你好，我是大賀。

說實話，最近后臺問周大福的人突然多了起來。

一問才知道，都是被新世界發(fā)展那個永續(xù)債的新聞嚇到了——"周大福人壽會不會受影響？""我保單還安全嗎？"

我當年也糾結(jié)過要不要買周大福。2019年投保的時候，身邊朋友都說"買港險就買友邦保誠"，周大福算什么？

但這幾年下來，我的感受是：別光聽銷售說，得看實際兌付。

今天這篇，我就用數(shù)據(jù)說話，把市面上10款熱門儲蓄險擺在一起，逐項PK。看完你就知道，周大?！?strong>匠心傳承2」到底值不值得買。

2025港險儲蓄險橫評：10款熱門產(chǎn)品大PK

先上硬菜。

我把友邦、保誠、宏利、安盛、永明、忠意、萬通、周大福這些主流保司的熱門產(chǎn)品都拉出來，統(tǒng)一用"5萬美元×5年繳，總保費25萬美元"這個條件來測。

這張表信息量很大，我?guī)湍銊澲攸c：

周大?！附承膫鞒?」預(yù)期7年回本，13年保證回本，位列行業(yè)回本速度第一梯隊。

你可能會問：回本快有什么用？用處大了。

養(yǎng)老金規(guī)劃最怕的就是"錢還沒拿到，人先急用錢了"。回本快意味著你的資金安全邊際更高，中途如果真有急事，至少不會虧本退保。

但回本只是入門門檻。真正拉開差距的，是長期收益。接下來我們一項一項PK。

收益PK：財富躍進讓IRR提前14年登頂

港險儲蓄險的收益，核心看IRR（內(nèi)部收益率）。

先說結(jié)論：周大?！附承膫鞒?」行使"財富躍進選項"后，28年達到6.5% IRR，比友邦環(huán)宇盈活快2年。

這個"財富躍進選項"是什么？簡單說就是保司給你一個選擇權(quán)：要不要把投資策略調(diào)激進一點？

看這張表就明白了：

• 一般情況：固定收入類資產(chǎn) 25%-50%，股權(quán)類資產(chǎn) 50%-75%
• 財富躍進選項：固定收入類資產(chǎn) 15%-40%，股權(quán)類資產(chǎn) 60%-85%

說人話就是——開啟財富躍進后，保司會把更多錢投到股票類資產(chǎn)，博取更高收益。

代價是保證現(xiàn)價會少一點，但終期紅利會更高。

我用自己的保單告訴你：對于中長期規(guī)劃（比如給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金），這個選項非常香。

因為你本來就不打算中途退保，保證現(xiàn)價少一點根本無所謂，但收益能早好幾年達到峰值。

綜合來看，無論行不行使"財富躍進選項"，這款產(chǎn)品的中長期優(yōu)勢更明顯。但如果你是追求收益的類型，強烈建議開啟。

提領(lǐng)PK：567鼻祖+56789首創(chuàng)，靈活性碾壓

收益高是一方面，能不能靈活用錢是另一方面。

很多人買港險儲蓄險，不是為了放到100歲，而是想在孩子上大學(xué)時提出來當學(xué)費，或者退休后每年提一筆當生活費。這就考驗產(chǎn)品的"提領(lǐng)設(shè)計"了。

周大福「匠心傳承2」在這方面直接封神——它是**"567提領(lǐng)"的鼻祖**，還首創(chuàng)了**"56789"提領(lǐng)機制**。

先看567提領(lǐng)方案：

5萬美元×5年繳，第6年末起每年提取總保費的7%（1.75萬美金），第7年實現(xiàn)回本，第21年達成"雙回本"。

什么叫"雙回本"？就是你累計提取的錢已經(jīng)超過總保費了，同時賬戶里剩余的錢也超過總保費了。相當于你的錢變成了兩份。

再看56789提領(lǐng)：

這個方案更適合養(yǎng)老規(guī)劃：第6年末起每年提7%，第30年末起提8%，第60年末起提9%。

提領(lǐng)比例隨年齡增長遞增，完美匹配"退休后花錢越來越多"的現(xiàn)實需求。

還有225提領(lǐng)方案：

10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（1萬美金）。適合手頭有一筆閑錢、想快速啟動現(xiàn)金流的人。

周大福「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點，值得你深入了解。

尤其是這三類人，我覺得特別適合：

• 需要教育金、養(yǎng)老金等中期資金的家庭
• 有子女留學(xué)、移民計劃，需要多幣種對沖的跨境需求者
• 希望根據(jù)市場動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置的主動型投資者

分紅PK：連續(xù)9年100%+，第一梯隊穩(wěn)如磐石

說實話，買之前我也擔(dān)心——港險分紅說得天花亂墜，真能兌現(xiàn)嗎？

這幾年下來，我的感受是：分紅實現(xiàn)率才是硬道理。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證部分寫進合同，跑不掉；但分紅部分是"預(yù)期"，能不能拿到要看保司的投資能力和誠意。

市面上有些保司的分紅實現(xiàn)率只有70%甚至更低，你以為能拿6%，實際到手可能只有4%出頭。選錯公司，收益直接打折。

周大福人壽的分紅表現(xiàn)怎么樣？

看數(shù)據(jù)說話：

• 旗下三大皇牌產(chǎn)品系列自推出以來連續(xù)九年實現(xiàn)達標
• 2024年的分紅實現(xiàn)率全線達到100%或以上
• 周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利全都實現(xiàn)100%以上分紅

