你好，我是大賀。

作為兩個孩子的爸爸，最近刷到一條新聞，心里咯噻一下——

2025-26學(xué)年，布朗大學(xué)總費(fèi)用飆到95,984美元，賓大95,612美元，斯坦福學(xué)費(fèi)又漲4%到87,225美元。

連公立的加州伯克利，國際生費(fèi)用都要89,106美元了。

算一筆賬：4年本科，40萬美元起步。按現(xiàn)在匯率，接近300萬人民幣。

我親歷過美本學(xué)費(fèi)從6萬漲到9萬美元的過程。說實(shí)話，學(xué)費(fèi)年年漲，存錢要趁早，這不是焦慮販賣，是血淋淋的現(xiàn)實(shí)。

教育是最好的投資，但前提是——你得有足夠的彈藥。

所以今天，我把市面上最能打的5款港險儲蓄險拉出來，搞一場「擂臺賽」。不吹不黑，用數(shù)據(jù)說話，看看給孩子存教育金，到底哪款回本最快、收益最高。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

先認(rèn)識一下今天的5位選手，個個來頭不小。

1號選手：安盛「盛利2」—— 高效激進(jìn)"沖刺王"

這位選手的特點(diǎn)是快。第30年達(dá)到**6.5%**收益峰值，采用雙重貨幣戶口設(shè)計，還有獨(dú)家的557提領(lǐng)方案。

簡單說，就是存錢快、領(lǐng)錢靈活、剩得還多。如果你追求中早期現(xiàn)金價值增長，它絕對是種子選手。

2號選手：友邦「環(huán)宇盈活」—— 中長期增值"長跑健將"

友邦這款，主打一個穩(wěn)。30年收益同樣沖到6.5%，品牌穩(wěn)健，適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承。

如果你給孩子存的這筆錢，不只是為了大學(xué)，還想著研究生、創(chuàng)業(yè)、甚至下一代，友邦的長跑耐力值得信賴。

3號選手：永明「星河尊享2」—— 靈活提領(lǐng)"全能選手"

永明的殺手锏是靈活。復(fù)歸紅利占比超20%，全周期提領(lǐng)無短板。

更厲害的是，它支持4種貨幣同收益，人民幣、美元、港幣、英鎊隨便切。孩子將來去哪兒留學(xué)，貨幣都不是問題。

4號選手：宏利「宏摯傳承」—— 短期理財"短跑冠軍"

這位是今天的焦點(diǎn)選手。5年繳費(fèi)，第6年就回本。前20年收益碾壓市場，還支持"無憂選"靈活提取。

如果你家孩子還在上小學(xué)，6年后正好高中，這筆錢剛好能用上。回本快才能趕上孩子用錢，這句話就是為它寫的。

5號選手：國壽海外「傲瓏盛世」—— 中資品牌"定海神針"

背靠中國人壽這棵大樹，國壽海外這款產(chǎn)品新增了5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖到6.5%。

在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。如果你對中資背景有天然好感，這款是穩(wěn)健首選。

五位選手都已入場，接下來進(jìn)入正式比拼環(huán)節(jié)。

我設(shè)置了三個回合，分別考驗(yàn)收益速度、安全底線、提領(lǐng)耐力。每個回合都有贏家，但最終冠軍是誰？別急，慢慢看。

第一回合：「收益速度」比拼

教育金最怕什么？時間不等人。孩子18歲要出國，你的錢得跑得比學(xué)費(fèi)漲價快。

統(tǒng)一條件：年交6萬美元，交5年，總保費(fèi)30萬美元。我們來看看這5款產(chǎn)品，誰跑得最快。

**先說結(jié)論：長期持有50年，5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%的復(fù)利回報。**這是市場天花板，沒有更高的了。

但問題是——你等得起50年嗎？

按達(dá)到**6.5%**收益峰值的速度排序：

• 第一梯隊(duì)（30年達(dá)峰）：友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」
• 第二梯隊(duì)（47年達(dá)峰）：宏利「宏摯傳承」
• 第三梯隊(duì)（50年達(dá)峰）：永明「星河尊享2」

等等，宏利不是"短跑冠軍"嗎？怎么達(dá)峰速度反而慢？

這就是關(guān)鍵了。宏利的優(yōu)勢在前20年，如果你更看重前中期的資金增值速度，**宏利「宏摯傳承」**優(yōu)勢明顯。它的策略是"先快后穩(wěn)"，前期沖刺猛，后期慢慢追。

