你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

說(shuō)句掏心窩子的話，我當(dāng)年在保誠(chéng)、友邦、宏利三家產(chǎn)品之間糾結(jié)了整整兩個(gè)月。那時(shí)候沒人告訴我該怎么選，全靠自己一張張計(jì)劃書對(duì)著算。

現(xiàn)在回頭看，當(dāng)時(shí)要是有人把這些產(chǎn)品掰開揉碎講清楚，能少走多少?gòu)澛贰?/p>

所以今天這篇，我就用"過(guò)來(lái)人"的視角，把保誠(chéng)剛升級(jí)的**保誠(chéng)「信守明天」**徹底拆解一遍。

9月港險(xiǎn)市場(chǎng)殺出一匹黑馬

2025年Q1香港新造保單保費(fèi)創(chuàng)下934億港元，同比暴漲43.1%，是2001年以來(lái)的季度新高。市場(chǎng)這么火，各家保司都在卷產(chǎn)品。

就在這個(gè)節(jié)骨眼上，保誠(chéng)放了個(gè)大招——9月推出保誠(chéng)「信守明天」產(chǎn)品升級(jí)。

我研究完升級(jí)后的數(shù)據(jù)，直接愣住了：收益全面提速，提領(lǐng)靈活性冠絕市場(chǎng)，這波升級(jí)誠(chéng)意十足。

更關(guān)鍵的是，內(nèi)部消息稱保誠(chéng)10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整，9月可能是鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的最后窗口。

這張圖直接看結(jié)論：28年達(dá)到6.5%的IRR天花板，這個(gè)速度在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)。

收益拆解：中短期回報(bào)全面提速

買了之后才發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕的就是"前期收益低、回本慢"。很多產(chǎn)品要熬到40年才能看到像樣的回報(bào)，那時(shí)候黃花菜都涼了。

這次升級(jí)，保誠(chéng)直接把中短期收益拉滿：

5年繳美元保單，首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)幅度在**1.5%-8%**不等。具體看幾個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：

• 15年預(yù)期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預(yù)期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達(dá)到6.5% IRR

這個(gè)**25年6.35%**的數(shù)據(jù)，我反復(fù)核對(duì)了好幾遍——目前市場(chǎng)最高水平，同類產(chǎn)品基本要40年左右才能達(dá)到這個(gè)收益率。

更狠的是，比友邦**「環(huán)宇盈活」**早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年，復(fù)利滾起來(lái)差距可不小。

20-30年正好是大多數(shù)人用錢的關(guān)鍵期——孩子上大學(xué)、自己補(bǔ)充養(yǎng)老。

保誠(chéng)「信守明天」把"黃金優(yōu)勢(shì)期"精準(zhǔn)卡在這個(gè)階段，說(shuō)實(shí)話，挺懂用戶的。

提領(lǐng)測(cè)算：早領(lǐng)晚領(lǐng)都能贏

我用親身經(jīng)歷告訴你，買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最容易忽略的就是"提領(lǐng)能力"。光看賬面收益高沒用，關(guān)鍵是能不能在需要用錢的時(shí)候順利取出來(lái)，而且取完之后保單還能繼續(xù)漲。

以5年繳每年10萬(wàn)美元為例，測(cè)算最熱門的"5/6/7提領(lǐng)"：

從第6個(gè)保單年度末開始，每年能提領(lǐng)3.5萬(wàn)美元（總保費(fèi)的7%），一直提到終身。

到第15年時(shí)，累積提取總額已達(dá)52.5萬(wàn)美元，直接回本。剩下的錢還在賬戶里繼續(xù)漲，每年照樣提3.5萬(wàn)。

早提領(lǐng)現(xiàn)金流不斷，晚提領(lǐng)享高收益，滿足全場(chǎng)景需求。

把保誠(chéng)、友邦、宏利三家拉出來(lái)對(duì)比，保誠(chéng)「信守明天」在保單第20年-80年期間，領(lǐng)取后的保單剩余價(jià)值一直保持領(lǐng)先。

