3月港險(xiǎn)榜：環(huán)宇盈活、智選、鑫安逸怎么選

2026-05-25 10:48 來(lái)源：網(wǎng)友分享

本文分析香港保險(xiǎn)3月熱銷榜中友邦環(huán)宇盈活、立橋智選儲(chǔ)蓄保、太保鑫安逸等產(chǎn)品的收益、期限和適合人群。

你好，我是大賀。

上周一個(gè)朋友拿著一張榜單來(lái)問(wèn)我。他說(shuō)，3月大陸客戶買得最多的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是不是照著前幾名買就行。

我跟他說(shuō)，榜單能看。但不能照抄。

截至今天，2026年05月10日，這張3月榜單已經(jīng)有參考價(jià)值。但它只代表一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。也只代表某家頭部經(jīng)紀(jì)公司的成交情況。

買保險(xiǎn)不是買菜，別沖動(dòng)。尤其是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。你不是在買一個(gè)排名。你是在決定一筆錢，未來(lái)幾年、十幾年，甚至幾十年怎么放。

3月榜單能看，但別照著名次買

這份榜單統(tǒng)計(jì)到2026年3月31日。統(tǒng)計(jì)維度是保單數(shù)。

排第一的是友邦環(huán)宇盈活儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃。3月賣了168單位。

第二是立橋智選儲(chǔ)蓄保。賣了73單位。

后面幾款也挺有代表性。安達(dá)Gold富稅延期年金計(jì)劃59單。友邦愛(ài)伴航保險(xiǎn)計(jì)劃2 54單。太保鑫安逸儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃52單。

永明萬(wàn)年青·星河尊享計(jì)劃II 42單。萬(wàn)通危疾加護(hù)保優(yōu)越版36單。保誠(chéng)誠(chéng)保一生危疾保33單。

周大福榮耀世代儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)計(jì)劃32單。萬(wàn)通富饒萬(wàn)家儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃也是32單。

再往后。中銀薪火傳承環(huán)球終身壽險(xiǎn)計(jì)劃19單。宏利宏摯家傳承保險(xiǎn)計(jì)劃18單。宏利宏摯傳承保險(xiǎn)計(jì)劃18單。友邦活然人生保險(xiǎn)計(jì)劃15單。

2026年3月銷量榜（保單數(shù)）

你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象。榜單里儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品很突出。

這不奇怪。2025年11月之后，國(guó)內(nèi)銀行定存利率又往下走。國(guó)有大行三年期整存整取掛牌利率到了1.25%。部分中小銀行五年期大額存單也跌破2%。

很多人開(kāi)始看港險(xiǎn)。不是因?yàn)橥蝗幌胱鰪?fù)雜配置。就是覺(jué)得錢放銀行太沒(méi)意思。

但我得把話說(shuō)直。存款利率低，不等于你就該直接買6.5%演示收益的港險(xiǎn)。

銷量高，只說(shuō)明很多人在買。不說(shuō)明它一定適合你。

買之前，先問(wèn)清楚收益、時(shí)間、合規(guī)、貨幣

咱們打開(kāi)天窗說(shuō)亮話。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最容易被看錯(cuò)的地方，就是收益。

所有香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，凡是看到高IRR。包括常見(jiàn)的6.5%。里面都包含非保證分紅。

保證部分一般只有0.5%-3.5%復(fù)利。不同公司，不同產(chǎn)品，差異很大。

非保證分紅不是假的。但它不是寫(xiě)死的。它取決于保司投資實(shí)力。也取決于市場(chǎng)環(huán)境。

頭部保司歷史分紅穩(wěn)定。這當(dāng)然是加分項(xiàng)。但我不會(huì)讓朋友只盯著演示表下單。

第二件事，是時(shí)間。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是短線理財(cái)。前幾年現(xiàn)金價(jià)值通常很薄。前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**保費(fèi)。

我不建議短期資金碰這類產(chǎn)品。哪怕是回本比較快的產(chǎn)品，也別當(dāng)兩三年理財(cái)用。宏利宏摯傳承這類回本快的產(chǎn)品，我也會(huì)建議至少看8年以上。

更常規(guī)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。我會(huì)讓朋友按10-20年去看。持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益才越接近IRR峰值。

