你好，我是大賀。

利率又降了！

2025年5月20日，7家銀行同日宣布降息。商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。更扎心的是，連中小銀行的3年期存款利率都跌到1.20%，比國有大行還低。

你的錢還在銀行躺著嗎？

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，現在想找個靠譜的存錢渠道，太難了。

短期理財？收益低得可憐，跑不贏通脹。長期鎖定30年？又怕中間急用錢。

最尷尬的是那些有明確目標的錢——孩子10年后的大學學費、15年后的購房首付、20年后的養老儲備。這些錢不能冒險，但也不甘心躺在銀行吃1%的利息。

別等降到1%才后悔。今天聊的這款產品，專門解決這個痛點——非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

一款專為10-20年設計的產品

忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰：產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，繳費期短，資金壓力小。保單前25年預期收益市場第一。

這意味著什么？如果你有一筆錢，計劃10-20年后用，這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。不是讓你放一輩子，而是精準卡住中期理財這個時間窗口。

收益有多能打？數據說話

空口無憑，直接上數據。

回本速度：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一

收益表現：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

前20年收益可以做到全港第一，這不是我說的，是市場對比出來的。

和市場其他產品對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯：

5年繳的表現同樣亮眼，保單第15-20年預期收益市場第一：

再不鎖定就晚了。高息時代一去不返，這種前期收益能打的產品，窗口期不會太長。

優惠疊加：如何把收益最大化？

現在是最后的上車機會。即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上優惠后的收益更香：5年繳（18%回贈）情況下，第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

使用禁忌：這樣用會虧錢

收益再好，用錯了照樣虧錢。這部分必須講清楚。

忠意啟航創富（卓越版）有個致命短板：缺少復歸紅利。

什么意思？它只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，終期紅利要在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這導致一個問題：紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

用經典的"566提領密碼"（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）來測算，忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

看到了嗎？第50年時，其他產品賬戶余額普遍在100萬美元以上，而這款只剩53萬美元左右。

所以結論很明確：長期持有不推薦。如果你打算邊存邊取、當養老金用，這款產品不適合你。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：忠意這家公司聽得少，靠譜嗎？

忠意集團創于1831年，比清朝道光皇帝在位時間還早。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

這是典型的大而不能倒的保險公司。

更關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

它的投資策略也值得一看：

保單初始期，固收類資產占比達到60%，風險控制到位。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，到底誰適合買？

場景一：教育金規劃

孩子現在5歲，15年后上大學。這筆錢不能虧，但也想有個不錯的收益。5年交，第15年預期IRR超過6%，剛好卡住時間點。

場景二：購房首付儲備

剛工作幾年，計劃10-15年后在一線城市買房。每年存一筆，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

場景三：家庭財富積累

手頭有一筆閑錢，不急著用，但也不想鎖30年。追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

核心原則就一條：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

大賀說點心里話

產品再好，買貴了也是虧。同樣的保障，怎么買能省下一大筆，這里面的門道比產品本身更重要。