你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)也第9年了。

今天聊安盛「盛利II」。

這款產(chǎn)品最近問的人很多。尤其是新出的2年交版本。再加上至尊版、至盛版、基礎(chǔ)身故、特級(jí)身故。很多朋友看完計(jì)劃書，第一反應(yīng)不是心動(dòng)。是頭大。

我自己買過3份港險(xiǎn)。當(dāng)初我也糾結(jié)過。不是糾結(jié)產(chǎn)品名。是糾結(jié)錢到底放多久。怎么交。要不要提。保障要不要加。

過來人告訴你。港險(xiǎn)里最怕的不是產(chǎn)品復(fù)雜。是你沒看懂，就被一個(gè)漂亮數(shù)字帶著走。

安盛盛利II去年一個(gè)季度銷量做到50億。市場熱度確實(shí)高。它也是之前“斷貨王”的升級(jí)版。

但熱，不代表每個(gè)人都適合。更不代表所有版本都該買。

今天我就按一個(gè)真實(shí)買過港險(xiǎn)的人，會(huì)怎么想。把這幾個(gè)問題講清楚。

盛利II看著復(fù)雜，其實(shí)就卡在三個(gè)選擇

盛利II這次讓人頭大的地方，主要有三個(gè)。

一個(gè)是版本。它有至尊版和至盛版。

一個(gè)是繳費(fèi)期。它有2年交和5年交。

還有一個(gè)是身故保障。它分基礎(chǔ)身故保障版和特級(jí)身故保障版。

看起來像一堆組合。其實(shí)你不用被名字繞進(jìn)去。

你真正要回答的是：

這筆錢是用來長期增值，還是更重視保證和身故杠桿？

你更愿意一次性安排，還是分幾年慢慢交？

你買它是為了資產(chǎn)配置，還是為了高身故保障？

把這三個(gè)問題想明白。盛利II就沒那么復(fù)雜了。

我會(huì)比較直接。

大多數(shù)人看盛利II，重點(diǎn)應(yīng)該放在至尊版。再根據(jù)現(xiàn)金流選擇2年交或5年交。身故保障多數(shù)選基礎(chǔ)就夠。

這不是說至盛版不好。也不是說特級(jí)身故沒價(jià)值。

而是買產(chǎn)品要回到目的。你買的是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。不是純保障型保險(xiǎn)。

方向錯(cuò)了。后面數(shù)字再漂亮，也容易買偏。

至尊版偏增值，至盛版偏穩(wěn)健

先看至尊版和至盛版。

這兩個(gè)版本的底層框架差不多。比如都支持9種貨幣選項(xiàng)。都有免費(fèi)信托功能。也都有雙重貨幣賬戶。

提領(lǐng)功能也都在。包括市場上很少見的258提領(lǐng)和557提領(lǐng)。

真正拉開差距的地方。主要是收益節(jié)奏、保證回本、身故杠桿，還有銷售渠道。

至尊版的身故賠償杠桿是130%已交保費(fèi)。

至盛版是150%已交保費(fèi)。

至盛版身故賠得更多。保證回本也更快。比如2年交保證回本期是第13年。5年交是第15年。

至尊版這邊，2年交保證回本期是第18年。5年交是第25年。

但至尊版的定位更偏長期增值。更像一筆放久一點(diǎn)、讓它慢慢滾的錢。

我會(huì)這樣理解。

至尊版偏賺錢。至盛版偏穩(wěn)健。

至尊版更適合你愿意長期放。更看重后面復(fù)利空間。也不想被渠道限制。

至盛版更適合你看重確定性。也希望身故杠桿更高。它的銷售渠道有限。僅限安盛自家持牌代理人銷售。

至尊版是全渠道開放。代理和經(jīng)紀(jì)都有。

這個(gè)差別很現(xiàn)實(shí)。買港險(xiǎn)不只是看產(chǎn)品。還要看服務(wù)、方案、后續(xù)操作。渠道可選范圍越大，比較空間也更大。

