你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年。也是10歲大寶、6歲二寶的媽媽。

今天聊一個很現(xiàn)實的問題。

孩子已經(jīng)8歲、9歲、10歲了。現(xiàn)在才開始存教育金，還來得及嗎？

說實話，作為兩個娃的媽，我太懂這種焦慮了。

尤其是身邊一聚會。別人家孩子從出生就開始存。你一聽，心里很容易咯噔一下。

但我想先把話說穩(wěn)一點。

8~10歲開始規(guī)劃，不算晚。

只是選產(chǎn)品的邏輯變了。

這時候別再迷戀那種30年、40年慢慢滾的長期復(fù)利款。孩子用錢節(jié)點已經(jīng)很近了。你真正要看的是，8年后、10年后、14年后，錢能不能用得上。

今天這篇，我把中銀「薪火傳承」、忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」、**宏利「宏摯傳承」**放在一起講。

不是單純比誰收益高。

而是看孩子什么時候用錢。

8~10歲存教育金，核心不是“最高收益”

8~10歲給娃存教育金，我會把它當成一個倒計時問題。

孩子18歲左右，可能上高中。也可能準備本科。再往后，就是讀研、留學、生活費。

這個時間很快。

從2026年05月10日往后看。8歲孩子到18歲，也就10年。10歲孩子到18歲，只剩8年。

這個時候，產(chǎn)品不能只看長期演示。

你要看它能不能貼合8~10年后的真實用錢節(jié)奏。

我這次篩了3款適配8~10歲孩子的港險產(chǎn)品。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93萬~96萬。

這個金額不是隨便設(shè)的。

2025年秋季開學季后，一線城市國際高中學費已經(jīng)很夸張。北京、上海不少國際高中，一年大概25萬~38萬。三年下來，差不多90萬~120萬。

再看本科留學。美國四年總花費，常見區(qū)間是200萬~300萬。

很多家長不是不想準備。

是真的不知道從哪里下手。

我的判斷很明確。

8~10歲才開始做教育金，不要再選純長期復(fù)利邏輯的產(chǎn)品。

太慢。

你要的不是50歲以后好看。你要的是孩子18歲、20歲、22歲那幾年，錢能不能拿出來。

三款產(chǎn)品先放一起看，別只盯著一個數(shù)字

這三款產(chǎn)品有幾個共同點。

都支持躉繳。也就是一次性交費。

也可以選2年交。

對8~10歲孩子的家庭來說，這點很重要。因為時間不多了。繳費期拖太長，反而影響資金效率。

它們匹配的核心節(jié)點，也很清楚。

就是孩子18歲左右，上高中、本科，或者后續(xù)深造。

我篩產(chǎn)品時，主要看三件事。

• 能不能適配中短期教育金需求。
• 繳費方式是不是靈活。
• 品牌背景是不是夠扎實。

品牌這件事，我不想講得玄乎。

給孩子存教育金，第一位就是靠譜。不是追熱點。也不是賭一個漂亮演示。

下面這張圖，是三款產(chǎn)品的基本信息、優(yōu)惠和年度現(xiàn)金價值對比。你可以先有個整體印象。

這里我多說一句。

很多家長看港險計劃書，第一眼會看最高復(fù)利。這個習慣很危險。

教育金不是養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金可以等。教育金等不了。

孩子18歲要交學費。你不能跟學校說，再給我5年復(fù)利時間。

教育金產(chǎn)品，最怕錯配時間。

這也是我為什么把這三款分成三個時間段講。

中銀「薪火傳承」，更偏8~10年用錢。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」，更偏10~14年用錢。

