你好，我是大賀。

最近刷到一組數(shù)據(jù)，說實(shí)話有點(diǎn)扎心：中國養(yǎng)老金替代率只有40%左右，遠(yuǎn)低于國際公認(rèn)的70%基準(zhǔn)線。什么概念？就是你退休前月入2萬，退休后到手可能只剩8000。收入直接腰斬，生活質(zhì)量怎么保證？

更扎心的是，2025年1月延遲退休政策已經(jīng)正式落地，男性要干到63歲，女性也要延到55-58歲。養(yǎng)老這件事，指望國家兜底越來越難了，得自己早做打算。

站在一個(gè)家庭的角度來看，港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)確實(shí)是補(bǔ)養(yǎng)老缺口的好工具。

但是，過去買港險(xiǎn)得換美元或港幣，換匯額度、匯率波動(dòng)都是麻煩事。

直到最近，中國人壽海外推出了傲瓏盛世——支持人民幣直接投保，這事就變得簡(jiǎn)單多了。

200萬變2198萬：這款產(chǎn)品憑什么

咱們算算賬。

以年交40萬、連續(xù)交5年、總本金200萬人民幣為例，持有40年后，預(yù)期收益能達(dá)到2198.04萬元。200萬變成2198萬，本金翻了將近11倍。

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實(shí)配得上"王炸"的稱號(hào)。

但是光看一個(gè)數(shù)字不夠，咱們得把整個(gè)收益曲線拉出來看看，到底是怎么漲上去的。

收益全景：從回本到長(zhǎng)期增值

先說回本速度：7年預(yù)期回本。

在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品里，7年回本效率已經(jīng)相當(dāng)可觀了。畢竟這類產(chǎn)品本來就是用時(shí)間換收益，能在第7年就把本金覆蓋住，后面的增長(zhǎng)就都是"凈賺"了。

再看不同持有周期的收益表現(xiàn)：

• 持有10年，復(fù)利IRR達(dá)3.11%，預(yù)期收益255.8萬元
• 持有20年，復(fù)利IRR攀升至5.53%，預(yù)期收益528.5萬元
• 持有30年，復(fù)利IRR突破6.31%，預(yù)期收益1113.9萬元
• 持有35年，復(fù)利IRR達(dá)到6.5%

這個(gè)**6.5%**的IRR達(dá)成速度，是目前熱門產(chǎn)品里最快的。時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯，這筆錢放著不動(dòng)的話，增值潛力確實(shí)可觀。

橫向?qū)Ρ龋涸?0款熱門產(chǎn)品中排第幾

光看自家數(shù)據(jù)還不夠，得放到市場(chǎng)里比一比才知道成色。

我把市面上10款熱門港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品拉在一起做了個(gè)對(duì)比，包括友邦盈御多元3、保誠信守明天、安盛盛利II、宏利宏摯傳承這些老牌產(chǎn)品。

結(jié)果很清楚：傲瓏盛世的收益在同類產(chǎn)品中依舊亮眼，尤其是復(fù)利IRR達(dá)到**6.5%**的速度，35年就能觸頂，比大多數(shù)競(jìng)品都快。長(zhǎng)期增值潛力一目了然。

邊取邊漲：566提取方案實(shí)測(cè)

收益高是一回事，能不能靈活用錢是另一回事。

人的心態(tài)都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時(shí)候隨時(shí)取出來，還能不影響收益。

尤其是做養(yǎng)老規(guī)劃的家庭，退休后每個(gè)月能穩(wěn)定拿到多少錢，才是最實(shí)際的問題。

傲瓏盛世有個(gè)"566提取方案"，我拿一個(gè)真實(shí)案例給大家拆解一下：

以30歲投保、年交20萬、交5年、共計(jì)100萬人民幣本金為例。

按566提取方式，第6年起每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當(dāng)于每月5000元。這筆錢剛好能覆蓋一部分日常開銷，比如物業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、或者給自己加個(gè)小金庫。

關(guān)鍵是，邊取錢賬戶還在漲：

• 第8年，累計(jì)提取18萬，加上剩余保單價(jià)值88萬，剛好覆蓋100萬本金，實(shí)現(xiàn)回本
• 第20年，累計(jì)提取90萬，保單剩余價(jià)值還有119.2萬，復(fù)利IRR達(dá)5.23%

什么概念？持有20年，幾乎把本金都提走了，賬戶里的錢居然比本金還多。這就是復(fù)利的魔力。

• 持有35年，復(fù)利IRR達(dá)6.03%，保單總利益接近4倍，達(dá)到396.2萬

錢要用在刀刃上，既要考慮增值，也要考慮用錢。傲瓏盛世這個(gè)提取方案，確實(shí)把兩頭都兼顧到了。

當(dāng)然，要是跟友邦、保誠這些外資頭部產(chǎn)品比提取收益，傲瓏盛世確實(shí)還有些差距。

但在中資系港險(xiǎn)產(chǎn)品里，它的提取優(yōu)勢(shì)絕對(duì)是"領(lǐng)頭羊"級(jí)別。

收益能兌現(xiàn)嗎：分紅實(shí)現(xiàn)率揭秘

說到這兒，可能有人要問了：演示收益這么好看，真能拿到手嗎？

這個(gè)問題問到點(diǎn)子上了。分紅實(shí)現(xiàn)率直接關(guān)系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險(xiǎn)是否靠譜的關(guān)鍵指標(biāo)。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績(jī)單：旗下所有產(chǎn)品，終期紅利實(shí)現(xiàn)率均達(dá)到100%！

裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產(chǎn)品的終期紅利更是連續(xù)多年達(dá)100%，經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)。

周年紅利實(shí)現(xiàn)率也很能打：平均值達(dá)到82%，最高的甚至達(dá)到109%，超過70%實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品占比高達(dá)97%。

背后的央企：國壽海外實(shí)力解讀

收益能兌現(xiàn)，歸根結(jié)底還是要看保險(xiǎn)公司的底子夠不夠硬。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是跨幾十年的長(zhǎng)期規(guī)劃，"穩(wěn)"才是硬道理。

而國壽海外的品牌實(shí)力，正是這款產(chǎn)品的核心底氣所在。

先看母公司的業(yè)績(jī)。2025年10月底，中國人壽集團(tuán)公布的前三季度數(shù)據(jù)：新業(yè)務(wù)價(jià)值強(qiáng)勁增長(zhǎng)41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)超過1678億元。這個(gè)體量，放在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是巨無霸級(jí)別。

俗話說"大樹底下好乘涼"，國壽海外作為中國人壽集團(tuán)境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險(xiǎn)公司，也是香港最大的中資機(jī)構(gòu)投資者。

既有中資背景的扎實(shí)根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

從香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的上半年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，國壽海外在非銀行系保險(xiǎn)公司里排名第三，在中資險(xiǎn)企里更是穩(wěn)穩(wěn)坐第一。

結(jié)論：人民幣港險(xiǎn)的天花板

站在一個(gè)家庭的角度來看，傲瓏盛世確實(shí)踩中了大家配置跨境儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心需求。

央企背書的硬實(shí)力，加上用人民幣就能鎖定港險(xiǎn)級(jí)的長(zhǎng)期收益，相當(dāng)于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對(duì)于那些想配置港險(xiǎn)、看重穩(wěn)健性、長(zhǎng)期增值以及靈活現(xiàn)金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產(chǎn)品確實(shí)值得重點(diǎn)關(guān)注。

尤其是有養(yǎng)老規(guī)劃需求的朋友，566提取方案能讓你退休后每月多一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入賬，相當(dāng)于給自己發(fā)一份"第二養(yǎng)老金"。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。