你好，我是大賀。

存款利率破1了。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率——一年期定存跌到0.95%，活期只剩0.05%。你沒(méi)看錯(cuò)，存10萬(wàn)塊活期，一年利息50塊，還不夠請(qǐng)朋友喝杯奶茶。

利率還在降，你的錢(qián)還躺著？

最近找我咨詢的客戶，問(wèn)得最多的就是：錢(qián)放哪兒才能跑贏通脹？今天就聊一款我研究了很久的產(chǎn)品——周大福「匠心傳承2」。這是一款英式分紅險(xiǎn)，能同時(shí)覆蓋教育金、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承多個(gè)場(chǎng)景。

一張保單，解決人生多個(gè)階段的錢(qián)袋子問(wèn)題。

場(chǎng)景一：孩子的教育金怎么存？

先說(shuō)最剛需的——孩子教育金。

很多家長(zhǎng)的痛點(diǎn)是：錢(qián)存銀行利息太低，買(mǎi)理財(cái)怕虧本，炒股更不敢。教育金這筆錢(qián)，既要安全，又要能在孩子上學(xué)時(shí)拿出來(lái)用。

周大福「匠心傳承2」的"567提領(lǐng)"方案，幾乎是為教育金場(chǎng)景量身定制的。

舉個(gè)真實(shí)例子：0歲寶寶投保，每年交5萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)25萬(wàn)美元。從第6年末開(kāi)始，每年固定提取1.75萬(wàn)美金（總保費(fèi)的7%）。

關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是這樣的：

• 第7年：累計(jì)領(lǐng)了3.5萬(wàn)，賬戶里還有22.1萬(wàn)退保金，加起來(lái)25.6萬(wàn)——第一個(gè)回本點(diǎn)，本金已經(jīng)回來(lái)了
• 第15年：累計(jì)領(lǐng)了17.5萬(wàn)，退保金還剩24.3萬(wàn)——第二個(gè)回本點(diǎn)，退保金也超過(guò)本金了
• 第20年：累計(jì)領(lǐng)了26.2萬(wàn)，退保金27.4萬(wàn)——雙雙回本，領(lǐng)的錢(qián)和剩的錢(qián)都超過(guò)了當(dāng)初投入的25萬(wàn)

算一筆賬：孩子6歲上小學(xué)時(shí)開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，18歲上大學(xué)時(shí)已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)了22.75萬(wàn)美金，賬戶里還有一大筆錢(qián)繼續(xù)增值。不管是小學(xué)補(bǔ)習(xí)班、初中國(guó)際班、高中留學(xué)預(yù)備、大學(xué)學(xué)費(fèi)，都能按需提取。剩余本金還在高速增值。

這才叫"既能用、又能漲"。

場(chǎng)景二：養(yǎng)老金要穩(wěn)，還要能增值

再說(shuō)養(yǎng)老規(guī)劃。

養(yǎng)老金和教育金不一樣，最怕的是"活得太長(zhǎng)錢(qián)不夠花"。所以養(yǎng)老金有兩個(gè)核心訴求：一要穩(wěn)，二要能持續(xù)提供現(xiàn)金流。

周大福「匠心傳承2」有個(gè)獨(dú)家設(shè)計(jì)——財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)。

第10個(gè)保單年度之后，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，把保單里的錢(qián)在三個(gè)賬戶之間調(diào)配：

• 「增進(jìn)」：100%放在紅利賬戶，追求更高收益
• 「均衡」：60%紅利+40%穩(wěn)健資產(chǎn)
• 「保守」：20%紅利+80%穩(wěn)健資產(chǎn)，落袋為安

重點(diǎn)來(lái)了：這個(gè)穩(wěn)健資產(chǎn)戶口是100%做固收類(lèi)投資的，連續(xù)13年收益率都穩(wěn)定在4.25%。

對(duì)比一下：國(guó)內(nèi)銀行三年期定存1.25%，五年期1.30%。周大福穩(wěn)健賬戶4.25%，還能隨時(shí)提用。別讓通脹吃掉你的錢(qián)，這個(gè)差距太明顯了。

更絕的是「56789」提領(lǐng)方案——5年繳費(fèi)后，第6-20年每年提7%，第21-40年每年提8%，第41-128年每年提9%。

這個(gè)設(shè)計(jì)的精妙之處在于：年輕時(shí)提取比例低，讓本金多增值。年紀(jì)大了提取比例高，現(xiàn)金流更充裕。活到100歲都有錢(qián)領(lǐng)，而且越領(lǐng)越多。