宏利「宏摯傳承」，更偏10~20年長期安排。

這三款不是誰完全碾壓誰。

但如果只問8~10歲孩子怎么選，我不會讓你平均看待。

時間不同，答案就不同。

8~10年要用錢，中銀薪火傳承更合適

先看中銀「薪火傳承」。

它是中銀人壽的產(chǎn)品。中銀人壽背后是中國銀行（香港）。中銀人壽在香港1998年正式開業(yè)。

這類背景，對很多家長來說，會更安心。

中銀這款的關(guān)鍵詞，我只給一個。

穩(wěn)。

分紅實現(xiàn)率連續(xù)多年是100%。這個數(shù)據(jù)不能理解成未來一定這樣。分紅本來就有非保證部分。

但歷史執(zhí)行情況，至少說明管理風格比較穩(wěn)。

它最適合什么家庭？

孩子8~10年后就要用錢。家長希望確定性更強。不太能接受波動。

這里的核心數(shù)據(jù)很硬。

疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

第7年復(fù)利是3.62%。單利是4.04%。

到第10年，現(xiàn)金價值接近1.5倍投入。

我自己的判斷很直接。

如果孩子18歲就有剛性教育支出，中銀薪火傳承是三款里我最優(yōu)先看的。

原因不是它名字好聽。

而是它的保證回本速度快。

教育金最怕第8年要用錢，結(jié)果保證現(xiàn)金價值還薄。那種情況會很難受。

中銀這款，在8~10年這個窗口里，優(yōu)勢非常明顯。

說實話，作為媽媽，我會很看重這一點。

孩子上高中、本科這種錢，不是可花可不花。該交就得交。

你不能拿孩子的剛需學費，去賭一個更遠期的高演示。

當然，它也不是萬能。

如果你明確不打算在8~10年用錢。想把錢放到15年、20年。那中銀未必是最優(yōu)答案。

它強在中短期確定性。

求穩(wěn)，求8~10年能用。就重點看它。

10~14年用錢，忠意啟航創(chuàng)富更有爆發(fā)力

再看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

忠意創(chuàng)立于1831年。是全球大型保險公司和資產(chǎn)管理公司之一。2022年世界500強第72位。

它的背景也扎實。

分紅實現(xiàn)率常年在100%以上。有些年份，實際派發(fā)紅利超過計劃書演示。

這類產(chǎn)品的重點，不是前幾年特別快。

它的節(jié)奏更像中段發(fā)力。

素材里有一個關(guān)鍵點。

第10年起，收益反超中銀薪火傳承。

而且10~14年疊加分紅后的收益表現(xiàn)，在三款里最突出。

這就很適合一種家庭。

孩子18歲時不一定一次性用完錢。后面還有本科后半段。還有讀研。還有留學。

比如孩子現(xiàn)在8歲。10年后18歲。再往后4年到22歲。正好是本科和讀研銜接。

忠意的節(jié)奏，就比較貼這個階段。

但這里一定要說清楚。

它的保證部分，到第14年才超過本金。

這個點我會非常在意。

如果你不能接受非保證分紅，忠意不該排第一。

它不是不好。

它是更依賴中期分紅表現(xiàn)。

你要接受一個事實。計劃書里的分紅，不是保證收益。歷史實現(xiàn)率好，是參考。不是承諾。

我會怎么選？

如果家里教育金用途是“本科先用一部分，后面讀研留學還要繼續(xù)用”，忠意很合適。

如果你只想第8年、第9年穩(wěn)穩(wěn)拿錢，別把忠意放第一。

它適合能等到10年以后的人。

等得住，才吃得到它中期發(fā)力的部分。

10~20年長期安排，宏利宏摯傳承更像備用金賬戶

第三款是宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港四大保險公司之一。也是加拿大第一大保險公司。由加拿大第一任總理創(chuàng)辦，至今已經(jīng)137年。

這家公司在香港市場的存在感很強。也是香港最大的強基金供應(yīng)商。

宏利這款的定位，我會把它看成長期教育金加備用金。

不是只盯著18歲那一年。

它更適合10~20年的安排。

比如孩子大學、讀研、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚。家長想用一筆錢覆蓋多個階段。

素材里有一個很重要的特點。

它支持多種靈活提取方式。提取后，不影響剩余資金繼續(xù)增值。

這個設(shè)計，對家庭資金安排很實用。

孩子教育金往往不是一次性花完。

可能18歲取一筆。20歲再取一筆。22歲再取一筆。

剩下的錢，還能繼續(xù)滾。

這就是宏利的價值。

但我也要把弱點說在前面。

宏利宏摯傳承的保證回本要到第17年。

這個時間不短。

如果孩子10歲。第17年，孩子已經(jīng)27歲。

你要是指望它在孩子18歲時承擔主要學費，我不建議。

這個錯配太明顯。

它更適合預(yù)算充足的家庭。前面剛需學費已經(jīng)有安排。再用這筆錢做孩子長期備用金。

或者說，你本來就不是只看高中、本科。

你看的是孩子未來10~20年的資金底盤。

那宏利可以看。

但短期剛需教育金，不要拿它當主力。

這一點很重要。

別問我怎么知道的。

很多家長一開始看演示收益很心動。真正到用錢那年，才發(fā)現(xiàn)保證部分還沒起來。

那時候再調(diào)整，就被動了。

寫在最后：別選錯時間，也別提前支取

講到這里，三款產(chǎn)品的選擇其實很清楚了。

孩子8~10年后剛需用錢，選中銀「薪火傳承」。

它的關(guān)鍵點是，第7年保證回本。8~10年收益拔尖。更適合求穩(wěn)型家長。

孩子10~14年后有大額教育開支，選忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

它的關(guān)鍵點是，中期收益發(fā)力。10~14年表現(xiàn)突出。更適合本科后還有讀研、留學計劃的家庭。

想做10~20年長期規(guī)劃，選宏利「宏摯傳承」。

它的關(guān)鍵點是長期穩(wěn)增。提取靈活。更適合教育金加備用金一起做。

我的立場也放在這里。

8~10歲給娃規(guī)劃教育金，最重要的不是追最高演示收益。

最重要的是匹配用錢時間。

時間不匹配，再好的產(chǎn)品也會別扭。

另外兩個提醒，我會反復(fù)講。

第一，別選太長期的復(fù)利款。

孩子已經(jīng)8~10歲了。你沒有那么長的等待期。

第二，別提前支取。

港險儲蓄類產(chǎn)品最怕中途打斷。尤其前期現(xiàn)金價值還沒充分起來。提前拿錢，體驗會很差。

8~10歲開始規(guī)劃，不算早。

但也沒有晚到?jīng)]機會。

只要產(chǎn)品選得對。節(jié)奏卡得準。依然可以給孩子攢出一筆像樣的教育金。

跟閨蜜嘮嗑一樣說句實在話。

家長真正要補的，不是焦慮。

是決策順序。

先看孩子什么時候用錢。

再看哪款產(chǎn)品服務(wù)這個時間點。

這樣選，心里會穩(wěn)很多。

大賀說點心里話

教育金這件事，別只問哪款收益高。你家的用錢時間、預(yù)算、能不能接受分紅波動，都會影響答案。想把幾款產(chǎn)品放到你家孩子年齡里算一遍，可以來找我聊聊。