你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢短期理財的朋友特別多，問題都差不多：手里有筆錢，3-5年后要用——可能是孩子的學費，可能是換車裝修，想找個安全又能跑贏通脹的地方放著。

說實話，這個需求看起來簡單，找起來真難。銀行定存利率一降再降，大額存單額度搶不到，理財產品又不保本。

今天我就拆一款最近被問爆的產品——立橋「智選儲蓄保」，保證年化4.75%，看看到底值不值得入手。

保證年化4.75%！這款港險直接碾壓大額存單

家庭理財第一條：別虧本。第二條：在不虧本的基礎上，盡量多賺點。

**立橋「智選儲蓄保」**就是沖著這兩條來的。我先說結論：這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

拿25萬美元方案舉例：疊加6%保費折扣后，實際只需投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證拿回290,758美金。

算一筆賬：5年保證總收益23.73%，折合保證年化單利4.75%。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。要知道現在銀行凈息差已經壓到1.43%的歷史低位，國有大行更是只有1.33%——銀行自己都不賺錢了，存款利率只會越來越低。

而這4.75%，是白紙黑字寫進合同的保證收益，不是"預期"、不是"歷史業績"，是保司必須兌付的承諾。

10萬美元實測：5年保證賺22.42%，15年翻倍

25萬美元門檻有點高？沒關系，10萬美元方案同樣香。

實際投入9.5萬美元（享5%折扣），第2年保證回本，第5年保證拿回11.63萬美元。5年保證總收益22.42%，復利4.13%，折合年化單利4.48%。

首5年收益是100%保證的，完全可以當作一個5年期定存來用。

如果不急著用錢，繼續持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，是已交保費的2倍，預期復利4.97%。

收益要看實際到手多少。這款產品的邏輯很清晰：短期當定存用，鎖定保證收益。長期持有，還能吃到非保證紅利的增長空間。不管哪種選擇，本金都是安全的。

限時加碼：最高6%折扣，收益再上一個臺階

上面說的收益，已經是疊加優惠后的結果。這個優惠到2025年10月31日截止。

具體折扣力度：

• 美元：10萬以下4%，10萬-25萬5%，25萬以上6%
• 港元：80萬以下3%，80萬-200萬4%，200萬以上5%

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手能比之后買多賺一筆。提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在限購了，感興趣的別等下架。

收益為什么這么穩？看看立橋的投資策略

很多人問：憑什么給這么高的保證收益？會不會有風險？

這就要看保司的投資策略了。立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。

以**立橋「智選儲蓄保」**為例，固定收益工具占比超總資產的50%，這意味著大部分錢都放在相對穩定的資產里，減少投資回報的波動。

具體資產配置：債券占81.10%，股票16.20%，現金2.70%。債券組合中，A級或以上占51.30%，BBB級43.80%，非投資級別僅4.90%。

翻譯成人話：超過**95%的債券都是投資級別，風險可控。以債券為主的配置結構，決定了收益的穩定性。這也是為什么它敢把4.75%**寫進合同——底層資產足夠扎實。

分紅實現率100%：說到做到的保司才值得信

光看投資策略還不夠，還得看歷史兌付記錄。

立橋人壽從2020年開始公布分紅數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%。旗艦產品「息享年年」系列，連續4年分紅實現率100%達成。

說到做到，這才是選保司最重要的標準。

再看幾個硬指標：

• 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率、業務發展速度和成績都非常亮眼。雖然品牌知名度不如友邦、安盛但實力絕對夠硬。

投保門檻：1.25萬美元起，80歲也能買

說完收益和保司，再補充一下基礎信息。

立橋「智選儲蓄保」是整付保單（一次性繳費），投保年齡放寬至80歲，保單貨幣支持港元和美元，保障年期可選20年或25年。

最低投保金額僅12,500美元（約10萬港元），門檻不高，適合中小額短期閑錢。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一，集團成立于1913年，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是一家根植香港的全方位金融平臺。

產品設計兼顧穩健與增長潛力：保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。適合自己的才是最好的——如果你追求確定性，前5年鎖定保證收益。如果不急用錢，長期持有還能分享更多增長。

結論：短期高息理財，這款"閉眼入"

現在短期理財市場，能找到保證年化**4.75%**的產品，太難了。

央行調查顯示，2025年居民消費支出意愿前五項里，教育排第二（31.5%）。孩子的學費、培訓班、留學準備金……這些錢幾年后要用，現在就得規劃。與其放在利率越來越低的銀行，不如鎖定一個確定性更高的產品。

**立橋「智選儲蓄保」**的優勢很清晰：

• 收益寫入合同，利息完全碾壓大額存單
• 存錢穩賺不賠還更靈活
• 門檻低，1.25萬美元起投
• 限時優惠疊加，現在買更劃算

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

大賀說點心里話

4.75%保證年化已經很香了但怎么買、從哪個渠道買，里面還有不少門道。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。