如果更看重中期增值潛力（20-30年），**安盛「盛利2」**是優(yōu)選。

如果希望長期穩(wěn)健增值（30年以上），友邦「環(huán)宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優(yōu)勢。

第一回合結(jié)論：沒有絕對贏家，看你孩子幾歲、錢什么時候用。

第二回合：「安全底線」比拼

收益高固然好，但保險畢竟是保險，安全性才是底線。

這一回合，我們比的是保證收益——就是不管市場怎么波動，保司白紙黑字承諾給你的部分。

按保證IRR峰值高低排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明一騎絕塵，保證收益全周期都最高，優(yōu)勢非常明顯。

再看保證回本時間：永明「星河尊享2」只要13年，其他產(chǎn)品需要18-25年。

還有一個殺手锏：永明的歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，這是市場唯一。

什么意思？就是分紅一旦派發(fā)，就變成"板上釘釘"的錢，不會再有任何不確定性。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

第二回合冠軍：永明「星河尊享2」，沒有懸念。

第三回合：「提領(lǐng)耐力」比拼

教育金不是一次性花完的。大一交一筆，大二又要交，研究生還要交……這就考驗(yàn)產(chǎn)品的"邊領(lǐng)邊漲"能力了。

我用經(jīng)典的"566"提領(lǐng)方案測算：第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%（即1.8萬美元）。

來看各選手的耐力表現(xiàn)：

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價值最高。短跑冠軍名不虛傳，前期確實(shí)猛。

保單15年開始：安盛「盛利2」反超，成為第一。沖刺王后勁十足。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。全能選手穩(wěn)扎穩(wěn)打，終于追上來了。

第40年賬戶價值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元
• 友邦「環(huán)宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，更推薦安盛和永明這兩款。

永明「星河尊享2」提領(lǐng)表現(xiàn)非常不錯，主打長期安全，領(lǐng)錢更安心。

安盛「盛利2」的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會拉開更大的收益差距。

第三回合結(jié)論：安盛、永明并列冠軍，看你更在意前期還是后期。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪比拼下來，你可能發(fā)現(xiàn)了——沒有一款產(chǎn)品能在所有維度都拿第一。

這恰恰是我想說的：別讓學(xué)費(fèi)成為孩子的天花板，但也別讓"選擇困難"成為你的天花板。

根據(jù)三輪PK結(jié)果，我給你一份選購指南：

? 永明「星河尊享2」：穩(wěn)健之選

• 保證收益+回本速度雙優(yōu)，穩(wěn)提領(lǐng)適合長期財富規(guī)劃
• 支持4種貨幣同收益，孩子去哪兒留學(xué)都不怕
• 適合人群：追求確定性、不想操心的家長

? 安盛「盛利2」：提領(lǐng)王者

• 現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵，獨(dú)家557提領(lǐng)方案
• 雙重貨幣戶口設(shè)計，靈活度拉滿
• 適合人群：退休養(yǎng)老規(guī)劃、需要持續(xù)現(xiàn)金流的家庭

? 友邦「環(huán)宇盈活」：品牌王者

• 中長期收益+品牌價值雙高
• 適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承
• 適合人群：高凈值家族、看重品牌的投資者

? 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王

• 預(yù)期回本只要6年（其他產(chǎn)品7年），回本最快
• 前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取
• 適合人群：孩子即將上高中/大學(xué)、短期需要用錢的家庭

? 國壽「傲瓏盛世」：國資安全感擔(dān)當(dāng)

• 收益第一梯隊(duì)，新增5年交和人民幣選擇
• 背靠中國人壽，踏實(shí)
• 適合人群：偏好中資背景、追求安全感的投資者

現(xiàn)在存一筆，將來少操心。教育金規(guī)劃這件事，越早開始越從容。

加州大學(xué)系統(tǒng)今年學(xué)費(fèi)又漲了9.9%，州外及國際生學(xué)費(fèi)漲到52,536美元，加上食宿，年度總支出突破8萬美元。

公立大學(xué)都不再"親民"了，私立名校更是一路狂奔。

你今天存下的每一分錢，都是在和學(xué)費(fèi)漲價賽跑。

大賀說點(diǎn)心里話

5款產(chǎn)品講完了，但選哪款、怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。

與其自己研究，不如讓專業(yè)的人幫你把關(guān)。