說點(diǎn)掏心窩子的。

如果你買盛利II的核心目的，是長線儲(chǔ)蓄和未來靈活提領(lǐng)。至尊版完全夠用。

至盛版不是不能選。它更像防守款。你要為更高身故杠桿和更快保證回本買單。

但大多數(shù)家庭買這類港險(xiǎn)。不是為了讓儲(chǔ)蓄險(xiǎn)承擔(dān)主要身故保障。

想明白這點(diǎn)。版本選擇就簡單很多。

把至尊版放進(jìn)市場里看，它不是收益第一

很多人問我。盛利II到底是不是市場最強(qiáng)收益？

我直接說。

不是。

至少從5年交的靜態(tài)收益看，盛利II排不上前三。

用0歲男孩、年交6萬美元、交5年來看。

達(dá)到6.5% IRR的時(shí)間，幾個(gè)產(chǎn)品差別很明顯。

宏摯傳承是第47年。宏摯家傳承是第27年。環(huán)宇盈活是第30年。信守明天是第28年。盛利II-至尊是第30年。萬年青星河尊享II是第50年。

盛利II-至尊在這里不算差。也不算最拔尖。

它更像中間偏穩(wěn)的選手。

再看2年交。

0歲男孩，年交15萬美元，交2年。

保證回本期上，宏摯傳承是第17年。宏摯家傳承是第13年。盛利II-至尊是第18年。萬年青星河尊享II是第13年。

盛利II也不是最快。

但2年交的整體表現(xiàn)還不錯(cuò)。它沒有特別明顯的短板。中后期也比較均衡。

這就是我看盛利II的基本態(tài)度。

別把它當(dāng)成單純沖最高收益的產(chǎn)品。

你要追求某一個(gè)年份的極致IRR。市場上有別的產(chǎn)品可以比。

但盛利II厲害的地方，不在這里。

它更像一款兼顧型產(chǎn)品。收益不能說第一。現(xiàn)金流能力很強(qiáng)。長期賬戶余額也能撐住。

這點(diǎn)很重要。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是只看一張收益表。你未來到底拿不拿錢。什么時(shí)候拿。拿多少。都會(huì)影響實(shí)際體驗(yàn)。

盛利II真正值得看的，是提領(lǐng)能力

盛利II最值得拿出來講的，是提領(lǐng)。

5年交可以做557提領(lǐng)。

也就是第5年開始，每年可以提領(lǐng)總保費(fèi)的7%。而且可以長期持續(xù)。

2年交可以做258提領(lǐng)。

第5年開始，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的8%。

這對有教育金、退休金、家庭現(xiàn)金流安排的人，很有用。

注意。不是每個(gè)港險(xiǎn)產(chǎn)品都能這么提。更不是每個(gè)產(chǎn)品提完之后，賬戶余額還能好看。

市場上很少有同類產(chǎn)品，能做到557這種提領(lǐng)節(jié)奏。

這才是盛利II真正的競爭力。

我自己買港險(xiǎn)時(shí)，最早也容易只盯著總收益。

后來真到做家庭資產(chǎn)配置。想法會(huì)變。

你會(huì)開始問：

孩子讀書時(shí)能不能拿？

退休前后能不能補(bǔ)現(xiàn)金流？

中間不拿錢，賬戶能不能繼續(xù)長？

拿了錢之后，后面還剩多少？

盛利II比較舒服的地方，是不用非選一個(gè)方向。

有現(xiàn)金流需求，可以從里面提。

暫時(shí)沒需求，可以繼續(xù)滾。

這就是它和很多“只看靜態(tài)收益”的產(chǎn)品不一樣的地方。

這里也要提醒一句。

提領(lǐng)演示不是保證收益。分紅險(xiǎn)里面有非保證部分。未來實(shí)際派發(fā)，要看保司投資、分紅政策和市場環(huán)境。

不過買港險(xiǎn)，分紅實(shí)現(xiàn)率確實(shí)值得看。

2025年安盛披露的分紅保單實(shí)現(xiàn)率里，35款產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率是95%。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利平均也在95%以上。

