你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

最近被問得最多的問題就是：萬通出新款了，「富饒萬家」是不是全面碾壓「富饒千秋」？要不要等舊款停售再買新款？

我說句實話，這個問題的答案沒那么簡單。

數據不會騙人——新款美元保單確實猛，30年IRR登頂6.5%，比舊款提前了整整11年。

但很多人沒注意到這點：人民幣保單的收益，新款反而降了。

所以今天這篇文章，我先把結論給你，再一層層拆解數據，幫你避開這個坑。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說核心結論，沒時間看完全文的直接記住這句話：

選美元保單 → 優先入「富饒萬家」選人民幣保單 → 閉眼沖「富饒千秋」

為什么？

「富饒萬家」的美元保單升級幅度確實大，30年IRR從舊款的6.3%左右直接拉到6.5%，比舊款提前11年登頂。這個提升放在港險市場里，屬于"質變級別"的升級。

但人民幣保單就完全是另一個故事了。新款人民幣保單第30年預期收益從6.30%降到了6.01%，IRR登頂6.5%的時間從42年直接拉長到94年——差了整整52年。

這個坑我必須提醒你：如果你本來就打算買人民幣保單，千萬別等新款，舊款「富饒千秋」才是末班車福利。

更關鍵的時間節點——「富饒千秋」2026年1月1日停售。

現在是2026年1月21日，如果你在看這篇文章，說明舊款已經停售了。

但如果你是在停售前看到這篇文章，不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，當時出手都是最佳時機。

接下來我用數據一層層拆解，你就明白為什么我給出這個結論。

論據一：美元保單收益大升級

先看美元保單的升級幅度，這也是「富饒萬家」最大的賣點。

數據直接擺出來：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費，相當于30年翻6.4倍。

這個成績放在港險市場是什么水平？30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，升級不是靠"砍保證換預期"的套路實現的。全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

別被銷售話術忽悠，很多產品升級是"左手倒右手"，保證降了、預期拉高了，看起來總收益漲了，其實確定性變差了。「富饒萬家」不是這種套路，是實打實的收益提升。

論據二：人民幣保單收益下降

但人民幣保單就是另一個故事了。

我說句實話，這個坑很多銷售不會主動告訴你。

數據對比一目了然：

每個節點都在降，而且降幅不小。

更夸張的是IRR登頂時間：舊款42年登頂6.5%，新款要94年。差了52年，這輩子可能都等不到。

為什么會這樣？

舊款「富饒千秋」基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。說白了，舊款鎖定了更高的底層資產收益，新款趕上了降息周期，底層資產收益自然就低了。

所以「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

結合2025年人民幣匯率的波動情況——離岸人民幣兌美元一度跌破7.32，在7.23-7.36區間頻繁波動。多家機構預測2025年人民幣匯率將在7.1-7.4區間波動，不會單邊大跌，但也難大漲。選人民幣保單鎖定舊款高收益，是穩妥策略。

論據三：功能全面升級

收益之外，功能升級也是「富饒萬家」的亮點。

幾個核心升級點：

1. 新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立提取指示，不用每次單獨申請。可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

舊款只能指定1個后備人選，新款可以指定3個。防止極端情況下后備人員早于原保單人員導致預備失效，有備無患。

3. 10種貨幣可選

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。保單生效1年后可隨時自由轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4. 12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以固定領、遞增領、夫妻共同領。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你家里有2-3個孩子，未來要分配資產，新款的靈活度確實比舊款高很多。

細節補充：傳承設計更靈活

傳承功能這塊再展開說一下。

保單分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。這意味著一張保單可以拆成多張，每張都能指定不同的繼承順序，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取的設計也很實用。可以選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取，先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，不用擔心急用錢時被鎖死。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點，這個很重要。

保費折扣優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高30%

預繳利率優惠期：2025.11.01 - 2025.11.285年繳美元保單首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

這個坑我必須提醒你：隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

如果你現在看到這篇文章，時間可能已經過了。

但道理是一樣的：港險市場的優惠窗口期就是這么短，錯過了就是錯過了。

最后再總結一下：

• 選美元保單 → 優先入**「富饒萬家」**，30年IRR 6.5%，功能更靈活
• 選人民幣保單 → 閉眼沖**「富饒千秋」**，舊款收益更高，新款反而降了
• 短期10年內要用錢 → 優先舊款，資金利用率更高
• 多子女家庭/家族傳承 → 優先新款，彈性提取+3人共同持有更實用

數據不會騙人，選對產品比選對時機更重要。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天講清楚了。但怎么買更省錢，這里面還有信息差。