保額USD 200,000。匯率參考為1 USD≈7.78 HKD。

先看0歲男嬰。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳**$2,200**，總保費**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳**$2,372**，總保費**$59,300**
• 友邦「愛伴航2」：年繳**$2,640**，總保費**$66,000**
• 保誠「誠保一生」：年繳**$2,820**，總保費**$70,500**
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳**$2,960**，總保費**$74,000**

單看價格，富衛最低。宏利也很便宜。友邦不是最低。

但給0歲寶寶買，我不會只看保費。

孩子的保單是一輩子的事。條款延展性很重要。癌癥長期支持也很重要。孕期能不能提前鎖定，也很重要。

再看30歲男性。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳**$4,800**，總保費**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳**$5,120**，總保費**$128,000**
• 友邦「愛伴航2」：年繳**$5,700**，總保費**$142,500**
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳**$5,920**，總保費**$148,000**
• 保誠「誠保一生」：年繳**$6,440**，總保費**$161,000**

爸爸這一塊，我會看得更現實。

家里頂梁柱倒下怎么辦。房貸還不還。孩子教育金停不停。父母贍養怎么安排。

30歲男性做20萬美元保額。富衛和宏利的價格壓力最低。保誠最貴。

但保誠貴，有它的理由。它的獨立保額設計很特別。重疾理賠后，壽險保額不減。

這個對家庭責任重的人，有價值。

再看30歲女性。

香港重疾險女性保費，通常比男性高10%~15%。

• 富衛「危疾應援保（升級版）」：年繳**$5,500**，總保費**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年繳**$5,840**，總保費**$146,000**
• 友邦「愛伴航2」：年繳**$6,470**，總保費**$161,750**
• 中國人壽海外「衛您守護自選」：年繳**$6,720**，總保費**$168,000**
• 保誠「誠保一生」：年繳**$7,400**，總保費**$185,000**

媽媽的保費更高。這個很多家庭一開始沒意識到。

特別是32歲以后。再疊加甲狀腺結節、乳腺結節。核保可能會變復雜。

我會建議媽媽盡早做。

不是為了焦慮。而是核保窗口期很重要。身體最干凈的時候，選擇最多。

五家公司評級也要看一眼。

宏利A+。友邦A+。保誠AA-。中國人壽海外A。富衛A-。

評級不是唯一標準。但保單要放幾十年。這不是小事。

疾病數量和最高賠付，不能只看誰數字大

五款產品都是分紅儲蓄型。

這點很關鍵。

分紅型產品的保額，可能會隨時間增長。長期看，有機會對抗醫療通脹。但分紅不是保證。演示歸演示。你不能把非保證部分當成確定收入。

再看疾病種類。

友邦「愛伴航2」是115種。保誠「誠保一生」是127種。宏利「活耀人生PRO」是123種。中國人壽海外「衛您守護自選」是194種。富衛「危疾應援保（升級版）」是127種。

中國人壽海外數量最多。194種這個數字很突出。

但疾病種類不是越多越好。要看高發疾病怎么賠。要看嚴重程度定義。要看多次賠付怎么觸發。

再看最高賠付比例。

友邦是1100%。保誠是1100%。宏利是1000%。中國人壽海外是980%。富衛是1467%。

富衛最高。這個賣點很強。

不過我會提醒一句。最高賠付不是第一年就能拿滿。也不是每個人都會觸發。它更像一個長期上限。

真正買的時候，要回到高發病種。

癌癥賠付次數：

• 友邦：6次
• 保誠：5次
• 宏利：3次
• 中國人壽海外：5次
• 富衛：不限次數

心臟病賠付次數：

• 友邦：3次
• 保誠：3次
• 宏利：2次
• 中國人壽海外：3次
• 富衛：多次

癌癥這一塊，富衛最激進。不限次數很有吸引力。友邦的6次也很夠用。保誠和中國人壽海外是5次。宏利是3次。

站在家庭配置角度，我會這樣看。

孩子更看重長期癌癥支持。父母更看重核保和慢病覆蓋。爸爸媽媽更看重保費穩定和責任額度。

保費穩定性這點，宏利很特殊。

五款里面，只有宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。其他產品保費均為可調整。

這是宏利最大的價值之一。

我會把它放在30歲左右家庭頂梁柱身上。預算可控。長期繳費壓力也可控。這點很實在。

腦退化年金方面，只有友邦和保誠提供終身年金。

這類保障年輕人未必敏感。但給父母規劃時，我會看一眼。畢竟失智照護，不只是醫療費。更是長期護理費。

慢性病保障方面，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

這個點，2025年之后更值得看。

國家衛健委2025年發布的《中國居民營養與慢性病狀況報告》顯示。18歲及以上居民高血壓患病率27.5%。糖尿病患病率11.9%。慢性病導致的死亡，占總死亡82%。

這不是小概率。

給父母買保險，很多人卡在三高。這時中國人壽海外的價值就出來了。它不是最便宜。也不是最高賠付。但它對慢病場景更友好。

我的判斷是這樣。

追求保費確定性，優先看宏利。追求最高賠付和癌癥次數，富衛很強。追求疾病數量和慢病特色，中國人壽海外有獨特位置。追求獨立保額，保誠值得認真看。給寶寶長期癌癥支持，友邦的產品設計更順。

