你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近我服務的客戶中，有好幾位企業(yè)主問我同一個問題：宏利那個新產品到底怎么樣？今天就來聊聊這款讓市場沸騰的「宏摯家傳承」。

沉寂兩年，宏利終于出手了

說實話，宏利這家"老干部"，我已經很久沒重點關注了。

從資產配置角度看，2026年初香港各家保司可以說是花樣百出，友邦、永明、安盛、保誠輪番上新。而宏利呢？自從去年7月港險降息之后，遲遲沒有動靜。

這段時間我測評過友邦環(huán)宇盈活、永明萬年青星河尊享2，也夸過安盛盛利2，新品看多了，偶爾也會想起這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"。

終于，宏利出手了——推出「宏摯家傳承」。

拿到產品一手資料后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來的。站在傳承的角度，這是一次戰(zhàn)略性布局，港險市場的C位，怕是要換人了。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

說港險，繞不開收益。我服務的客戶中，高凈值人群最關心的就是：到底哪款產品能更快讓我的錢"滾起來"？

先看最核心的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明：50年

沒看錯，宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年。

再看宏利宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的詳細收益對比：

從數(shù)據(jù)可以看到，宏利的優(yōu)勢期在前30年，友邦的優(yōu)勢期在30年之后。但通過計算收益差值，30年之后兩款產品的區(qū)別并沒有很大。第30年收益差值僅-2美元，第50年差值-9美元，基本可以忽略不計。

宏摯家傳承的含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產品友邦環(huán)宇盈活。光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

這對于高凈值人群來說意味著什么？雞蛋不能放一個籃子，但如果這個籃子能讓你的資產更快達到收益上限，顯然更值得優(yōu)先考慮。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

有客戶問我：宏利出了新品，老產品宏摯傳承還值得買嗎？

這里要說清楚產品定位。宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合，而不是替代。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態(tài)收益還是領錢表現(xiàn)，它都是無可撼動的市場第一。唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現(xiàn)，就很好地彌補了這一點：

• 5年繳費
• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年到達6.5%的收益上限

再看保證回本期對比：永明13年 > 宏利家傳承16年 > 保誠/友邦/宏利宏摯傳承18年 > 安盛25年。

站在傳承的角度，新老搭配，攻守兼?zhèn)洹Ｇ捌谝F(xiàn)金流用宏摯傳承，長期要收益用宏摯家傳承，這是戰(zhàn)略性布局。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排需求。

我把各繳費期的核心數(shù)據(jù)拉出來：

躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%

2年/3年交：5年預期回本，13/14年保證回本，23/26年登頂6.5%

5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

從資產配置角度，這給了高凈值人群更大的靈活度——資金充裕選躉交，追求資金效率選5年交，各取所需。

極致收益的代價：提領表現(xiàn)中規(guī)中矩

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么？答案是：提領表現(xiàn)。

拿最常見的566提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）為例：

前期提領，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產品宏摯傳承。后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

這里有個亮點：友邦環(huán)宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以支持。不過總體表現(xiàn)平平，不及安盛和永明。

宏摯家傳承用提領表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)，這個定位和友邦環(huán)宇盈活很像。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的。會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

創(chuàng)新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現(xiàn)，在功能創(chuàng)新上，我看到了保司的誠意。

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。更實用的是，靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用，匹配留學、置業(yè)、生活等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。家人提領不超過總現(xiàn)價的50%，投保人始終掌控大局。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，宏摯家傳承到底適合誰？

適合的人群：

• 短期內沒有現(xiàn)金流需求，追求長期收益最大化
• 27年即可達到6.5%，可以說是目前市場的最強者
• 相比主流主打長期傳承的產品（環(huán)宇盈活），綜合收益更高
• 非常適合海外升學或者有移民規(guī)劃的家庭，靈活取功能是剛需

不太適合的人群：

• 如果有現(xiàn)金流規(guī)劃，需要定期提取養(yǎng)老金或教育金，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

從全球資產配置視角看，胡潤百富2025白皮書顯示，**45%**的高凈值人群已配置境外金融產品，境外保險（28%）最受青睞，投資地域集中于香港（52%）。

高凈值人群正在從"創(chuàng)富"轉向"守富"，港險作為防御性資產+長期增值工具，符合當前配置趨勢。宏利作為香港頭部保司，這款新品正好滿足這一需求。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。