現(xiàn)在不鎖，以后更難。國(guó)內(nèi)利率下行趨勢(shì)太明確了，有銀行今年已經(jīng)降息7次。

場(chǎng)景三：財(cái)富傳承的「防揮霍」設(shè)計(jì)

說(shuō)完教育和養(yǎng)老，再聊聊財(cái)富傳承。

很多高凈值客戶的擔(dān)憂是：辛苦攢下的錢(qián)，萬(wàn)一孩子一次性揮霍掉怎么辦？

周大福「匠心傳承2」在身故賠償上做了非常細(xì)致的設(shè)計(jì)，支持5種支付方式：

• 一筆過(guò)：傳統(tǒng)方式，一次性給付
• 固定分期：按月/半年/年分10-30年領(lǐng)取
• 遞增分期：第2年起每年遞增3%，對(duì)抗通脹
• 自訂支付：指定年齡才開(kāi)始支付
• 指定百分比+分期：先給一筆應(yīng)急，剩下的慢慢發(fā)

舉個(gè)例子：你可以設(shè)定孩子30歲之前只能領(lǐng)生活費(fèi)，30歲之后才能領(lǐng)大額資金。或者設(shè)定每年遞增3%，確保購(gòu)買(mǎi)力不縮水。

這就是"防揮霍"的底層邏輯——不是不給，是有節(jié)奏地給。

還有保單分拆功能：第5個(gè)保單年度后，可以把一張保單拆成多張獨(dú)立保單，分別給不同的孩子或家庭成員。

更厲害的是無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人，保障可以延續(xù)到新受保人128歲。爺爺?shù)谋慰梢詡鹘o爸爸，爸爸再傳給孫子，真正實(shí)現(xiàn)"一張保單，三代受益"。

結(jié)合保單貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，輕松實(shí)現(xiàn)自主資產(chǎn)規(guī)劃——這不是一句廣告詞，是實(shí)實(shí)在在的功能。

場(chǎng)景四：海外規(guī)劃的貨幣自由

最后說(shuō)說(shuō)海外規(guī)劃。

現(xiàn)在越來(lái)越多家庭有海外需求：孩子留學(xué)、父母養(yǎng)老移居、全球資產(chǎn)配置。這時(shí)候，單一貨幣就不夠用了。

周大福「匠心傳承2」支持8種貨幣自由轉(zhuǎn)換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后就能自由轉(zhuǎn)換，不用退保重買(mǎi)，手續(xù)簡(jiǎn)單。

比如孩子在英國(guó)讀書(shū)，直接轉(zhuǎn)成英鎊支付學(xué)費(fèi)。退休后去澳洲定居，轉(zhuǎn)成澳元領(lǐng)養(yǎng)老金。一張保單覆蓋全球主流貨幣，滿足海外求學(xué)、旅居、環(huán)球資產(chǎn)規(guī)劃等多元需求。

這種靈活度，在港險(xiǎn)市場(chǎng)上真的很稀缺。

底層支撐：收益+分紅雙保障

場(chǎng)景講完了，你可能會(huì)問(wèn)：功能這么多，收益到底行不行？分紅能不能兌現(xiàn)？

先看收益。

周大福「匠心傳承2」預(yù)期7年回本，13年保證回本，位列行業(yè)回本速度第一梯隊(duì)。

30年預(yù)期IRR達(dá)到6.30%（普通版）/6.50%（躍進(jìn)版），遠(yuǎn)超銀行存款那點(diǎn)利息。

如果行使「財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)」，還能進(jìn)一步提升權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)占比。在第20-40年期間收益一路領(lǐng)跑。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率。

周大福三大皇牌產(chǎn)品系列，連續(xù)10年紅利大滿貫達(dá)標(biāo)。自2015年起，分紅實(shí)現(xiàn)率都穩(wěn)在100%。

很多保司只有核心產(chǎn)品能達(dá)標(biāo)，周大福是全系列穩(wěn)。而且周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管基本要求。

周大福的歷史分紅表現(xiàn)，給「匠心傳承2」做了最強(qiáng)背書(shū)。

總結(jié)：一張保單，覆蓋人生多個(gè)階段

收益領(lǐng)先+提領(lǐng)自由+保障全面+分紅穩(wěn)健。

周大福「匠心傳承2」用實(shí)力證明它是"無(wú)法復(fù)制"的市場(chǎng)標(biāo)桿。

不管你是給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金、還是規(guī)劃家族財(cái)富傳承。這款產(chǎn)品都能給你一個(gè)安全、高效、靈活的解決方案。

鎖定收益要趁早。銀行利率還在降，你的錢(qián)，不能再躺著了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，買(mǎi)對(duì)渠道更重要。同樣一款匠心傳承2，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。