你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過養老規劃方案。

2025年1月1日起，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工也相應推后。

與此同時，博鰲論壇上的數據更扎心：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，中國基本養老保險替代率僅約40%，遠低于國際通行的70%基準線。

養老這件事，越早準備越輕松。但問題是，準備什么、怎么準備，很多人根本沒想清楚。

社保是底線，但絕不是天花板。今天聊一款我認為真正值得認真看的港險儲蓄產品——太保**「鑫安逸」**。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

先說最核心的一個問題：這款產品到底是什么類型？

港險市場里，絕大多數儲蓄險都是分紅險。分紅險有個特點：預期收益寫在演示表里，但分紅那部分不保證，好年景多發，差年景少發，甚至有保司發出去的分紅還收回去過。

鑫安逸不是分紅險。

它是純保證收益產品，現金價值全部寫進合同，不是演示數字，是合同數字。內部收益率IRR固定為3.5%（復利），不受市場波動影響，不存在"萬一分紅不達預期"的問題。

這個邏輯，和我們內地以前的3.5%增額壽幾乎一樣——不畫餅，合同寫多少就是多少。

看到這張圖，你大概就明白我在說什么了。3年前買到3.5%增額壽的朋友，現在是什么感受？

鑫安逸，就是在港險市場里做了同樣的事。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

很多人看到IRR 3.5%會覺得——這數字也沒多厲害啊？

復利和單利是兩回事。 時間越長，復利的威力越大，換算成單利之后，數字會讓你重新認識這款產品。

以預繳100萬美元為例，已交總保費為957,546美元，來看不同持有年限的保證退保價值：

持有10年，相當于每年單利3.66%。

持有20年，相當于每年單利4.68%。

持有30年，相當于每年單利6.11%。

這些數字，是寫在合同里的保證數字，不是演示，不是"假設投資收益達到某某比例"。

別等退休了才發現錢不夠花——如果你現在35歲，買入鑫安逸持有到65歲，拿到手的等效單利是6.11%。

對比一下現在內地銀行存款利率，三年期定存普遍在**1.5%-1.8%左右，五年期也不過2%**上下。

港險我做了9年，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，真是頭次見。 吊打內地銀行那點可憐的利息，不是一點點。

數據就在圖里，自己算一算就知道。

風險對沖：匯率問題怎么解？

說到港險，很多人第一反應就是：收益是不錯，但美元萬一跌了怎么辦？

這個顧慮在鑫安逸這里，基本可以打消。

鑫安逸支持人民幣投保。

不需要換匯，不需要承擔外匯波動的主要風險，幾乎沒有匯率風險（當然，極小的匯率因素還是存在的，但已經不是核心障礙）。

這一點，對很多不想折騰外匯的內地投保人來說，是很關鍵的便利條件。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

產品再好，保司不靠譜，一切歸零。

所以我每次給客戶推薦港險，都會先把保司背景說清楚。

太平洋保險——國資背景的A+H股上市險企，這個名字你一定不陌生。

但很多人不知道的是，它已經不只是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團。旗下業務涵蓋：

• 人壽保險
• 財產保險
• 養老保險
• 健康保險
• 資產管理

說人話就是：你能想到的保險業務，它都能做。

太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

養老金缺口越來越大，選一個能扛30年的保司，比什么都重要。你的養老金替代率夠不夠，算一算就知道——但前提是，你選的那家公司，得先扛得住30年。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

說完收益和背景，再說說這款產品讓我真正覺得"卷"的地方。

太保把內地的養老社區資源，打通到了香港保單里。

在香港投保鑫安逸，可以享受太保在內地的養老社區資源。更關鍵的是，香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。

很多人買港險有個隱隱的擔心：錢放在香港，用起來麻煩，回不來怎么辦？

太保直接把這條路打通了。

會員體系叫太保尊尚會，按積分分為五個層級：

從超級城市版（225,000-299,999積分）到家族版（400萬積分及以上），不同層級對應不同的太保家園申請入住權和康養權益。

除了養老社區，還有一整套就醫陪同服務：

國際二次診療意見、海外就醫轉診、海外就醫陪同、歸國隨訪，一套完整的就醫陪同鏈條。

這些服務，在外資保司那里基本是想都別想。

經常有客戶問我：為什么友邦、宏利這些公司買了保險，連個體檢都不送？

因為香港不是內地，只有內地的保司才喜歡去卷服務。

有的外資保司都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來，落后得要命。有的保司客服電話不打個30分鐘都沒人接。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

太保不僅卷產品，還要卷增值服務。這個差異，對于有養老規劃需求的中產家庭來說，是實實在在的附加價值。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

說到這里，我來給鑫安逸做個總結性判斷。

港險市場里，6.5%預期收益的分紅險一直是主流。這類產品，我干了9年，形態幾乎從未變過。

為什么保司喜歡賣分紅險？因為投資不理想就少分紅，保司沒有兌付壓力，來者不拒。

鑫安逸不一樣。

它的收益寫在合同里，需要百分百兌付。太?？梢哉f是第一個吃螃蟹的人——在港險市場里，敢把這么長期的保證收益寫進合同，承擔的兌付壓力是實打實的。

正因如此，這類產品一定是限額銷售。

全港限額5億，賣完就沒。保司賣多了自己也擔心玩不起，而不像分紅險那樣，反正來者不拒。

高預期收益，未來一直都會有。

但高保證收益，只有今天才會有。

延遲退休已經落地，養老金缺口越來越大，社保替代率只有40%。未雨綢繆，算長遠賬，替未來的你操心——這不是焦慮販賣，是真實處境。

能搶到這款產品的朋友，真的值得恭喜。

大賀說點心里話

鑫安逸的收益數字我都給你列清楚了，但"買哪款"只是第一步，怎么買、買多少、走哪個渠道，才是真正決定你到手收益的關鍵。

同樣一款產品，不同渠道進去，差距可以很大——這個信息差，我整理好了。