第三件事，是合規(guī)。

內(nèi)地客戶買香港保險(xiǎn)。必須親自赴港。要在保險(xiǎn)公司，或持牌中介機(jī)構(gòu)完成簽約。

內(nèi)地簽的所謂地下保單。我不碰。也不建議你碰。這種單子無(wú)效。后續(xù)理賠、分紅提取，都會(huì)非常麻煩。

還要注意外匯額度。個(gè)人每年有5萬(wàn)美元額度限制。大額保費(fèi)怎么安排，要提前規(guī)劃。

第四件事，是貨幣。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)多是美元、港元計(jì)價(jià)。你未來(lái)如果有留學(xué)、養(yǎng)老、海外消費(fèi)、移民安排。外幣資產(chǎn)是有意義的。

但你未來(lái)全都花人民幣。那就要承受匯率波動(dòng)。

2025年10月，人民幣兌美元一度跌破7.3。11月又回到7.1附近。單月波動(dòng)超過(guò)2%。

過(guò)去十年，人民幣對(duì)美元年化波動(dòng)率超過(guò)5%。這不是小數(shù)。

外幣保單不是人民幣存款的替代品。它更像一筆長(zhǎng)期外幣資產(chǎn)安排。

環(huán)宇盈活：6.5%好看，但要有長(zhǎng)期耐心

回到榜單第一。友邦環(huán)宇盈活，3月168件。它拿第一，我不意外。

友邦這個(gè)品牌，解釋成本最低。客戶對(duì)它的信任度高。產(chǎn)品利益也確實(shí)不弱。

大多數(shù)客戶會(huì)選5年交。看一組0歲寶寶的測(cè)算。5年交，總保費(fèi)50萬(wàn)美元。

第10年，預(yù)期IRR是3.51%。第20年，預(yù)期IRR是5.69%。第30年及以后，穩(wěn)定在6.50%。

友邦環(huán)宇盈活預(yù)期回報(bào)表（0歲5年交50萬(wàn)美元）

這個(gè)表要怎么看？

別只看第30年的6.50%。你要看第10年只有3.51%。第20年才到5.69%。

這款產(chǎn)品強(qiáng)不強(qiáng)？強(qiáng)。

但它強(qiáng)在長(zhǎng)期。不是強(qiáng)在短期。

我會(huì)把環(huán)宇盈活歸到一類產(chǎn)品。品牌強(qiáng)。分紅歷史穩(wěn)。功能豐富。長(zhǎng)期收益彈性不錯(cuò)。容錯(cuò)率很高。

它支持9種主流貨幣投保。每年可以申請(qǐng)1次貨幣轉(zhuǎn)換。這對(duì)跨境家庭有用。

它也支持更改受保人。支持保單拆分。保單拆分每年1次。這對(duì)傳承安排很友好。

保單價(jià)值鎖定功能從第15個(gè)保單周年日起可以申請(qǐng)。鎖定比例是10%-70%。這點(diǎn)我喜歡。收益漲起來(lái)以后，能把一部分鎖住。

它還有紅利鎖定及分紅解鎖。健康障礙專屬選項(xiàng)。卓越成績(jī)獎(jiǎng)。這些功能不是每個(gè)人都會(huì)用。但對(duì)有孩子教育規(guī)劃的家庭，確實(shí)有加分。

我的判斷很明確。

如果你看重品牌、服務(wù)、長(zhǎng)期穩(wěn)定性，環(huán)宇盈活可以重點(diǎn)看。

它適合長(zhǎng)期養(yǎng)老。適合子女教育。適合家族傳承。也適合有跨境資產(chǎn)配置需求的人。

但我不會(huì)推薦給兩類人。一類是只看10年內(nèi)收益的人。一類是資金流動(dòng)性要求很高的人。

這筆錢你真的能放20年、30年不動(dòng)嗎？如果不能。別被**6.5%**帶著走。

立橋智選：像美元定存，但也別忽略公司和期限

榜單第二是立橋智選儲(chǔ)蓄保。3月73件。

這款產(chǎn)品的賣點(diǎn)很清楚。短期保證收益高。折扣也猛。

它在一季度推出優(yōu)惠。5萬(wàn)-25萬(wàn)美元折扣6%。25萬(wàn)美元以上折扣7%。

活動(dòng)期是2026年3月1日至4月30日。要經(jīng)ePOS投保。

折扣階梯也很直白。少于5萬(wàn)美元，折扣5%。5萬(wàn)到25萬(wàn)美元，折扣6%。25萬(wàn)美元及以上，折扣7%。

立橋智選儲(chǔ)蓄保產(chǎn)品概覽

立橋智選儲(chǔ)蓄保ePOS投保折扣活動(dòng)

