你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不聊儲蓄險，聊一個被嚴重低估的險種——香港終身壽險。

老張的煩惱：60歲，身家過億，卻不知道怎么給兒子留錢

我有個客戶老張，做建材生意二十多年，身家過億。

前段時間約我喝茶，聊著聊著就嘆氣：大賀，我今年60了，這輩子賺的錢夠花了，但怎么給兒子留下來，我是真沒想明白。

我見過太多這樣的情況了。中國第一批富起來的人，現在年齡已經到五六十歲甚至更大。他們不缺賺錢的能力，缺的是一個靠譜的傳承方案。

老張的情況很典型：

• 企業還在擴張，資金需求量大，不可能把錢全鎖死
• 兒子剛結婚，直接給現金心里不踏實
• 自己還想再干十年，錢得隨時能用

說白了就是，香港終身壽險這個工具，特別適合解決他這種"想傳又不敢傳"的糾結。

場景一：兒子剛結婚，直接給現金怕被分走

老張兒子去年結的婚，媳婦家條件一般。老張私下跟我說：不是我小心眼，萬一以后婚姻出問題，我給兒子的錢被分走一半，我死都不甘心。

這個擔心太正常了。

給孩子留存款、房產，這些資產都有可能面臨分割。婚姻法規定，婚后獲得的財產原則上屬于夫妻共同財產。你辛苦一輩子攢下的錢，可能因為兒子的一段失敗婚姻，被外人分走一半。

但是，終身壽險不一樣。作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。哪怕兒子已經結婚，這筆錢的所有權也只歸屬于他，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

這才是真正的資產隔離——不是藏著掖著，而是從法律層面就鎖死了歸屬權。

場景二：企業還在擴張，錢不能全鎖死

老張第二個顧慮是：我企業還在擴張，每年周轉資金需求大，你讓我拿500萬出來買保險，萬一明年急用錢怎么辦？

這個問題問到點子上了。

內地的終身壽險有個大問題——資金流動性差。錢交進去基本就被鎖死了，到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。你想用錢？要么退保虧本，要么干等著。

但是，香港終身壽險不一樣。

算一筆賬你就明白了：資金放進去，復利可以做到4到5個點。同時，你要用錢的時候，可以通過保單貸款或者減保方式周轉資金，不影響保單繼續增值。

說白了就是，用錢需求、投資需求和傳承需求，往往是混合在一起的。香港終身壽險的設計邏輯，就是兼顧你自己用錢的需求和資金的靈活性，不會讓你為了傳承犧牲當下的生活質量。

場景三：兒子才25歲，一下給他1000萬怕他hold不住

老張還有個擔心：我兒子今年才25，剛工作兩年，你讓他一下子拿到1000萬，他能hold住嗎？別被騙了，別揮霍了，別被殺豬盤了...

這個擔心太真實了。

內地很多壽險的身故賠付方式特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到賬戶里。你得考慮孩子能不能承接這么大一筆資產。25歲的年輕人，突然多了1000萬，大概率是災難而不是福氣。

但是，香港終身壽險自帶小信托功能。

身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

比如你給孩子留1000萬，可以設定每年給他打50萬，分20年給完。或者前面每月打3萬生活費保證現金流，等他30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產一次性給他。

這才是根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠地保障。

老張的選擇：交400萬，留1000萬，還能隨時用

說了這么多，老張最關心的還是：到底要交多少錢？

算一筆賬你就明白了。

40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。杠桿基本可以做到2倍以上。

以40歲男性、保額100萬美金為例，10年繳費，年繳保費約22,330-47,030美元不等，總保費范圍從191,100美元到434,500美元不等。

換算成人民幣，交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢。這個事是有性價比的。

而且別忘了，這筆錢不是鎖死的，你隨時可以用。

額外收獲：遺產稅的提前規避

還有一個很多人沒意識到的點——遺產稅。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是有的。全球大部分國家和地區，遺產稅稅率都在**20%-50%**之間。

而在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不會收遺產稅的。

提前布局，比事后補救成本低得多。

結語：傳承不是等老了再想，而是現在就要規劃

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。

不是因為它有多復雜，而是因為第一批富起來的人，到了必須考慮這個問題的年紀。

如果你也有類似老張的困擾——想給孩子留點東西，又擔心這擔心那，可以認真看一下香港終身壽險這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，產品只是工具，關鍵是怎么買、買多少、怎么設計才最適合你的家庭情況。