你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大行再次集體下調存款利率。

5年期定存只有1.3%，3年期大額存單1.55%，部分村鎮銀行活期利率甚至降到了0.05%。

錢放銀行，跑贏通脹？別想了。

但如果你想50歲開始每年有筆穩定被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

關鍵在于：不同年齡，選的產品和規劃方式截然不同。

今天我就用數據告訴你，30歲、40歲、50歲，三個年齡段分別怎么規劃，差距到底有多大。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

先說最緊迫的情況——50歲才開始規劃。

這個年齡段，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題就是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。

我幫你算過了，這個年齡段最適合的是萬通富饒千秋——最快第2年就能開始領錢。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了。每年領3萬美金，折合人民幣21.6萬，相當于每月1.8萬。

50歲才開始規劃，選擇確實有限。但如果你早10年、早20年開始，情況完全不一樣。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通富饒千秋還有一個核心優勢：10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

繼續上面的測算：

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候，你可以選擇全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。而且活多久領多久。

萬通的分紅實現率也位列市場第一梯隊，數據不騙人。

這個方案非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

但說實話，50歲才開始規劃，確實有點被動。如果早10年呢？

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲開始規劃，情況就大不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。公司實力和分紅實現率都很關鍵。

別聽銷售吹，看實際收益——安盛盛利是目前最佳的選擇。

為什么？10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

分紅實現率才是硬指標。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年開始，也就是50歲，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。可終身領取。

一直領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還有301萬美金。

收益是本金的12.6倍。

對比一下：同樣50歲開始領錢，40歲規劃每月領2.4萬，50歲規劃每月領1.8萬。早10年，每月多6000塊，一年多7.2萬。

這還只是40歲。如果早20年呢？

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

30歲開始規劃，優勢在于保單有長達20年的黃金增值期。

這個年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。策略是拉長繳費期，選擇5年交。

優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

推薦友邦盈御多元計劃3——保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！

換算成IRR已超過5.6%。

對比一下銀行：5年期定存1.3%，港險IRR 5.6%，差距是4倍多。

從50歲開始，每年可以領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬！

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

友邦盈御多元計劃3的優勢還不止于此。

領到第6年，也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回。

賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍！

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代。

而且，期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

對比40歲方案：領到100歲總收益12.6倍。

30歲方案呢？光是55歲就已經3.6倍，最終傳承還有96萬美金。

早10年規劃，差的不是一點點，是一套房的差距。

最好的規劃時機：現在

三個年齡段，三種方案，我幫你算清楚了：

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

但有一點是共通的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。

2025年一季度，商業銀行凈息差已降至1.43%，明顯低于**1.8%**警戒水平。

銀行盈利空間收窄，存款利率下行是大趨勢。鎖定長期高收益，現在是剛需。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。

唯一的變量是——你什么時候開始。

數據不騙人：早10年，每月多6000；早20年，多傳承一套房。

大賀說點心里話

三款產品怎么選、怎么買最劃算，其實還有一個關鍵信息差沒說。