產(chǎn)品是整付繳費(fèi)。支持港元和美元。保障年期可以選20年或25年。投保年齡從0歲15日到80歲。最低保費(fèi)是USD12,500或HKD100,000。

它最吸引人的地方。是5年保證單利5.01%。也可以理解為，3年能鎖定**3.7%**保證收益。

我朋友上個(gè)月也問(wèn)我這個(gè)。他說(shuō)這是不是比美元定存還香。

我的回答是。你可以把它當(dāng)升級(jí)版5年期美元定存看。這樣最直觀。

收益白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。不用太擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)。對(duì)保守型資金很友好。

看三個(gè)案例。

案例一。年繳3萬(wàn)美元。5%折扣后實(shí)繳28,500美元。第5年退保，保證單利4.48%。

立橋智選儲(chǔ)蓄保案例一：40歲女躉交3萬(wàn)

案例二。10萬(wàn)美元整付。6%折扣后實(shí)繳9.4萬(wàn)美元。第5年退保拿回116,303美元。保證復(fù)利4.35%。保證單利4.75%。

立橋智選儲(chǔ)蓄保案例二：40歲女躉交10萬(wàn)

案例三。25萬(wàn)美元整付。7%折扣后實(shí)繳23.25萬(wàn)美元。第5年退保拿回290,758美元。保證復(fù)利4.57%。保證單利5.01%。

立橋智選儲(chǔ)蓄保案例三：40歲女躉交25萬(wàn)

第6年起，它會(huì)開(kāi)始產(chǎn)生退保終期紅利。但你要注意。第6年后的紅利部分，不是保證。

這款產(chǎn)品還有身故保障。若受保人身故，受益人可獲得102%已交總保費(fèi)與保證現(xiàn)金價(jià)值的較高者。再加終期紅利，如有。

再看公司背景。

立橋人壽在2019年4月獲香港保監(jiān)局批準(zhǔn)。2019年7月啟動(dòng)業(yè)務(wù)。集團(tuán)業(yè)務(wù)涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理。立橋銀行澳門目前有8間分行。

立橋保險(xiǎn)集團(tuán)背景

立橋金融中心及大灣區(qū)項(xiàng)目

立橋銀行(澳門)業(yè)務(wù)介紹

立橋證券介紹

立橋保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展里程碑

立橋人壽的優(yōu)勢(shì)

立橋保險(xiǎn)個(gè)人及商業(yè)產(chǎn)品線

立橋人壽2023年償付能力比率達(dá)到1300%。另一處資料顯示，2024年底超過(guò)204%。2024年所有分紅型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率為100%。2023年公布的3款產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率也都是100%。

它的資產(chǎn)配置里，超過(guò)**70%**投向政府債、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債等固定收益類產(chǎn)品。

我的看法是。立橋很像香港市場(chǎng)里的“城商行打法”。專挑細(xì)分需求發(fā)力。用高保證收益，快速擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模。

如果你就是想找5年左右的美元確定收益，立橋智選很適合看。

但我也有保留。它不是友邦那種超大品牌。你要接受品牌認(rèn)知差異。也要確認(rèn)自己真的有美元或港元資金需求。

如果你拿人民幣生活。未來(lái)也沒(méi)有外幣用途。那它再像定存，也不是人民幣定存。

太保鑫安逸：3.5%寫(xiě)死，代價(jià)是時(shí)間

再看太保鑫安逸。3月賣了52件。

這款產(chǎn)品打動(dòng)人的地方就一個(gè)詞。寫(xiě)死。

它的數(shù)字更像保證型長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。沒(méi)有太多“預(yù)期”“非保證”的小字。

它是3年繳費(fèi)。回本期6年。支持美元和港元。

美元保單。第10年保證IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元保單。30年保證IRR 3.10%。單利4.75%。

鑫安逸3年繳費(fèi)回報(bào)一覽

看非預(yù)付保費(fèi)方案。繳付保費(fèi)總額999,990。第6年保證退保價(jià)值達(dá)到1,000,000。這就是回本。

第10年末，保證現(xiàn)金價(jià)值增值36.6%。單利3.66%。復(fù)利3.17%。

第15年末，增值62.4%。單利4.16%。復(fù)利3.28%。

第20年末，增值93.6%。單利4.68%。復(fù)利3.36%。

第30年期滿。現(xiàn)金價(jià)值保證增長(zhǎng)183.3%。單利6.11%。復(fù)利3.53%。

鑫安逸利益說(shuō)明文件（非預(yù)付保費(fèi)）

活動(dòng)期內(nèi)，如果一次性預(yù)繳三年保費(fèi)。儲(chǔ)備賬戶按每年**4.5%**生利息。這相當(dāng)于給提前鎖定資金的人一點(diǎn)補(bǔ)償。

