你好，我是大賀。

今天聊 安盛「尊S盈家2」。

這款產品最近被問得很多。尤其是手里有 100萬到500萬，想做香港儲蓄險配置的家庭。

百萬保單的人，心態不一樣。

不是天天想著翻倍。也不是只盯著演示收益。

更真實的想法是：賺多賺少是次要，本金不能出事。

截至2026年05月10日，香港長期儲蓄險里，能把“5年保證回本”和“10年預期收益靠前”放在一起看的產品，確實不多。

尊S盈家2就是其中很有代表性的一款。

我對它的判斷很明確。

適合大額、躉交、偏穩健的錢。

小額預算不用硬上。短期周轉的錢也別碰。

它的門檻太高。不是人人都適合。

但如果你本來就在看百萬級港險保單。它值得認真放進候選名單。

先看賽道：長期儲蓄險最難受的點，是保證回本慢

香港長期儲蓄險有個老問題。

演示收益看著不錯。

預期回本也不算慢。

很多網紅產品，預期回本大概在 6-8年。

但你一看保證回本。心里就會咯噔一下。

香港長期儲蓄險里，保證回本做到 10年，已經算快。

這就是很多高凈值客戶糾結的地方。

計劃書上寫得很好。第10年、第20年、第30年都漂亮。

可前幾年萬一分紅不理想呢？

萬一家庭臨時要用錢呢？

大額保單不是幾萬塊玩一玩。

一張單可能是 100萬、300萬、500萬。

本金浮虧幾年，很多人心里是接受不了的。

這兩年這種心態更明顯。

2025年香港保險單均保費升到 31.5萬港元。同比提升 24%。大額躉交占比接近一半。

這說明一件事。

港險已經不是小額試水的市場了。

越來越多家庭，是拿一筆核心資產來配置。

這筆錢是壓艙石，不是沖鋒舟。

我們把尊S盈家2放到一堆主流產品里看。

宏利宏摯傳承在對比產品里，10年預期單利最高是 5.02%。

這個數字已經不錯。

但安盛這次拿出來的東西，重點不只是10年收益。

它更關鍵的是，把保證回本時間壓到了第5年。

安盛這個品牌，內地客戶很熟。

和保誠、友邦一樣，屬于很多人一聽就知道的公司。

但說實話。

安盛之前的長期儲蓄險，不算特別鋒利。

比如安盛盛利2。放在一堆明星產品里，只能說平穩。

這也符合安盛香港的底色。

穩。

尊S盈家2，就是把這個“穩”做得更極致。

美元單：第5年保證回本，10年預期單利5.45%

我們先看美元單。

30歲女性。躉交 15萬美金。

計劃書演示是：

第4年預期回本。

第5年保證回本。

第5年預期單利 2.38%。

第10年預期單利 5.45%。

第20年 9.6%。

第30年 14.84%。

第40年 22.79%。

全過程保證單利大概是 千分之五。

這里我會把它拆成兩個點看。

一個是保證回本。

一個是10年收益。

第5年保證回本，這點很硬。

很多長期儲蓄險，前5年不管保證還是預期，都不一定回本。

尊S盈家2第5年保證現金價值已經回到本金。

這對大額保單很重要。

高凈值客戶最怕的是不確定。

尤其經歷過一些高收益理財事件后，大家對“保證”兩個字更敏感。

2024年海銀財富事件后，很多客戶跟我聊資產配置。

他們問得最多的，不是收益能不能到8%。

而是這句話。

“合同里到底保證什么？”

