你好，我是大賀，北大碩士，做港險快9年了。

最近被問得最多的問題就是：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌儲蓄險到底怎么選？

說實話，這個問題本身就問錯了。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

很多人上來就比收益、比分紅。但我想先問你：這筆錢，你打算怎么用？

是放著不動讓它滾雪球？還是每年取一點當被動收入？或者5-10年后就要用？

不同的用錢場景，最優解完全不同。先想清楚錢怎么用，再選產品——這是我服務500多個家庭后最深的體會。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你的目標是養老儲備、財富傳承，錢放進去30年不動，那我們來看純復利增長誰最強。

5年繳費、不提取的情況下：

• 宏利「宏摯傳承」：第10年4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦「環宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看數據你可能覺得宏利最強。但別被前期收益迷惑。

宏利要到第47年才能觸頂6.5%，比其他產品晚了近20年。

綜合來看，安盛盛利2一直穩在第二，和第一差別不大。但勝在最均衡，長期持有場景下綜合收益能排第一。

場景二：定期提取當被動收入

這是最多人關心的場景——每年取一點錢出來，當養老金、教育金或者生活補貼。

用常見的566提取方式（5年繳費，第6年起每年提取保費的6%）來對比：

安盛盛利2在這個場景下直接封神：

• 566提取，第26年就能做到6.5%復利
• 甚至支持更激進的557提取，第23年就觸頂6.5%

取得更早、取得更多，收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

反觀友邦環宇盈活，566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更慘，要到第78年才能觸頂6.5%。

如果你買儲蓄險是為了創造被動收入，安盛盛利2是唯一解。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

2025年銀行1年定存已經跌破1%，很多人想用儲蓄險做短期理財替代。

這個場景下，宏利「宏摯傳承」確實有優勢：第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款產品中最高的。

但我要提醒你：如果只是5-10年的短期理財，宏利可以考慮。如果時間線更長，它后勁不足的問題會很明顯。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

上面說的都是「預期收益」。但預期不等于實際。

分紅能不能兌現，才是關鍵。

2025年最新數據：

• 友邦：63款產品平均分紅實現率93%，超9成產品高于70%
• 安盛：35款產品平均分紅實現率95%，近8成高于70%
• 保誠：最高1044%，最低只有3%

買保險不是賭運氣。

保誠分紅波動太極端，萬一買到3%那檔，就太慘了。

所以保誠信守明天，我不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益，功能也要看。友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，功能最全面。

安盛盛利2唯一的短板是保證收益較低，最高只有**0.23%**左右，比市面其他產品低一半。

但說實話，買儲蓄險看的就是預期收益。保證部分本來就是「地板價」。

對號入座：你屬于哪種場景？

總結一下：

• 長期持有不提取：安盛盛利2或友邦環宇盈活，看重穩定選友邦
• 定期提取當被動收入：安盛盛利2，沒有對手
• 短期理財5-10年：宏利宏摯傳承可選，但僅限短期
• 保誠信守明天：分紅太不穩定，不推薦

如果非要選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

適合你的才是最好的，先想清楚場景，再做決定。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。