你好，我是大賀。

別光聽銷售說，聽聽買過的人怎么講。

去年我在5款產(chǎn)品之間糾結(jié)了整整2個月——永明萬年青、友邦環(huán)宇、保誠信守明天、宏利宏摯傳承、安盛盛利2……最后我選了盛利2。

今天把我的對比過程分享給你，希望能幫你少走彎路。

提領(lǐng)王易主：永明萬年青被超越了

我自己買過3份港險，有發(fā)言權(quán)。

當(dāng)初選產(chǎn)品的時候，我最看重的就是提領(lǐng)能力。畢竟買儲蓄險不是為了看賬面數(shù)字好看，而是要能把錢拿出來用。

永明萬年青曾經(jīng)是港險圈公認(rèn)的"提領(lǐng)王"，我身邊很多朋友都買了。

但自從安盛盛利2出來之后，這個寶座就要拱手讓人了。

盛利2做到了一個讓我震驚的數(shù)據(jù)：5年繳費(fèi)，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領(lǐng)下去，永不斷單。

這是什么概念？

你交50萬美元，從第5年開始，每年可以拿3.5萬美元出來，一直拿下去，保單還不會斷。

我當(dāng)初也是這么糾結(jié)的——萬年青也能提，但能提到這個程度嗎？

后來我把兩款產(chǎn)品的計劃書放在一起對比，答案很明顯。

靜態(tài)收益PK：誰是真正的長跑冠軍？

過來人告訴你，選港險不能只看某一年的收益，要看全周期。

我當(dāng)時把市面上主流產(chǎn)品的IRR全都拉出來對比了一遍。

不提取情況下，5年繳費(fèi)，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

跟市場上主流產(chǎn)品對比，這個水平在每個階段都不是最高的，但一直數(shù)一數(shù)二，是綜合各個階段收益最均衡的。

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承，但20年之后增長乏力。

友邦保誠的產(chǎn)品雖然30年左右也能觸頂6.5%，但前期收益又打不過盛利2。

我給你打個比方，就像跑800米：

• 宏摯傳承第一圈沖得最快，但第二圈累了，被反超
• 友邦環(huán)宇和保誠信守明天前面跑得穩(wěn)，第二圈沖過終點(diǎn)
• 盛利2第一圈緊跟前兩名，第二圈也和友邦保誠一樣沖過終點(diǎn)

論靜態(tài)收益，盛利2的綜合成績是最好的。

0歲男孩，10萬美元5年繳：

• 第10年現(xiàn)金價值660,340美元
• 第20年1,387,972美元
• 第30年2,925,600美元

30年翻接近6倍。

提領(lǐng)PK：566、567、557三檔實測

我自己買過，有發(fā)言權(quán)——看一個產(chǎn)品適不適合提取，復(fù)歸紅利的占比非常重要。

復(fù)歸越多，保單結(jié)構(gòu)越穩(wěn)，越適合提領(lǐng)。

從數(shù)據(jù)能看出，盛利2的保額增值紅利（類似復(fù)歸紅利）在總現(xiàn)金價值中的占比非常高。

我當(dāng)時做了三檔測試：

第一檔：566提取（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提取本金6%）

提取后20年復(fù)利達(dá)6.41%，第26年達(dá)到6.5%。提完之后，剩余收益幾乎領(lǐng)先市場所有產(chǎn)品。

第二檔：567提取（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提取本金7%）

到這個檔位，很多產(chǎn)品就已經(jīng)不支持了，提著提著就會斷單。

但盛利2依然獨(dú)占鰲頭。

第三檔：557提取（5年繳費(fèi)，第5年開始每年提取本金7%）

盛利2提取完之后，23年復(fù)利就能達(dá)到6.5%，越戰(zhàn)越勇。

市場上其它所有產(chǎn)品，沒有一個能做到557提領(lǐng)，它是全港唯一，實力超級恐怖。

這樣的結(jié)構(gòu)設(shè)計，提取是對它最大的尊重。

557實戰(zhàn)：盛利2 vs 星河尊享2

光看理論不夠，我當(dāng)時還專門跑了一個實戰(zhàn)案例。

30歲女性，6萬美元5年繳，從第5年開始每年提取本金的7%（也就是每年提2.1萬美元）。

盛利2第10年現(xiàn)金價值267,803美元，IRR 3.85%；星河尊享2第10年240,527美元，IRR 2.85%。

差距還不止這些。

星河尊享2在第63年斷單，盛利2可持續(xù)到70年以上。

當(dāng)初我也是這么糾結(jié)的，但這個對比一出來，答案就很清楚了。

復(fù)歸越多，保單結(jié)構(gòu)越穩(wěn)，越適合提領(lǐng)。盛利2的結(jié)構(gòu)設(shè)計，就是為提領(lǐng)而生的。