這就是變化。

過去大家愿意聽故事。

現在大家愿意看條款。

尊S盈家2的第5年保證回本，就不是故事。

它寫在計劃利益里。

第二個點，是10年預期單利 5.45%。

在主流長期儲蓄險橫評里，這個數字很靠前。

前面提到，宏利宏摯傳承10年預期單利是 5.02%。

尊S盈家2做到 5.45%。

差距不是巨大。

但放在大額保單里，就不能輕描淡寫。

本金越大，0.4個百分點也有感。

我會更愿意把它當成一筆“中轉型資產”。

不是說第10年一定要退。

而是它給了你選擇權。

第5年保證不虧。

第10年演示收益又不弱。

這類錢適合放在家庭資產中間層。

不追求極限長期收益。

也不愿意忍受前期太薄的現金價值。

人民幣單：不用賭匯率，但收益會低一點

尊S盈家2還有一個現實優勢。

它可以做美元。也可以做人民幣。

很多家庭明明資產在內地。

收入也是人民幣。

但為了買港險，被迫換美元。

中間就多了一個匯率變量。

人民幣保單的好處很直接。

不用擔心換匯后的匯率損失。

但它也有代價。

收益通常比美元單略低。

30歲女性。躉交人民幣 100萬。

尊S盈家2人民幣單演示是：

第5年預期單利 1.76%。

第10年 4.83%。

第20年 8.54%。

第30年 13.36%。

第40年 20.08%。

這個收益比美元單低。

不奇怪。

美國基準利率降息后還有 3.75%。

國內1年期LPR是 3.5%。

兩邊利率環境不一樣。

演示收益自然會有差別。

你要注意一個細節。

不是所有產品的人民幣單都能做到和美元單接近。

素材里提到，星河尊享系列是全網唯一美元單和人民幣單演示利率無差距的產品。

這說明什么？

人民幣保單收益低一點，是常態。

尊S盈家2也一樣。

但在人民幣儲蓄險賽道里，它依然是前排。

我的建議很直接。

如果你未來大概率用美元。或者本來就有美元資產。

優先看美元單。

如果你就是人民幣資產。也不想承擔匯率波動。

人民幣單可以看。

但別拿人民幣單硬去比美元單收益。

這會比歪。

投資策略：安盛不是最激進，但我反而喜歡這點

很多人看儲蓄險，只看最后一列現金價值。

這個習慣不好。

我會看底層分紅結構。

尊S盈家2的收益結構，是 保證現金價值 + 非保證終期紅利。

它和很多產品不一樣。

它沒有復歸紅利，也就是常說的周年紅利。

這件事要怎么看？

保證現金價值負責兜底。

終期紅利負責彈性收益。

尊S盈家2把前期保證現金價值做得比較高。

復歸紅利取消了。

我不認為這是大問題。

它本來賣點就不是每年派一點紅利給你看。

它更像一張高保證現金價值的大額儲蓄單。

想賺更多，還是要看終期紅利。

終期紅利比例越高，投資比例才有空間。

但終期紅利也是非保證。

這句話必須說清楚。

安盛的投資策略，比較能解釋它為什么這樣設計。

尊S盈家2固定收益資產配置范圍是 30%-85%。

權益/增長資產配置范圍是 15%-70%。

對比一下。

友邦環宇盈活，固收 20%-100%，權益 0%-80%。

宏利宏擎傳承，固收 25%-55%，權益 45%-75%。

保誠信守明天，固收固定 30%，權益固定 70%。

你會發現安盛很有意思。

它的固定收益部分，最低比例算同行里很高。

它的權益上限，又沒有特別激進。

這不是沖收益榜的打法。

這是偏防守的打法。

我個人反而認可這一點。

百萬級保單，不能只看刺激。

買大額保單，選對公司比選對產品重要。

產品收益當然重要。

但公司長期投資風格，更重要。

安盛尊S盈家2不是最激進的產品。

但它把保證回本和中期預期收益做到了一個平衡點。

這點很適合大額資金。

分紅實現率：安盛9.6分，屬于頭部位置

分紅險有一個老問題。

演示不是承諾。

這句話很多人聽煩了。

但它非常重要。

分紅能不能實現，要看保司長期能力。

香港從2010年開始公布部分產品分紅實現率。

2024年開始強制要求公布。

這個變化很好。

以前大家都說自己穩。

現在要拿數據說話。

2023年第四季度10Life數據里，安盛紅利實現評分 9.6。

平均實現率 95%。

70%以上實現率占比 97%。

數據點 125個。

中銀人壽評分 9.7，排第一。

平均實現率也是 95%。

70%以上占比 100%。

安盛排在這個位置，我覺得很有說服力。

不是單一產品短期好看。

而是公司分紅實現整體靠前。

這也是它敢做“5年保證回本 + 10年預期收益高”的底氣。

當然。

分紅實現率也不能神化。

過去做得好，不代表未來一定一模一樣。

但它至少告訴你一件事。

這家公司過去兌現承諾的能力，站在行業頭部。

對百萬級保單來說，這個信息很值錢。

保全服務：紅利鎖定第5年開始，這個細節很關鍵

很多人買儲蓄險，只看收益表。

這不夠。

尤其是大額保單。

后面幾十年，家庭結構會變。

