你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽，最近刷到一條新聞讓我心里一緊。2025年超幾十所大學(xué)學(xué)費上漲，南航飛行器設(shè)計專業(yè)直接漲到1.2萬/年，公辦院校普遍上調(diào)1100元。

這筆賬我算過——《中國生育成本報告2024版》說得很清楚，養(yǎng)一個孩子到大學(xué)畢業(yè)平均要68萬。兩個孩子就是136萬，還沒算通脹和留學(xué)的成本。

今天就用一個真實案例，聊聊我是怎么用永明萬年青星河傳承2解決這個焦慮的。

陳先生的煩惱：35歲，如何規(guī)劃養(yǎng)老和傳承？

我當(dāng)時也糾結(jié)了很久。

35歲的陳先生，情況和我家差不多：孩子剛上小學(xué)，想給孩子存一筆教育金。但又怕錢鎖死了，自己55歲退休沒錢花。

他算了一筆賬：如果現(xiàn)在拿出40萬（20萬×2年），55歲能一次性提領(lǐng)60萬。56歲起每年還能領(lǐng)4萬，直到終身。

聽起來不錯。但問題來了——市面上產(chǎn)品那么多，怎么選？

后來想明白了，核心就四個字：又快又穩(wěn)。

第一步：選一款回本快的產(chǎn)品

孩子的事不能等，教育金最怕的就是錢鎖死了急用時拿不出來。

永明「萬年青星河傳承2」的回本速度，可以說是行業(yè)天花板：

• 保證回本只要10年（不是預(yù)期，是白紙黑字的保證）
• 2年繳預(yù)期6年回本，5年繳預(yù)期7年回本
• 支持2年繳、5年繳兩種方案，靈活選擇

什么概念？陳先生35歲投保，41歲預(yù)期就能回本，45歲保證回本。孩子正好初中畢業(yè)，萬一急用錢，隨時可以支取。

第二步：確保收益能兌現(xiàn)

回本快只是第一步，更重要的是——分紅能不能真的拿到手？

這是我當(dāng)時最擔(dān)心的問題。畢竟保險公司說的“預(yù)期收益”，和最后實際到手的錢，可能差很遠(yuǎn)。

但永明交出了一份令人滿意的分紅答卷：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現(xiàn)金價值比率為100%。說多少給多少，沒打折扣。

更讓我心動的是永明的**"雙重鎖定"機(jī)制**：

第一重：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值——這是市場唯一。一經(jīng)派發(fā)即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔(dān)心其變動或撤回的可能性。

第二重：第5個保單周年日起，可以把10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行**3.5%**積存利率。

說白了，市場波動的時候，你可以主動把收益"鎖進(jìn)保險箱"，比銀行存款還香。

第三步：55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身

這是我最看重的部分——邊領(lǐng)錢邊傳承。

永明有個"2/20/21提領(lǐng)方案"，我給陳先生算過這筆賬：

• 2年供款，每年20萬，總投入40萬
• 第20年（55歲）一次性提領(lǐng)總保費的150%，也就是60萬
• 第21年起（56歲開始）每年提領(lǐng)總保費的10%，也就是4萬，一直領(lǐng)到終身

100年累計能提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還剩2390萬可以傳給下一代。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

對比圖里看得很清楚，同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，其他產(chǎn)品要么第20年后就提不動了，要么現(xiàn)金價值一路下滑。只有永明能做到持續(xù)增長。

第四步：給孩子留下2390萬

作為兩個孩子的媽，我特別關(guān)注傳承功能。萬一我們不在了，怎么確保這筆錢能按我們的意愿給到孩子？

永明的管家式類信托功能，真的想得很周到：

類信托PLUS：支持**56+**種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡精準(zhǔn)給付。

比如說，按孩子成年給20%，畢業(yè)分10年給20%，結(jié)婚生育再分三筆給20%——避免孩子一下子拿到一大筆錢揮霍掉。

無縫傳承設(shè)計：保單可以按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人。兩個孩子可以按比例分配，不用擔(dān)心爭產(chǎn)問題。

暫托人設(shè)計：新增3位暫托人選項。孩子未成年時，可以指定信任的人暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權(quán)人。

更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財富傳承目標(biāo)——這正是我想要的。

額外收獲：長期復(fù)利和貨幣靈活

除了上面說的核心功能，還有兩個"彩蛋"：

長期復(fù)利驚人：

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復(fù)利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現(xiàn)保證回本。保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報更高。

收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

貨幣超靈活：

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

SunWallet還支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，全球支付。突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。

孩子以后去哪個國家留學(xué)、定居，都不用擔(dān)心換匯問題。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

回到開頭的問題：35歲，如何用一份保單同時解決養(yǎng)老和傳承？

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

陳先生最后選了2年繳方案：

• 40萬投入，6年預(yù)期回本
• 55歲一次性拿回60萬
• 56歲起每年領(lǐng)4萬，領(lǐng)到終身
• 百年后還有2390萬留給孩子

為中長期財富規(guī)劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

雖然2025年起3歲以下嬰幼兒每孩每年能領(lǐng)3600元育兒補(bǔ)貼。但說實話，這點錢對68萬的養(yǎng)育成本來說，杯水車薪。

孩子的事不能等，教育金還是得自己規(guī)劃。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。