你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年。也是一個買港險8年的老客戶。

今天聊保誠「誠B一生」。

為什么聊它？

不是因為產(chǎn)品名字好聽。也不是因為宣傳頁做得漂亮。

而是保誠剛公布了2025年個人壽險理賠報告。里面有幾組數(shù)據(jù)，我覺得很值得普通家庭認真看。

醫(yī)療太貴。癌癥太近。理賠不能慢。

這三件事，放在35-50歲的家庭支柱身上，壓力是很真實的。

我自己就是這么走過來的。2023年我媽做手術(shù)。那次理賠到賬的時候，我才真正理解保險的意義。

不是廣告，是真經(jīng)驗。

香港私家醫(yī)療不便宜，30萬一臺手術(shù)不是嚇人

很多人聊香港保險，只盯著保額和分紅。

但真正生病時，第一件事不是算收益。

是看醫(yī)院賬單。

香港私家醫(yī)院的標準病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房更高。每日收費最高到2200-3000港幣。

這還只是病房。

手術(shù)費用更直觀。

甲狀腺切除術(shù)，費用可高達約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

這類費用，對中產(chǎn)家庭不是不能拿。

但會很疼。

尤其是孩子教育、房貸、父母養(yǎng)老都在身上時。突然拿出幾十萬現(xiàn)金，很多家庭會被打亂。

保誠2025年數(shù)據(jù)里，還有一個更貼近普通人的數(shù)。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬港幣。

平均數(shù)已經(jīng)到這個水平。大額個案就更不用說了。

說句大實話。

香港醫(yī)療的優(yōu)勢是效率和選擇。缺點也很直接，就是貴。

如果你買香港醫(yī)療或重疾，只想著“萬一用不上就虧了”。

這個想法我能理解。

但我不贊成。

保險不是為了占便宜。是為了真出事時，不用在錢和治療之間二選一。

住院賠了22.53億，最高單筆827萬，這才是我會看的硬數(shù)據(jù)

醫(yī)療貴。那保險公司到底賠不賠？

這才是關(guān)鍵。

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。

住院醫(yī)療保險計劃賠付金額是22.53億港元。個案數(shù)是122,891宗。

這個量級不小。

首五位住院理賠原因分別是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

其中消化系統(tǒng)疾病住院理賠29,105宗。腫瘤住院理賠18,459宗。呼吸系統(tǒng)疾病15,004宗。

這些不是很遙遠的疾病。

胃腸問題。呼吸問題。腫瘤問題。都是我們身邊常見的。

更有沖擊力的是最高賠付。

男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高住院理賠金額達589萬港幣。

我看這種數(shù)據(jù)，不會只看“最高”兩個字。

最高個案有偶然性。

但它說明一件事。

真正的大病治療，賬單可以非常夸張。

如果只買一份很薄的保障。或者只靠公司團險。遇到大額住院，缺口會非常明顯。

這里我的判斷很明確。

家庭支柱不要只配小額醫(yī)療。保額太薄，意義會打折。

尤其是有房貸、有孩子、有父母要照顧的人。

住院險解決醫(yī)療費用。重疾險解決收入中斷和康復(fù)費用。

這兩個邏輯別混在一起。

癌癥離我們不遠，41-60歲尤其要認真看

再說第二個痛點。

癌癥。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內(nèi)地的數(shù)據(jù)也很重。

每1分鐘有9人患上癌癥。內(nèi)地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內(nèi)地都很常見的癌癥。

這幾個詞，很多人并不陌生。

身邊親戚、同事、朋友，總能聽到類似案例。

我最關(guān)注的是年齡。

保誠數(shù)據(jù)里，男性41-60歲危疾理賠個案近1,000宗，同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個案達到1,714宗，同比增加80宗。