孩子會長大。

資產會分配。

受益人也可能調整。

保全服務很重要。

香港長期儲蓄險在這塊本來就強。

更改被保人、投保人、受益人，很多產品都支持。

但真正值得橫向比較的，我會看三個功能。

紅利鎖定。

自主入息。

身故給付。

紅利鎖定：第5年能開始，越早越有主動權

紅利鎖定，我認為是香港儲蓄險里非常重要的功能。

說白了。

就是把不確定的紅利，轉到另一個賬戶。

你可以取出來。

也可以繼續放在保司賬戶里生息。

終期紅利本來是非保證。

沒鎖定前，會變。

鎖定后，才更接近確定到手。

尊S盈家2的規則是：

第5年可鎖定。

前15年每年最高 10%。

第15年后每年最高 70%。

橫向看一下。

保誠信守明天，第10年可鎖定，比例 10%-75%。

友邦環宇盈活，第15年可鎖定，比例 10%-70%。

宏利宏摯傳承，第5年可鎖定，5-9年不超過 10%，任何連續5年不超過 50%。

萬通富饒萬家，第10年或供款期完結后可鎖定，比例 5%-60%。

國壽傲瓏盛世，每個保單年度申請一次，每次最低 10%，累計上限 50%。

永明星河系列，第5年起可鎖定，累計上限 50%。

尊S盈家2不是比例最夸張的。

但它第5年就能開始。

這一點很關鍵。

允許鎖定越早，保證到手越早。

對大額保單來說，這就是主動權。

不過這里要提醒一句。

紅利鎖定不是白拿。

一旦你鎖定紅利，原來的收益計劃會變化。

因為原計劃默認你不領取紅利。

紅利留在里面繼續參與后續演算。

你取走一部分，后面的計算基數就少了。

這不是坑。

這是規則。

但很多人買的時候沒聽懂。

我會這樣建議。

如果你買尊S盈家2，是為了長期放。

不要輕易鎖定。

如果你本來就要做階段性資金安排。

比如孩子教育金。或者未來某個時間要用錢。

紅利鎖定功能就很有價值。

自主入息：安盛最多指定3位收款人

自主入息聽起來高級。

本質并不復雜。

就是你可以設定提取金額、提款期。

安盛這里還能最多指定 3位收款人。

這個功能適合什么場景？

比如父母想給孩子定期安排一筆錢。

比如家庭里有多個成員，需要固定現金流。

比如投保人不想每次手動操作。

但我也要講實話。

自主入息功能，本質上只是簡化手續。

不是憑空增加收益。

它好用。

但不要把它看成產品核心收益優勢。

尊S盈家2真正的核心，還是第5年保證回本和中期收益。

自主入息是加分項。

不是決定項。

身故給付：類保險信托的價值，很多家庭低估了

香港長期儲蓄險還有一個很強的地方。

身故金給付方式更靈活。

尊S盈家2支持三種。

一筆過。

分期。

混合。

內地很多身故金賠付，通常就是一次性給到受益人。

按比例分配。

想分批、分時間、分事件給付，就會復雜很多。

很多情況下，需要做保險信托。

而且往往要買 100萬以上壽險 才有機會實現。

香港長期儲蓄險在這方面很實用。

它能實現一部分類保險信托的效果。

對高凈值家庭來說，這比單純多一點收益更重要。

因為真正的大額資產規劃，不只是“我能賺多少”。

還包括這筆錢未來怎么給。

給誰。

什么時候給。

怎么避免一次性給錯人。

這才是家庭資產配置里的難題。

我一直說，港險更改被保人很強。

這個功能確實是長期傳承里的關鍵工具。

但你也別花太多時間糾結每個保全細節。

99%的長期儲蓄險，基礎保全能力都不差。

真正拉開差距的，是公司、回本、分紅、鎖定節奏。

寫在最后：尊S盈家2適合誰，不適合誰

把所有維度疊在一起看。

我對安盛尊S盈家2的評價是：

這款產品很抗打。

它不是適合所有人的產品。

但它特別適合一類人。

手里有一筆大額閑錢。

想配置香港儲蓄險。

不想承受太長時間保證不回本。

能接受長期持有。

也愿意用安盛這種穩健型保司做壓艙石。

這類人可以重點看尊S盈家2。

它的門檻也擺在這里。

美元保單最低 15萬美元。

人民幣保單最低 97.5萬人民幣。

港幣保單最低 120萬港元。

投保年齡是 10天至80歲。

香港或澳門出生地10天起。

其他地區14天起。

保障期到被保人 138歲。

這不是小額試水產品。

預算不夠，不要硬湊。

短期要用的錢，不要放。

追求極致長期高收益的人，也可以再看看更進取的產品。

但如果你的目標是安全、穩定、中期收益不錯。

并且保單金額本來就大。

我會把尊S盈家2放在非常靠前的位置。

特別是大額躉交。

它的產品邏輯很清楚。

第5年保證回本。

第10年預期單利 5.45%。

安盛分紅實現率又在頭部。

保全功能也夠用。

這就是一張大額保單該有的樣子。

不花哨。

不冒進。

但關鍵位置都給到了。

大賀說點心里話

如果你已經拿了幾份港險計劃書，別只比較第30年、第40年的演示數字。大額保單更要看保證回本、分紅實現和后續怎么提取。想知道怎么買更省、更穩，可以加我聊聊你的預算和用錢時間。