你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題："大賀，存款利率都跌破1%了，我的錢還能去哪？"

六大行第七次降息后，5年期定存利率只剩1.3%。10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。更扎心的是，2025年2月純債型理財年化收益只有0.82%，44%的理財產品收益不足2%。

錢放著不動，就是在虧。

這就是為什么最近咨詢港險儲蓄險的人越來越多。今天我就拿**周大福「匠心傳承2」**來拆解，看看它能不能解決你的收益焦慮。

儲蓄險三大痛點：你是否也在糾結？

跟500多個家庭聊下來，我發現大家買儲蓄險最糾結的就三件事：

第一，收益能不能跑贏通脹？存款利率一降再降，買個儲蓄險萬一收益也拉胯怎么辦？

第二，需要用錢時能不能靈活拿出來？錢鎖死幾十年，中間急用怎么辦？

第三，怎么傳給下一代？想給孩子留點東西，但手續復雜、限制多怎么辦？

說白了就是：既要收益高，又要能靈活用，還要能順利傳下去。

**周大福「匠心傳承2」**這款產品，恰好就是沖著這三個痛點來的。它有個核心設計理念——能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。

下面我一個一個拆給你看。

痛點一：收益能否跑贏通脹？財富躍進給你答案

很多人忽略了這一點：儲蓄險的收益不是一成不變的，關鍵看你會不會"操作"。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司——推出了「財富躍進選項」。

這個數據很說明問題：

默認情況下，產品的資產配置是固定收益類25%-50%，股權類50%-75%。但從第10個保單周年日起，你可以主動行使財富躍進選項，把股權類資產比例拉高到60%-85%，固定收益類降到15%-40%。

說白了就是：你覺得市場行情好、想博更高收益，就可以自己調高風險敞口。

效果怎么樣？

不行使財富躍進選項：第30年預期IRR為6.3%，第40年預期IRR為6.47%。

行使財富躍進選項后：第30年就能達到6.5%收益峰值，比不行使提前了整整12年。

財富增值全面提速，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

對比銀行那**1.3%**的5年期存款，這個差距不用我多說了吧？

痛點二：需要用錢時能靈活提取嗎？提領鼻祖的實力

收益高是一回事，能不能靈活用是另一回事。

我跟你講個真實案例：有個客戶買了某款儲蓄險，第8年孩子要出國留學急需用錢，結果一看退保虧20%，只能硬扛。

周大福「匠心傳承2」被叫"提領鼻祖"，不是沒有道理的。

先看225提領方案：

10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（1萬美金）。第7年就實現回本——累計提取6萬+預期剩余價值超過總保費。

第21年達成"雙回本"，累計提取和預期剩余價值都超過20萬。

再看567提領方案：

5萬美元×5年繳，第6年末起每年提取總保費的7%（1.75萬美金）。同樣第7年回本，第21年雙回本。

更關鍵的是長期表現：567提領第70年剩余現金價值3,441,004美元，在同類產品中全面領先。

綜合來看，周大福「匠心傳承2」"567提領"實現全面超越。它還首創了56789提領機制，開創"557"時代，提領表現非常亮眼。

邊提領邊增值，這才是儲蓄險該有的樣子。

痛點三：財富如何傳給下一代？傳家寶級設計

很多儲蓄險的傳承功能都是"看起來有，用起來難"。

周大福「匠心傳承2」在這塊下了狠功夫：

第一，換被保人超靈活。第6個月起就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。保障期還會自動調整至新受保人128歲，讓保單有充足的增值時間。

第二，支持雙受益人。雙傳承延續選項，可以增至2位受益人，身前身后都能精準分配。

真正的"傳家寶"，不是鎖死在那里傳不動，而是能靈活調整、精準傳承。

風險可控：財富調配讓你進退自如

有人會問：收益高是不是風險也高？萬一市場不好怎么辦？

這就要說到另一個功能——財富調配選項。

同樣在第10個保單年度之后可以行使，投資風格偏保守的朋友，可以把保單里的一部分現金價值轉到穩健資產戶口。

這個戶口是100%做固收類投資的，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

調配選項分三檔：

• 增進：穩健0%/紅利100%
• 均衡：穩健40%/紅利60%
• 保守：穩健80%/紅利20%

想沖收益就財富躍進，想落袋為安就財富調配。進可攻退可守，這才是真正的靈活。

分紅實現率：連續九年達標的底氣

說到這里，有人可能會問：預期收益這么高，能兌現嗎？

這個數據很說明問題：周大福人壽旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標。2024年的分紅實現率全線達到**100%**或以上，無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都兌現。

「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達**100%**分紅實現率。

屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。說到做到，這才是選產品最該看的底氣。

適合誰？三大破局點總結

周大福「匠心傳承2」用三大破局點重構規則：

• 收益破局： 20年IRR 5.71%，財富躍進30年沖6.5%
• 靈活破局： 567提領全面領先，首創56789提領機制
• 傳承破局： 第6個月起無限換被保人+雙受益人精準分配

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了好幾萬，有人卻能省下來。