這恰好是家庭責(zé)任最重的年齡段。

孩子還沒完全獨立。父母慢慢變老。自己收入又是家里的主梁。

這個階段出問題，不只是治療費。

還有收入斷檔。康復(fù)支出。家里生活節(jié)奏被打碎。

我不建議這個年齡段的人裸奔。

尤其是家里主要賺錢的人，重疾險必須認真配。

不是為了焦慮。

是為了把最壞的情況提前安排好。

危疾賠了32.61億，癌癥占62%，保額不夠真的會難受

看完癌癥風(fēng)險，再看保誠怎么賠。

2025年，香港保誠危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

危疾理賠原因前三，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

高發(fā)疾病合計4,772宗。占總數(shù)86%。同比增加404宗。

癌癥同比增加243宗。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

癌癥里面，乳房及女性生殖系統(tǒng)占25%。呼吸系統(tǒng)占14%。消化系統(tǒng)占11%。甲狀腺占11%。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統(tǒng)。達到7.8億港元。平均70萬港元。

這里我要講得直接一點。

重疾保額買低了，安慰意義大于實際意義。

很多人買10萬、20萬港幣保額，覺得有就行。

真碰到癌癥，治療費只是一部分。

后面還有靶向藥、復(fù)查、營養(yǎng)、康復(fù)、收入損失。

一個家庭支柱停工半年，影響很大。

保額不夠，保險金很快就會被用完。

當然，日間手術(shù)也在改變醫(yī)療成本結(jié)構(gòu)。

比如切除皮膚疣，住院手術(shù)費中位數(shù)31,463港元，日間手術(shù)10,500港元，節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費19,600港元，節(jié)省48%。

鼻內(nèi)窺鏡檢查日間手術(shù)費3,600港元，節(jié)省92%。

這是好事。

但別誤會。

日間手術(shù)能省一部分費用。

它不能替代重疾保額。

癌癥、心腦血管、中風(fēng)這類問題，真正拖垮家庭的，往往不是某一次手術(shù)賬單。

而是長周期治療和收入中斷。

這也是我為什么更看重“多次賠付”和“持續(xù)保障”。

理賠快不快，真的只有經(jīng)歷過才知道

買保險最怕什么？

投保時什么都順。

理賠時各種卡。

這點我特別有感觸。

我自己經(jīng)歷過兩次理賠。那種提交資料后等結(jié)果的心情，外人很難懂。

保誠2025年總賠付個案140,307宗。總賠付金額近70億港元。整體成功賠付率96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。身故平均2.7個工作日。

理賠審核后，通過轉(zhuǎn)數(shù)快，理賠金最快10分鐘到賬。

直接轉(zhuǎn)賬一般1-3個工作日。支票約7個工作日。

我不會把“10分鐘到賬”理解成所有理賠都10分鐘。

這里有前提。

是理賠審核后。并且要看收款方式。

但它至少說明，系統(tǒng)效率已經(jīng)很高。

還有直付服務(wù)。

2025年選擇醫(yī)療費用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。總數(shù)接近12,269宗。預(yù)先批核成功率96.7%。

直付的價值很簡單。

不用自己先墊一大筆錢。

這一點對普通家庭特別重要。

保誠2025年身故理賠成功率也很高。達到99.6%。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

另外，2025年大埔宏福苑火災(zāi)后，保誠也啟動了緊急支援措施。

這種事平時沒人希望發(fā)生。

但關(guān)鍵時刻，保司有沒有反應(yīng)速度，很能看出底色。

還有一個細節(jié)。

保誠《患者心聲》報告提到，近六成香港受訪者曾因個人或家庭因素延遲就醫(yī)。

這句話很扎心。

很多人不是不想看病。

是怕麻煩。怕花錢。怕不確定。

有保險，至少會讓人更敢去檢查。

這點我親身感受很深。

「誠B一生」的重點，不是1100%這個數(shù)字

回到今天的主角。

保誠「誠B一生」。

宣傳上最顯眼的，是保額最高可達1100%。

但我不會只看這個數(shù)字。

我更關(guān)心它怎么賠。賠完之后還有沒有保障。高發(fā)疾病能不能多次賠。

「誠B一生」覆蓋127種疾病。

其中包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數(shù)最高可達10次。

結(jié)構(gòu)上看，首次賠償100%重疾保額后，經(jīng)過1年等待期，仍繼續(xù)提供100%人壽保障。

這個點很重要。

大多數(shù)香港重疾險在首次重疾理賠后，人壽保障會明顯變化，甚至不再提供身故保障。

「誠B一生」在這一點上更友好。

重疾賠過之后，身故保障還能延續(xù)。

對家庭支柱來說，這不是小細節(jié)。

它的額外9次賠償也值得看。

癌癥2次。心臟病或中風(fēng)2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高額外1000%保額。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，超過1年，每年還可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這類設(shè)計，適合擔心長期護理壓力的家庭。

