你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我糾結的產品——周大福「匠心傳承2」，糾結的點在于它的"財富躍進"功能。

同樣一筆錢，原版42年達到6.5%限高，開啟財富躍進后28年就能達到——提前14年，這個數字很關鍵。

但問題是：為了這14年，你要承擔什么代價？

你是求穩派還是追收益派？

買港險儲蓄險的人，大致分兩類：一類求穩，希望資產穩健增值，不想操心；另一類追收益，愿意承擔一定波動換取更高回報。

周大福匠心傳承2有意思的地方在于，它試圖兩邊都討好——不開財富躍進就是穩健長線產品，開了就變成進攻型選手。而且它還提供了增進、均衡、保守三種模式可以相互轉換，進可攻退可守。

聽起來很美對吧？

但數據不會騙人，我們來看看實際表現。

場景一：追求早期回本的你

如果你最在意的是"錢什么時候能拿回來"，匠心傳承2的表現還不錯。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例，匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

雖然晚于中銀人壽月悅出息、忠意啟航創富（卓越版），但快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品。

換成5年交呢？第7年回本，雖不是最早，但也排在前列。

對比一下你就知道了，回本速度這塊，匠心傳承2屬于第一梯隊的水平。如果你擔心資金被鎖太久，這個數據應該能讓你放心。

場景二：追求長期高收益的你

這里就要說到財富躍進功能了。

先看5年交的情況：原版匠心傳承2要在第42年才能達到6.5%限高，而開啟財富躍進后，第28年就能達到——提前了整整15年。

這是什么概念？2025年延遲退休正式啟動，養老金缺口問題越來越嚴峻。提前15年達到收益天花板，意味著你的養老金賬戶能更早進入"躺賺"階段。

財富躍進版在第28年達到限高，只比目前最快的安達傳承首創V-豐成（第27年）晚1年。可以說這個功能直接將匠心傳承2拉高了一個等級。

但別被宣傳忽悠了，我們繼續往下看。

場景三：需要定期提領的你

很多人買儲蓄險不是為了"放著不動"，而是要定期提取作為現金流。這時候賬戶余額就很關鍵了。

先看225提領（2年交，第2年起每年提取總保費5%）：匠心傳承2賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有點大，第70年時與星河尊享II相差101萬美元。

再看567提領（5年交，第6年起每年提取17500美元）：20年~70年匠心傳承2賬戶余額排全場第二，依然僅次于星河尊享II。

但70年之后差距就很小了，第100年也才相差13951美元，可以忽略不計。

總結一下：匠心傳承2的提領能力很不錯，提領密碼多樣，賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領需求。

但如果你特別看重提領，星河尊享II的優勢更明顯。

場景四：希望靈活調整的你

匠心傳承2有個很實用的功能——財富增值調配選項，從第10個保單年度起可以行使。

三種模式任你選：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。
• 均衡模式：**60%**放在紅利賬戶，**40%**放在穩健賬戶，介于兩者之間。
• 保守模式：只有**20%**在紅利賬戶，**80%**在穩健賬戶，流動性最強，資金可隨時提取。

你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。年輕時選增進博收益，退休后切保守求穩健，這個靈活度確實加分。

但你需要知道的風險

說了這么多好處，現在要潑冷水了。

財富躍進為什么能讓收益提前達到限高？因為它改變了投資策略：固定收入資產占比由25%~50%變為15%~40%，股權類資產占比由50%~70%變為60%~85%。

說白了，就是通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來拉高收益。收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

這里有個靈魂拷問：你買保險是為了什么？如果是為了穩健增值、對沖風險，那使用財富躍進增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了選購保險的初衷。

你的選擇：原版還是財富躍進版？

說實話，我對財富躍進功能的態度比較保守。

仔細看下來，即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。畢竟達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

這時它還增加了產品的波動以及不確定性，這么看來這個功能還是有點雞肋的。不使用財富躍進功能，匠心傳承2本身也是一款很不錯的長線產品。

它更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔風險的人。如果你真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。

我的建議是：除非你有明確的進攻需求且能承受波動，否則原版就夠用了。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。