你好，我是大賀。

前幾天刷到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，一個數字直接把我看愣了。全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

說實話，作為一個40歲的中年人，我不敢想退休這件事。社保那點錢夠干嘛？城鄉居民基礎養老金剛從123元提到143元/月，就算在上海，最高也就1490元。得自己給自己攢，這是中年人的覺悟。

所以當我看到宏利終于肯出新品的時候，第一反應就是：這個躺平了將近2年的"老干部"，是不是終于想通了？

拿到**宏利「宏摯家傳承」**的一手資料后，我就知道，港險市場的C位，怕是要換人了。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先說結論，不繞彎子。

宏利「宏摯家傳承」****27年即可達到**6.5%**的收益上限——這個速度，可以說是目前市場的最強者。

給你一個參照系：友邦環宇盈活需要30年才能登頂6.5%，宏利比它早了整整3年。

3年意味著什么？對于我們這些40歲左右的中年人來說，67歲和70歲領到同樣收益，完全是兩個概念。延遲退休政策一旦落地，領取養老金的時間還會往后推，現在不存以后哭，這筆賬我算得很清楚。

宏利這次是真的拿出了誠意，不是小打小鬧的產品迭代，而是直接沖著市場第一的位置去的。憑借老產品**宏利「宏摯傳承」**躺平了將近2年后，這波新品發布，完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

你要問我怎么判斷？往下看。

適合你嗎？三個判斷標準

產品再好，不適合你也是白搭。我給你三個判斷標準，對照一下自己的情況。

第一，你短期內有沒有用錢需求？

如果你未來5-10年沒有大額支出計劃，就想存一筆錢放在那里，讓它安安靜靜地增值，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。這兩款產品的設計邏輯是一樣的：犧牲一部分提領靈活性，換取極致的收益表現。

第二，你有沒有海外生活規劃？

如果你的孩子將來要出國留學，或者你自己有移民打算，宏摯家傳承非常適合你。它的「靈活取」功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，太實用了。

第三，你需不需要穩定的現金流？

如果你買保險的目的是每年領一筆錢補貼生活，那我得跟你說實話：宏摯家傳承的提領表現一般。這種情況下，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，這兩款才是真正的「提領之王」。

相比主流主打長期傳承的產品（比如友邦環宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。但產品沒有完美的，關鍵是匹配你的需求。

論據一：收益數據全面領先

說宏摯家傳承是"市場最強"，不是我隨便吹的，數據擺在這里。

我拿5年交費、年交6萬美元的方案，對比了市面上最主流的幾款產品：宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利宏摯家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明：50年

保證回本期排名：

• 永明：13年
• 宏利宏摯家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

看到沒有？宏摯家傳承在"登頂速度"這個指標上，是斷層式領先的。

再來看它和友邦環宇盈活的正面對決：

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。但我仔細算了一下收益差值，30年之后兩款產品的區別其實沒有很大。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。這不是我說的，是數據說的。

對于我們這些中年人來說，40歲開始規劃，27年后正好67歲，剛好趕上退休。這個時間線，比友邦的30年更貼合實際需求。

論據二：各繳費期都是市場最快

有朋友可能會問：我不想5年交，能不能一次性交完？或者2年、3年交？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排。

我把各個繳費期的數據都算了一遍：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元，共30萬）：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**時間都是市場最快。

這意味著什么？不管你手頭資金是充裕還是緊張，不管你想一次性投入還是分期繳費，宏摯家傳承都能給你市場上最快的回報速度。

對于需要精打細算的中年人來說，這種"全場景最優"的產品，省去了很多比較的麻煩。

論據三：創新功能加分

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的「無憂選」「終期紅利鎖定」功能。在這個基礎上，還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

第一個：靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

第二個：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。家人提領金額限制為不超過總現價的50%，既靈活又有控制。

說實話，這兩個功能設計得很貼心。對于我們這種上有老下有小的中年人來說，錢不僅要存得住，還要用得靈活。

唯一短板：提領表現中等

產品沒有完美的，宏摯家傳承也有它的不足之處。

我用最常見的566提領方案測試了一下（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看567極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

有一點宏摯家傳承比友邦好：友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了，而宏摯家傳承可以支持。不過總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像。這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點，只是定位不同。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

至于選哪個，我覺得這兩款產品各有特點，完全看個人偏好了。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平將近2年后推出新品「宏摯家傳承」，這個時間點很有意思。去年7月港險降息之后，宏利遲遲沒有動靜，而友邦、保誠、安盛、永明都在密集發新品。

很多人以為宏利要掉隊了，結果人家是在憋大招。

宏利-宏摯家傳承的產品定位是作為老產品宏摯傳承的補充組合。宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達**6.5%**的收益上限。

兩款產品搭配起來，短期有宏摯傳承，長期有宏摯家傳承，宏利的產品線終于補齊了。

對于我們這些中年人來說，現在開始規劃養老，27年后剛好退休，這個時間線太合適了。全球養老金缺口51萬億美元，社保替代率越來越低，延遲退休還在路上。得自己給自己攢，這是中年人的覺悟。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，最后想跟你聊幾句掏心窩的話。產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能會讓你少交好幾萬。