尤其是父母輩有相關(guān)病史的人。

不過我也提醒一句。

多次賠付不是簡單地“得幾次就賠幾次”。

通常會有疾病定義、間隔期、分組或條件要求。

買之前一定要看條款。

別只聽最高數(shù)字。

還有母嬰保障。

懷孕22周以上即可為未出世寶寶投保。并且有市場獨有的產(chǎn)后抑郁癥保障。

這個設(shè)計很少見。

對準備生孩子的家庭，有實際意義。

投保后首10年，如果發(fā)生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計最高可達150%。

我覺得這個點適合年輕家庭。

前10年往往責(zé)任最重。

孩子小。貸款重。現(xiàn)金流也緊。

這個階段多一層保障，價值會更高。

來看案例。

1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示中，30歲現(xiàn)金價值11.6萬USD，保額41萬USD。

100歲現(xiàn)金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里我會非常謹慎地看。

長期現(xiàn)金價值和分紅相關(guān)。

它不是保證一定按演示走。

你可以參考。

但不要把100歲演示數(shù)字當成承諾收益。

買「誠B一生」，核心應(yīng)該是重疾保障，不是沖著長期演示現(xiàn)金價值去。

如果你想要的是確定儲蓄。它不是最純粹的選擇。

如果你想要的是一張重疾底倉。又希望帶分紅、有多次賠付、有后續(xù)人壽保障。

它就比較值得看。

我的判斷是：

35-50歲家庭支柱，優(yōu)先看保額夠不夠。

給孩子買，可以看長期保障和多次賠付。

預(yù)算很緊的人，不要硬上高保額。先把基礎(chǔ)醫(yī)療和家庭責(zé)任補齊。

還有一點。

香港重疾險經(jīng)常會強調(diào)疾病數(shù)量。

127種當然好看。

但真正理賠最多的，還是癌癥、心腦血管、中風(fēng)這些高發(fā)項。

保誠2025年危疾理賠里，癌癥就占62%。

買的時候要重點看高發(fā)疾病定義。多次賠付條件。早期疾病賠付比例。等待期。除外責(zé)任。

這些比“病種數(shù)量”更重要。

說句大實話。

「誠B一生」不是便宜型產(chǎn)品。

它更像一張重疾防線型保單。

適合想把保障做厚的人。

不適合只想用最低預(yù)算買個心理安慰的人。

寫在最后：保司實力要看平時，更要看理賠時

保誠在香港扎根超過60年。自1964年開始服務(wù)。

保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

保誠集團創(chuàng)立至今177年。在亞洲及非洲24個市場提供人壽保險、健康保障及資產(chǎn)管理服務(wù)。

2023年，保誠保險在澳門設(shè)立分行。業(yè)務(wù)也覆蓋到整個大灣區(qū)。

保險公司大不大，不是唯一標準。

但長期理賠能力，確實要看底盤。

2025年賠付近70億港幣。整體理賠率96.6%。住院、危疾、身故處理時間都在幾天內(nèi)。

這些數(shù)據(jù)放在一起，才有參考價值。

我對「誠B一生」的態(tài)度很明確。

它適合想把重疾保障做厚的家庭。

尤其是家里有責(zé)任期。擔心癌癥復(fù)發(fā)。擔心心腦血管風(fēng)險。也希望重疾賠完后仍有人壽保障的人。

但你別只看最高1100%。

更不要只看100歲演示現(xiàn)金價值。

真正該看的，是你現(xiàn)在需要多少保額。預(yù)算能不能長期繳。條款里的高發(fā)疾病怎么賠。

踩過的坑，希望你別踩。

保險買對了，是家里的底氣。

買錯了，就是一張看起來很厚的紙。

大賀說點心里話

如果你正在看保誠「誠B一生」，別急著只問哪年回本。先把保額、預(yù)算、理賠條件和家庭責(zé)任放在一起看。需要我?guī)湍惆醇彝デ闆r拆一遍，也可以來聊聊。