開篇就罵：保誠「雋富」投一萬一千？腦子沒進水就去看看這4個坑！

你是不是被“一年存一萬，存五年，第六年就開始領錢，復利6%”這種話術忽悠了？滿屏的“投一萬一千”攻略看得你心癢癢？別傻了！今天老子就把保誠這款「雋富多元貨幣計劃」的底褲扒干凈，你不看完就掏錢，以后哭都沒地方哭！

?? 先說結論：保誠「雋富」不是不能買，但前提是你得搞清楚：它是個披著儲蓄外衣的“長期賭局”，而且賠率并不透明。普通小白閉眼入，80%的概率是被割韭菜。

先看一個圖，嚇唬嚇唬你——香港保險市場規模確實大，滲透率全球數一數二：

香港保險市場滲透率排名，沒錯香港是國際保險中心。但規模大不代表你買的那個產品就好！

明白了吧？香港保險盤子大，但絕大部分資金是機構和高凈值客戶的，你一個普通中產，跟著瞎湊什么熱鬧？而且，香港保險資金可以投全球100多個國家，看這個圖：

全球布局聽起來高大上，但波動起來你心臟受得了嗎？

好了，回到正題：保誠「雋富」所謂的“投一萬一千”到底是什么鬼？

一、扒皮“投一萬一千”：收益率全是假設，合同里一個字都不會寫！

“每年存1萬美元，存5年，第6年開始每年提取6000美元，提取到100歲，賬戶里還剩幾百萬”——這種演示表任何一個業務員都能給你打印出一沓。但請你記住：香港儲蓄險的收益由“保證部分”和“非保證部分（分紅）”組成，非保證部分可以為零！

保誠「雋富」的保證回本時間是第19年（對，你沒看錯，19年！）。而業務員給你看的那個“投一萬一千”方案，是在假設分紅實現率100%的情況下才成立的。根據香港保監局要求，各公司必須在官網公布分紅實現率——保誠的很多產品歷史分紅實現率在80%~100%之間波動，但個別年份低到70%多！

不信？自己去查：

每個保單年度結束后，保險公司必須公布分紅實現率，你自己去搜“保誠分紅實現率”就能找到。

那“投一萬一千”到底適合誰？ 別急，我先給你三個血淋淋的案例。

?? 案例1：買了2年想退保，血虧60%

2022年，杭州的張先生被保誠代理人安利了一份「雋富」年繳1.5萬美元5年繳。交了2年后，家里突發急用錢想退保，結果發現退保現金價值只有已交保費的40%不到——3萬美元保費只能拿回1.1萬美元。他找我咨詢時差點哭出來：“說好的靈活取用呢？說好的理財呢？”我直接罵他：“你簽合同前沒看退保價值表嗎？前幾年退保就是送錢給保險公司！”

教訓：香港儲蓄險流動性極差，前5-8年退保本金腰斬是常態！沒錢的人千萬別碰！

?? 案例2：以為復利6%，實際跑輸通脹

廣州的劉姐2018年買入保誠「雋升」（雋富的前身），年繳2萬美元5年，當時代理人拿出一個利益演示表說20年后年化復利6.5%。結果劉姐今年查了自己的保單年報，發現實際累計年化收益率只有3.8%。原因是2019-2022年保誠分紅大幅跳水。她問我能不能投訴，我說：“你合同里寫的‘非保證’三個字認識嗎？投訴也沒用。”

教訓：演示利率≠實際收益，分紅實現率低于100%是常態。你拿到手的錢大概率只有演示的7-8成！

?? 案例3：以為貨幣轉換能避險，結果匯率虧成狗

保誠「雋富」可以支持美元、港元、人民幣等6種貨幣轉換，聽起來很牛是不是？上海的李先生2021年用人民幣換美元投保，想著美元升值賺一波。結果2023年他資金緊張想把保單轉換回人民幣，發現保險公司的匯率比市場價差很多，加上手續費，直接損失了8%的本金。更慘的是，轉換后保單價值要重新計算，又損失一部分。