鑫安逸與其他理財(cái)方式對(duì)比

我對(duì)鑫安逸的判斷也很明確。

它適合特別討厭波動(dòng)的人。也適合家庭資產(chǎn)里缺一塊確定性壓艙石的人。

你別指望它像分紅險(xiǎn)那樣沖到長(zhǎng)期預(yù)期6%-7%。它放棄了那部分可能性。換來(lái)一個(gè)寫(xiě)進(jìn)合同里的底線。

鑫安逸與增額壽/分紅港險(xiǎn)對(duì)比

但代價(jià)也很大。最大代價(jià)是時(shí)間。

這筆錢你真的能放30年不動(dòng)嗎？

鑫安逸封閉期是6年。6年內(nèi)退保，可能虧本金。這點(diǎn)不能裝作看不見(jiàn)。

第二個(gè)代價(jià)，是機(jī)會(huì)成本。你選擇保證3.5%。就等于放棄了其他可能更高的收益。

這不是好壞問(wèn)題。是你要什么的問(wèn)題。

你要確定。它可以。你要長(zhǎng)期高彈性。它不夠。

還有匯率。它是美元或港元保單。未來(lái)?yè)Q回人民幣時(shí)，匯率風(fēng)險(xiǎn)要自己扛。

我不會(huì)把鑫安逸推薦給想博高收益的人。但保守型家庭，我反而會(huì)認(rèn)真講。因?yàn)樗辽侔训拙€寫(xiě)清楚了。

件均保費(fèi)榜，更能看出誰(shuí)在買什么

只看件數(shù)，容易誤判。我更喜歡看件均保費(fèi)。

因?yàn)榧ＹM(fèi)能看出一件事。到底是哪類購(gòu)買力的人在買。

3月總保費(fèi)業(yè)績(jī)榜里。周大福榮耀世代件數(shù)32。總保費(fèi)US$26,150,000。件均US$817,188。件均第一。

友邦環(huán)宇盈活件數(shù)168。總保費(fèi)US$25,510,109。件均US$151,846。

中銀薪火傳承件數(shù)19。總保費(fèi)US$11,330,000。件均US$596,316。

永明萬(wàn)年青·星河尊享II件數(shù)42。總保費(fèi)US$7,951,035。件均US$189,310。

立橋智選儲(chǔ)蓄保件數(shù)73。總保費(fèi)US$5,124,797。件均US$70,203。

太保鑫安逸件數(shù)52。總保費(fèi)US$4,726,589。件均US$90,896。

還有幾款。萬(wàn)通富饒萬(wàn)家件均US$106,172。友邦愛(ài)伴航2件均US$62,113。永明卓裕人壽II-50件均US$1,367,750。永明萬(wàn)年青·星河傳承II件均US$200,055。

3月產(chǎn)品總保費(fèi)業(yè)績(jī)榜TOP10

這里有個(gè)很有意思的分化。

高凈值客戶，往往更愿意接受低保證、高預(yù)期。他們買長(zhǎng)期分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。甚至買保費(fèi)融資單。

購(gòu)買力相對(duì)一般的客戶。反而更喜歡高保證。比如立橋智選。比如太保鑫安逸。

周大福榮耀世代就是保費(fèi)融資保單。自付124,230美元。撬動(dòng)820,000美元保單。杠桿6.6倍。

貸款利率為H+1.35%，封頂P-0.45%。貸款500萬(wàn)到1000萬(wàn)港幣。利率為H+0.8%，封頂P-1%。

假設(shè)H為3.0%。分紅實(shí)現(xiàn)率100%。5年退出復(fù)利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

最新1-month Hibor資料有2.24%。另處顯示2.8%。按3.6%貸款利率試算。6年退保凈利潤(rùn)12.32萬(wàn)美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。

9年退保凈利潤(rùn)29.19萬(wàn)美元。首日年收益率26.11%。IRR 10.44%。

首年保費(fèi)折扣4%。特別折扣第1年2%。優(yōu)惠后應(yīng)繳77.08萬(wàn)美元。首日現(xiàn)價(jià)68.06萬(wàn)美元。貸款64.657萬(wàn)美元。每年利息約23,277美元。螞蟻銀行LVT 95%。無(wú)首年手續(xù)費(fèi)。

周大福榮耀世代保費(fèi)融資測(cè)算（螞蟻銀行）