富衛免醫療核保，是真的，但別誤解

很多朋友問富衛。

是不是不用體檢。是不是不用告知。是不是有病也一定賠。

這幾個問題要分開。

富衛香港官網原文寫得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

結論很清楚。

富衛免醫療核保，屬實。

主險及「家添守護」附加險，均無需回答醫療核保問題。申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不需要回答健康問卷。

這點在主流香港重疾險里很少見。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。富衛是目前主流公司里，推出免核保重疾險產品的特殊選項。

但我必須講清楚。

免核保，不等于什么都賠。

產品條款里仍然有標準等待期。通常是90天。也有既往癥相關的除外責任。

這點不能忽略。

還有保額上限。

免核保產品每位被保人保額上限，一般是200萬港元。約等于25萬美元。超出上限，就需要提供健康聲明。

這個額度，對普通中產家庭夠用。尤其是預算有限，又已經有結節、輕度高血壓的人。

我對富衛的態度很明確。

健康標準體，不要只因為“免核保”就選富衛。你還有更多條款選擇。有既往病史，核保受限，富衛就很有價值。

它解決的是“能不能買”的問題。這比便宜幾百美元更重要。

五種家庭情況，我會這樣選

我們回到開頭那個家庭。

35歲爸爸。32歲媽媽。0歲寶寶。年預算5萬人民幣。

如果只買一張，我會優先給爸爸或媽媽做足。孩子也要買。但家庭現金流的核心，還是大人。

不過0歲寶寶買重疾險，有一個天然優勢。

0歲保費最劃算。能鎖定終身低費率。身體記錄也最干凈。

寶寶這一塊，我會優先看友邦「愛伴航2」。

它年繳**$2,640**。約**￥20,500**。友邦首護摯寶計劃，支持孕22周投保胎兒。持續癌癥現金100月，也是很長的市場保障。

2025年兒童白血病治療費用調研也提醒我們。兒童急性淋巴細胞白血病標準化療總費用約30~80萬元。骨髓移植個案可能突破150萬元。

20萬美元保額，不算夸張。這是給孩子的底氣。

30歲左右爸爸，追求性價比。我會優先看宏利「活耀人生PRO」。

年繳**$5,120**。約**￥39,800**。宏利是全市場唯一保證保費不變產品。前20年分紅表現也有優勢。末期癌癥境外治療賠償，是它的特色。

爸爸是頂梁柱。保費不能未來越繳越不安穩。這一點，我很看重。

如果爸爸預算更高。又特別看重身故責任。我會把**保誠「誠保一生」**放進備選。

年繳**$6,440**。約**￥50,100**。它的獨立保額設計很強。重疾理賠后，壽險保額不減。保誠評級是AA-。127種疾病覆蓋也比較完整。

有病史或核保受限的人。我會直接看富衛「危疾應援保（升級版）」。

30歲男性年繳**$4,800**。約**￥37,300**。它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。還含家庭聯保設計。

這類產品，我不會推薦給所有人。但有甲狀腺結節、乳腺結節、輕度高血壓的人，確實應該重點看。

偏好國企背景。或者家里父母有三高風險。我會看中國人壽海外「衛您守護自選」。

年繳**$5,920**。約**￥46,100**。它有行業唯一194種疾病保障。還首創三高慢性病保障。

這款不是價格最低。但場景很明確。家里長輩對國企背景更放心。又擔心三高慢病。它就很合適。

寫在最后：別問哪款最好，先問家里誰最不能倒

最后給你一份簡單清單。

寶寶。優先看友邦「愛伴航2」。孕22周可投。癌癥現金支持時間長。孩子的保單是一輩子的事。

爸爸。優先看宏利「活耀人生PRO」。保證保費不變。長期繳費更穩。

媽媽。健康體可以看宏利、友邦、保誠。有結節或核保擔心，就把富衛放前面。

父母。三高慢病風險明顯。可以重點看中國人壽海外。它在疾病數量上領先。194種這個數字，有自己的位置。

追求獨立保額。保誠「誠保一生」值得看。重疾理賠后壽險保額不減。這點對家庭責任重的人，很有意義。

還有幾個細節。

疾病定義上，友邦、保誠、宏利更寬松。中國人壽海外和富衛偏標準。孕婦可投方面，友邦22周，保誠20周，中國人壽海外22周。免醫療核保方面，只有富衛提供全程免核保。

我的最終建議很直接。

健康體家庭，不要只盯富衛免核保。預算敏感，就重點看宏利。寶寶長期配置，友邦更順。有病史，富衛優先。慢病和國企偏好，中國人壽海外更對位。重疾和壽險都想保住，保誠更合適。

保險不是買一張最漂亮的表格。是給家人留一套能執行的方案。這份錢，是給家人的底氣。

大賀說點心里話

如果你已經有預算，也有家里人的年齡和健康情況，我建議別自己硬套產品。重疾險最怕買錯順序，也怕健康告知沒處理好。想看怎么配、怎么買更省，可以加我聊聊。