教訓：貨幣轉換是雙刃劍，匯率損失和手續費吃掉收益，小白別玩！

二、保誠這家公司到底靠不靠譜？你看這張圖！

很多人迷信“百年老店”，保誠1848年成立，總部倫敦，信用評級A級，確實是大牌。但我要告訴你：大牌不代表產品好，更不代表你的收益有保障。看看最新的保險公司對比圖：

保誠是百年老店，但近年分紅實現率不如友邦和宏利。

還有新興保險公司和中資公司對比：

新興公司產品收益激進但風險更高，中資公司如中國人壽（海外）分紅更穩但收益低。

保誠的信用評級是A級，但它的投資策略偏激進：非固定收益資產占比高達60%~70%（看下圖），這意味著它的分紅波動會比友邦等公司更大。

保誠的投資組合中非固定收益占比高，市場波動直接影響分紅。

三、香港儲蓄險 vs 內地儲蓄險，到底誰更坑？

我給你一張對比表，看完你就明白為什么“投一萬一千”這個玩法只適合特定人群：

所以，“投一萬一千”這個方案，本質上是用19年的流動性凍結去換一個不確定的高收益。你承受得了嗎？

四、到底誰適合買保誠「雋富」？我直接給結論！

別聽業務員瞎扯“人人都需要”，我告訴你，只有以下三種人可以考慮：

• ?? 第1類：高凈值人士（凈資產1000萬以上） 資產配置分散化，拿出不超過總資產10%的錢放進去，作為美元資產長期持有，不在乎短期波動。
• ?? 第2類：有美元需求的家長（孩子未來留學或移民） 從孩子0歲開始投保，持有20年以上，利用美元保單對沖人民幣匯率風險，并且可以靈活轉換貨幣支付學費。
• ?? 第3類：能接受波動的終極保守派（實則不保守） 已經配置了大量固收類資產，想用小部分資金搏一搏8%+的潛在回報，且做好分紅可能腰斬的心理準備。

如果你不屬于以上任何一類，請立刻拉黑那個向你推銷“投一萬一千”的業務員！

五、投保前必須做的4件事情（少一件都別買！）

1. 查清楚保誠官網的分紅實現率——別信演示表，去官網拉出5年以上的歷史數據，看看真實派發是多少。如果低于90%，直接pass。
2. 搞清楚退保現金價值表——讓業務員打印出“保證現金價值”那一頁，第1年、第5年、第10年分別是多少錢。如果5年內要退保，損失多少自己算清楚。
3. 開好香港銀行賬戶和香港銀行卡——沒有香港銀行賬戶，你交保費、接收理賠都很麻煩。2025年3月起，港澳銀行內地分行可以開辦外幣銀行卡業務（下圖），流程簡化了但依然需要你自己去香港見證開戶：

以后繳費和收款方便了，但開卡還是有門檻的，別高興太早。

另外，香港各保險公司營業時間不穩定，節假日經常關門，我附一張營業時間表：

很多公司周末只營業半天甚至休息，去之前一定要預約。

4. 對比至少3家保險公司的主流產品——香港儲蓄險不是只有保誠，友邦「盈御多元貨幣計劃3」、宏利「環球貨幣保障計劃」、安盛「摯匯」都是直接競品。直接看收益對比圖：

同樣的投入，30年后各產品總收益差距可達幾十萬美金！別只看演示數字，要看保險公司的投資實力和分紅歷史。

六、最后一句忠告：別讓“投資”變成“投胎”

香港儲蓄險不是不好，但它絕對不適合所有人。那些告訴你“投一萬一千就能躺賺”的，要么是蠢，要么是壞。你省吃儉用攢下的錢，憑什么讓別人拿去全球市場賭博，然后給你一個不確定的結果？

?? 如果你真的想買，請記住：最少持有20年，中途死都不能退保！否則你的本金就是韭菜。

我是你們在保險行業的“吹哨人”，不怕得罪人，只怕你們后悔。覺得有用，轉發給正在被忽悠的朋友。