在關(guān)鍵用錢周期里領(lǐng)得多還剩得多，這點(diǎn)很多人不知道。

如果不著急用錢，還可以選"5/11/10提領(lǐng)"：第11年開始每年提領(lǐng)10%（5萬(wàn)美元）至終身。

100年累計(jì)提領(lǐng)450萬(wàn)美元，保單內(nèi)還能剩余1663萬(wàn)美元給下一代。

功能亮點(diǎn)：四大首創(chuàng)解決痛點(diǎn)

這點(diǎn)很多人不知道：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的功能設(shè)計(jì)，往往比收益本身更影響實(shí)際使用體驗(yàn)。我當(dāng)年就是在這方面吃過(guò)虧，買完才發(fā)現(xiàn)有些功能根本用不上，真正需要的反而沒有。

保誠(chéng)「信守明天」這次升級(jí)，功能層面確實(shí)下了功夫：

1. 真正的貨幣轉(zhuǎn)換

第3個(gè)保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關(guān)鍵是轉(zhuǎn)換后，未來(lái)回報(bào)率（包括保證及非保證回報(bào)）與原有計(jì)劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？貨幣轉(zhuǎn)換確保財(cái)富增值的穩(wěn)定性，減少轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品的成本費(fèi)用。

對(duì)比其他幾家，有的轉(zhuǎn)換后要按新計(jì)劃條款走，收益和原來(lái)不一樣。保誠(chéng)這個(gè)設(shè)計(jì)明顯更厚道。

2. 雙重紅利結(jié)構(gòu)

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這個(gè)設(shè)計(jì)的好處是：雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)白了，鎖定的部分不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被調(diào)低，心里更踏實(shí)。

3. 市場(chǎng)首創(chuàng)自主傳承選項(xiàng)

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過(guò)、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承"功能很實(shí)用：可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

說(shuō)句掏心窩子的話，這些場(chǎng)景都是真實(shí)會(huì)遇到的。提前規(guī)劃好，關(guān)鍵時(shí)刻能派上大用場(chǎng)。

4. 市場(chǎng)首創(chuàng)自主入息

第5個(gè)保單周年日起，可以設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。相當(dāng)于把保單變成了一個(gè)自動(dòng)發(fā)錢的"小金庫(kù)"，省心省力。

公司背書：保誠(chéng)的鈔能力托底

我當(dāng)年也是這么糾結(jié)的：收益表寫得再好看，保險(xiǎn)公司能不能兌現(xiàn)？

這個(gè)問題，看數(shù)據(jù)最直接。

保誠(chéng)集團(tuán)上半年稅后利潤(rùn)按年飆升近10倍，香港業(yè)務(wù)多項(xiàng)業(yè)績(jī)雙位數(shù)增幅。總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元，同比增加81億美元。

有保誠(chéng)的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心保誠(chéng)「信守明天」的收益是畫餅。

更重要的是歷史分紅數(shù)據(jù)。保誠(chéng)在長(zhǎng)線分紅方面的表現(xiàn)一直都很優(yōu)秀，長(zhǎng)達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠(chéng)產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

「理想人生」定期儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃A第20年實(shí)際平均總IRR 6.18%，「更美好」保障計(jì)劃B第20年實(shí)際平均總IRR 6.75%，「子女培育多」儲(chǔ)蓄計(jì)劃C第20年實(shí)際平均總IRR 6.32%。

這些都是已經(jīng)兌現(xiàn)的真實(shí)數(shù)據(jù)，不是畫的餅。

總結(jié)：三重優(yōu)勢(shì)配得上黑馬稱號(hào)

保誠(chéng)「信守明天」通過(guò)此次升級(jí)實(shí)現(xiàn)了華麗蛻變。

收益加速——25年6.35%、28年6.5%，中短期回報(bào)拉滿；提領(lǐng)自由——早領(lǐng)晚領(lǐng)都能贏，覆蓋全生命周期需求；功能王炸——四大首創(chuàng)解決真實(shí)痛點(diǎn)。

以"收益加速+提領(lǐng)自由+功能王炸"三重優(yōu)勢(shì)，配得上"黑馬"的稱號(hào)。

7月1日起香港分紅險(xiǎn)演示利率上限從7%降至6.5%，能在利率下調(diào)前鎖定高收益產(chǎn)品是明智選擇。保誠(chéng)這次升級(jí)，正好趕上了窗口期。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。