分紅實現(xiàn)率PK：安盛排第幾？

買港險最怕什么？怕保司畫餅。

我們團(tuán)隊去年7月花了整整兩個星期，從12家香港保險公司官網(wǎng)一條條扒數(shù)據(jù)，把過往所有分紅實現(xiàn)率整理出來做了全面對比。

安盛最終排名第二梯隊。

為什么這么排？幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 過往分紅實現(xiàn)率在90%以上的數(shù)據(jù)占比七成以上
• 分紅實現(xiàn)率達(dá)80%及以上的數(shù)據(jù)占比九成
• 10年+儲蓄保單平均分紅實現(xiàn)率81.8%
• 周年/復(fù)歸/終期紅利的平均值都在95%以上

但安盛有一個重疾險的分紅實現(xiàn)率最低只有28%，被這個異常值拖累了。

如果去掉這個異常值，安盛是妥妥的第一梯隊。安盛是穩(wěn)健選手的代表。

功能PK：盛利2有哪些獨(dú)家？

很多人看盛利2的時候，目光都被收益遮蔽了。

但我買過之后發(fā)現(xiàn)，它在功能上的升級同樣驚艷。

1、貨幣轉(zhuǎn)換：9種貨幣，0手續(xù)費(fèi)

支持美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元互相轉(zhuǎn)換。

從第3個保單周年日開始可轉(zhuǎn)換，0手續(xù)費(fèi)。

貨幣轉(zhuǎn)換給足了誠意，0手續(xù)費(fèi)在整個市場里都是很少見的。

2、雙貨幣戶口：市場首創(chuàng)

這是盛利2的獨(dú)家功能，從第5個保單周年日起可使用。

你可以把保單里一部分錢放到外幣戶口，也有活期利息。

比如出國看望定居海外的孩子，可以提前把紅利鎖定一部分放在這個戶口，隨用隨取。

3、財富管家：最多3位收款人

這個功能也是安盛首創(chuàng)的，其它保司有類似功能但都不如安盛做得好。

財富管家服務(wù)可為最多3位收款人預(yù)先設(shè)定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

說白了就是：下達(dá)一個指令，多次重復(fù)執(zhí)行，保單直接打給第三方，不經(jīng)過你的手。

隱私性很棒，很適合高凈值客戶。

說到高凈值客戶，2025年香港保險單均保費(fèi)升至31.5萬港元，同比提升24%。

大額躉交占比近一半，美元保單占新單79.8%。

這類客戶越來越多，盛利2的財富管家功能就是為他們設(shè)計的。

4、身故賠付：最低130%

普通香港儲蓄分紅險身故最低賠付保費(fèi)的**101%-105%**左右，幾乎沒有杠桿。

盛利2只要滿足一定條件，身故最低可賠付總保費(fèi)的130%。

身故賠付給足了關(guān)懷。

劣勢也要比：保證收益墊底意味著什么？

過來人告訴你，沒有完美的產(chǎn)品，只有適合你的產(chǎn)品。

盛利2有兩個明顯的短板，我必須講清楚。

第一，保證回本比較慢。

5年繳費(fèi)的話，保證回本時間是25年。長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

但我想說的是，香港產(chǎn)品穩(wěn)不穩(wěn)定，不只在于保證有多少——因為不管哪個產(chǎn)品保證都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實現(xiàn)率和投資能力。

作為全球最大的保司之一，不要小看安盛。

如果你實在不喜歡低保證，可以看看高保證的產(chǎn)品，適合自己最重要。

第二，支持紅利鎖定但不支持解鎖。

對于很懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能。你可以根據(jù)市場情況判斷什么時候該鎖定止盈，什么時候再解鎖重新投入。

盛利2只支持鎖定，不支持解鎖，落子無悔。這是一個遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準(zhǔn)，這個功能有沒有也無傷大雅。

我的結(jié)論是：盛利2有一些小問題，但仍是市場上最強(qiáng)的產(chǎn)品之一。

去年6月底7%收益產(chǎn)品下架前，尖沙咀酒店、銀行大廳、機(jī)場接機(jī)處都設(shè)了臨時簽單點(diǎn)，部分公司客戶服務(wù)中心"無休"接待客戶。

好產(chǎn)品稀缺，提前做好功課才是正道。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品對比我已經(jīng)幫你做完了，但怎么買、在哪買，同樣重要。很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。