這個(gè)數(shù)據(jù)不能代表未來一定兌現(xiàn)。它只能說明歷史兌現(xiàn)質(zhì)量還不錯(cuò)。

我會(huì)把它當(dāng)作參考。不會(huì)把它當(dāng)作承諾。

這也是老客戶的真實(shí)感受。

產(chǎn)品演示要看。保司歷史也要看。自己資金周期更要看。

2年交和5年交，核心差在時(shí)間

接著說繳費(fèi)期。

盛利II至尊版總保費(fèi)30萬美金。2年交和5年交差別很清楚。

2年交：

預(yù)期回本期第5年。

保證回本期第18年。

第28年達(dá)到6.5%。

5年交：

預(yù)期回本期第7年。

保證回本期第25年。

第30年達(dá)到6.5%。

第20年的IRR也有差距。

2年交是6.21%。

5年交是5.82%。

差了0.39%。

看起來不大。長期滾起來，差距會(huì)慢慢放大。

到第100年，2年交預(yù)期總收益超過1.57億美金。5年交約1.44億美金。

這里不要繞。

手上已經(jīng)有一筆錢，優(yōu)先看2年交。

錢越早進(jìn)去，越早開始滾。2年交的優(yōu)勢就在這。

收入比較穩(wěn)定，但不想一次壓力太大，就選5年交。

5年交更平緩。現(xiàn)金流壓力小。適合不想一下拿出太多預(yù)算的人。

我不會(huì)說5年交差。它只是節(jié)奏慢一點(diǎn)。

但在能力允許的情況下，我會(huì)優(yōu)先2年交。

這點(diǎn)我立場很明確。

過來人告訴你。很多人買的時(shí)候覺得慢慢交舒服。幾年后發(fā)現(xiàn)手上錢還是閑著。反而錯(cuò)過了更早復(fù)利的時(shí)間。

當(dāng)然。不要為了2年交硬撐。

港險(xiǎn)最怕的是前面交得太滿。后面家庭現(xiàn)金流一緊張，開始想退保。

那就很難受。

基礎(chǔ)身故和特級(jí)身故，多數(shù)人選基礎(chǔ)

再說身故保障。

盛利II有基礎(chǔ)身故和特級(jí)身故。

基礎(chǔ)身故賠付是100%身故賠償。

特級(jí)身故是130%身故賠償。也就是提高杠桿。放大保障。

這塊我說得更直接一點(diǎn)。

90%的人，基礎(chǔ)身故就夠了。

因?yàn)槟阗I盛利II，本質(zhì)是做資產(chǎn)配置。不是買高杠桿保障。

特級(jí)身故適合什么人？

家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

負(fù)債比較高。

萬一人出事，家里確實(shí)需要一筆更大的賠償。

這種情況可以考慮。

但普通家庭，如果只是想做長期儲(chǔ)蓄、教育金、退休金、傳承安排。我不會(huì)建議把重點(diǎn)放在特級(jí)身故上。

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)做高保障，通常不劃算。

想要保障，可以單獨(dú)看定壽。

想要資產(chǎn)增值，盛利II基礎(chǔ)版本就夠用了。

這也是我自己買港險(xiǎn)后的一個(gè)變化。

以前總覺得功能越多越好。保障越高越安心。

后來發(fā)現(xiàn)不是。

保險(xiǎn)配置要分工。

保障歸保障。儲(chǔ)蓄歸儲(chǔ)蓄。現(xiàn)金流歸現(xiàn)金流。

一個(gè)產(chǎn)品什么都想要，最后很容易買貴。

寫在最后：這筆錢適不適合放進(jìn)盛利II

最后回到最關(guān)鍵的問題。

你適不適合買盛利II？

我不會(huì)用一句“適合就買，不適合就算”糊弄你。

我會(huì)分得更清楚。

適合盛利II的人，通常有幾類。

有一筆10年以上不用的錢。

想要一份可進(jìn)可退的資產(chǎn)。

未來有教育金或退休現(xiàn)金流需求。

也開始考慮家庭傳承和多幣種配置。

這類人看盛利II，是順的。

它的優(yōu)勢就是中長期、提領(lǐng)能力、非保證收益空間。

再加上9種貨幣選項(xiàng)。對有美元、人民幣、港幣配置需求的人，也有現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

2025年10月，人民幣對美元中間價(jià)在7.10-7.15區(qū)間震蕩。年內(nèi)累計(jì)升值約2.3%。

匯率這件事，誰都沒法拍胸脯。

但多幣種賬戶的意義就在這里。不是讓你賭匯率。是給未來多一點(diǎn)切換空間。

不適合的人也很明確。

5年內(nèi)要用的錢，別放。

極度保守，只看保證收益的人，也不適合。

想頻繁操作、博市場的人，更不適合。

盛利II保證部分不高。回本不算快。

它不是短期理財(cái)。也不是保證收益產(chǎn)品。

你要是把它當(dāng)成3年、5年能靈活進(jìn)出的賬戶。大概率會(huì)失望。

我對盛利II的最終判斷是：

它不是收益第一的產(chǎn)品。但它是現(xiàn)金流設(shè)計(jì)很強(qiáng)的產(chǎn)品。

長線資金，可以重點(diǎn)看。短期資金，別碰。

版本上，大多數(shù)人看至尊版就夠。繳費(fèi)期上，能承受就優(yōu)先2年交。身故保障上，多數(shù)選基礎(chǔ)。

真正要算的，不是“這產(chǎn)品好不好”。

是你這筆錢能不能長期放。

是未來要不要提領(lǐng)。

是家庭現(xiàn)金流能不能撐住。

把這些算清楚。買港險(xiǎn)才不會(huì)后悔。

大賀說點(diǎn)心里話

盛利II這種產(chǎn)品，最怕只看一張演示表就決定。版本、繳費(fèi)期、提領(lǐng)節(jié)奏，差一點(diǎn)，長期結(jié)果會(huì)差很多。你要是想看自己適不適合放這筆錢，可以把方案拿來一起拆一下。