「匠心·傳承」2023年生效的保單，推出一年后第一個保單周年日的分紅實現(xiàn)率就達到100%。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

我當年選周大福，很大程度上就是看中這一點。別的不說，至少人家說到做到。

公司PK：償付充足率266%，獨立運營無懼風(fēng)波

回到開頭那個問題：新世界發(fā)展出事，周大福人壽會不會受牽連？

先說結(jié)論：周大福人壽與新世界發(fā)展的債務(wù)風(fēng)波完全隔離，其保單安全性與收益穩(wěn)健性不受任何影響。

為什么這么說？看這張股權(quán)結(jié)構(gòu)圖：

周大福人壽是周大?？毓善煜?新創(chuàng)建集團"的全資子公司，和新世界發(fā)展是"兄弟公司"關(guān)系，不是"父子公司"。新世界發(fā)展的債務(wù)問題，法律上跟周大福人壽沒有半毛錢關(guān)系。

更重要的是硬指標：根據(jù)最新償二代RBC"風(fēng)險為本資本制度"項下，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%。

這個數(shù)字什么概念？香港保監(jiān)局要求的最低標準是100%，周大福是它的2.66倍。

說白了就是：就算發(fā)生極端情況，周大福人壽也有足夠的錢賠給你。

獨立運營+財務(wù)健康+穩(wěn)健投資策略，這就是周大福人壽的底氣。

優(yōu)惠PK：三重疊加，最高省18,000港幣

最后說說優(yōu)惠。這部分我要多花點篇幅，因為當前的優(yōu)惠力度確實是年度最大，而且還可疊加生效。

優(yōu)惠時間：即日起持續(xù)至9月30日。

以5年保費繳付年期，年繳100,000港幣為例，最高總優(yōu)惠高達18,000港幣！

這個優(yōu)惠是怎么疊加出來的？三重福利，一個不落：

第一重：存量客戶專享——第二年保費額外4%折扣

如果你已經(jīng)是周大福人壽的老客戶，這次投?！附承膫鞒?尊尚版」5年期，可以享第二年實繳保費額外4%折扣。

什么樣的客戶算"特選"？截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費繳付年期的客戶。

第二重：新單升級——首兩年階梯式保費折扣

這是這次優(yōu)惠的重頭戲。首兩年總保費折扣最高可達24%，而且是首年即享、次年疊加的階梯式折扣。

我給你算筆賬：

以年繳保費10萬美元為例：

• 首年享8%折扣，實繳92,000美元
• 第二年享14%折扣，實繳86,000美元
• 兩年疊加折扣率達22%

這個設(shè)計很聰明——首年就給你折扣，不用等到第二年才享受優(yōu)惠。

對于資金敏感的客戶來說，第一年就少交8000美元，這筆錢可以先拿去投資，相當于變相提高了整體收益。

不同保費檔位的折扣力度不一樣：

• 年繳**≥25萬美元**：首年8%+次年16%=總折扣24%
• 年繳10萬-25萬美元：首年8%+次年14%=總折扣22%
• 年繳5萬-10萬美元：首年8%+次年12%=總折扣20%
• 年繳3萬-5萬美元：首年8%+次年7%=總折扣15%
• 年繳1萬-3萬美元：首年8%+次年4%=總折扣12%

第三重：客戶獎賞計劃——最高2,000港幣珠寶禮品卡

周大福人壽還推出了2025年第三季度客戶獎賞計劃：

推廣期內(nèi)投?！附承膫鞒?尊尚版」5年期：

• 首年年度化保費 50,000-100,000港元：獲1,000港元周大福珠寶禮品卡
• 首年年度化保費 ≥100,000港元：獲2,000港元周大福珠寶禮品卡

這個禮品卡可以在香港或內(nèi)地的周大福珠寶店使用，等于白送你一件首飾。

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期：2025年11月28日。

三重疊加怎么算？

假設(shè)你是老客戶，年繳10萬美元，5年期：

• 首年：10萬×8%=省8,000美元
• 次年：10萬×(14%+4%)=省18,000美元
• 禮品卡：2,000港幣（約256美元）

兩年合計省下26,256美元，折合人民幣約19萬。

就算你不是老客戶，兩年也能省22,000美元+2,000港幣禮品卡。

這個優(yōu)惠力度，放眼整個港險市場都是頂級的。而且是限時的，9月30日截止。

為什么現(xiàn)在是入手的好時機？

說句掏心窩的話。

2025年1月1日延遲退休正式實施，男職工退休年齡逐步延至63歲，2030年起養(yǎng)老金最低繳費年限從15年提至20年。

養(yǎng)老金替代率不足40%，光靠社保養(yǎng)老是不夠的。

安聯(lián)集團《2025年全球養(yǎng)老金報告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。中國60歲以上人口已突破3億，占比22%。

養(yǎng)老儲蓄這件事，越早開始越好。

周大福連續(xù)9年分紅100%+的穩(wěn)定表現(xiàn)，加上當前年度最大的優(yōu)惠力度，確實是個不錯的入手時機。

當然，具體買不買、買多少，還是要根據(jù)你自己的財務(wù)狀況和規(guī)劃來定。港險不是理財神器，它只是資產(chǎn)配置的一部分。

大賀說點心里話

看完這篇橫評，你應(yīng)該對周大?！附承膫鞒?」有了比較全面的了解。但說實話，產(chǎn)品再好，買貴了也是虧。怎么買、找誰買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。