你好，我是大賀。

今天聊宏利「宏摯家傳承」，也就是很多朋友說的宏摯J傳承。

這款產品，我不想只講收益表。

站在企業主家庭的角度想。真正難的不是“這張保單能不能漲”。而是幾百萬閑錢放進去之后，能不能把孩子、配偶、孫輩的現金流，都提前安排好。

這才是它最值得看的地方。

在宏利答謝宴見到鄭伊健，我想到的是傳承

前陣子，我參加宏利的客戶感謝宴。

現場見到了鄭伊健。

很多人對他的印象，還是“浩南哥”。年輕。講義氣。敢沖。

但那天看到他，感覺完全不一樣。西裝。安靜。很穩。

我當時有一個很強的感受。

人生真正的底氣，從來不是拳頭。是你能不能給家人留下一份確定性。

這句話聽著有點感性。

但我接觸的企業主越多，越覺得它真實。

很多45歲以上的企業主，已經不是單純追求多賺一點了。企業有周期。行業有波動。家庭也會進入傳承階段。

他們最怕的，是某一天自己不在場。家里的錢沒有安排好。孩子要用錢時拿不到。兄弟姐妹之間說不清。企業債務和家庭資產混在一起。

說白了就是，錢賺到了。但怎么穩穩留給下一代，反而成了更難的題。

宏利在香港經營已經128年。

這一點我會看重。

保險不是買一個短期故事。更不是買一張漂亮宣傳頁。它要陪一個家庭幾十年，甚至上百年。時間篩出來的機構，才有資格談傳承。

3億美元保單背后，是亞太家庭在重新安排財富

這兩年，超高凈值家庭買大額人壽保單，不是偶然。

宏利近期簽發過一張3億美元人壽保單。約合人民幣20.57億。這張保單刷新了吉尼斯世界紀錄。

過去12個月，宏利還簽發了25張單張保額超過5000萬美元的保單。

從2024年到2025年，保額超過5000萬美元的保單銷售增長了40%。

這背后有一個大背景。

亞太地區預計會發生約5.8萬億美元的代際財富轉移。

新加坡單一家族辦公室數量，在2024年底已經超過2000家。一年前還是1400家。增長了43%。

再看內地。

2025年不少財富報告都在講一件事。高凈值家庭開始把“怎么分給下一代”放到更前面。調研里有一個數據很典型。**64%高凈值人士，把“按理想方式分配資產給繼承人、避免糾紛”列為首要目標。還有67%**認為，保單指定受益人可以減少糾紛。

這不是焦慮營銷。

這是很多企業主正在面對的現實。

普通人存錢，更多是防老。頂級富豪和企業主家庭，防的是財富縮水。防的是繼承糾紛。防的是經營風險傳導到家庭。

我接觸的企業主都有這個痛點。

不一定想讓家產翻倍。更核心的訴求是，孩子未來有底。配偶生活不亂。家里那筆真正不能出問題的錢，別被風浪卷走。

張姐45歲，她想給兒子留一條能領一輩子的現金流

講產品前，我先講一個典型客戶場景。

張姐，45歲。企業主。

她手里有一筆50萬美金的存量資金。不是企業周轉錢。也不是短期要用的錢。

她的兒子在讀國際初中。未來大概率會出國讀大學。

張姐的擔心很直接。

她不怕自己現在賺不到錢。她怕企業以后有波動。也怕孩子將來結婚、創業、負債，把家庭提前準備的錢混進去。

她想要的不是一筆“看起來很多”的錢。

她想要一條現金流。

孩子讀大學時能領。以后生活有需要能領。自己百年之后，還能繼續傳給孫輩。

這筆賬得這么算。

張姐做的是50萬美金，5年繳。每年繳10萬美金。

投保人是她自己。受保人是兒子。

這個結構很關鍵。

她自己做投保人，保單控制權在她手里。兒子作為受保人，保單可以陪著他的生命長度走。未來再通過后備安排和傳承功能，繼續往下一代延伸。

方案測算里，第13年可以全額取回50萬美金本金。

從第14年開始，每年領取2.5萬美金。

這筆錢可以覆蓋孩子海外大學期間的學費和生活費。也可以變成以后長期的家庭現金流。

我對這類方案的判斷很明確。

短期周轉錢，不要放。

真正十年以上不用的錢，才適合看。

因為它的價值，不在前三五年。它的價值在于，把一筆錢變成長期、定向、可安排的現金流。

宏摯J傳承還有一個“1/5提領”模式。

躉交完結后，每年可以提領總保費的5%。也就是總保費50萬美金時，每年提2.5萬美金。終身不斷單。

繳費期滿后，被動年化可達7.96%。這個數字是演示口徑。不能當成保證收益看。

但它說明一件事。

這款產品不是單純堆長期現價。它確實在現金流設計上，下了功夫。

另一種終身提領模式也很典型。

從第14年起，每年固定領取2.5萬美金。年化相當于5%。

領到80歲，累計領取92.5萬美金。賬戶里還剩約40萬美金。

這就不是“取完就沒”的邏輯。

更像一張長期工資單。

我會把它理解成，張姐用今天的50萬美金，給孩子做了三件事。

第一，未來讀書有錢。

第二，成年后有一條底層現金流。

第三，剩余價值還可以往孫輩傳。

這就是我說的，替家人兜個底。

換成0歲寶寶，50萬美金長期能長成什么樣

再看靜態收益。

這里用一個更標準的演示案例。

0歲寶寶。年繳10萬美金。繳5年。總保費50萬美金。

第10年，預期IRR是3.60%。保單總值約66萬美金。

第20年，預期IRR是5.81%。保單總值約138萬美金。差不多是本金的2.8倍。

第30年，預期IRR達到6.50%。保單總值約292萬美金。超過本金的5.8倍。

更長一點看。

第15年本金翻倍。

第25年翻4倍。

第35年翻8倍。

這個靜態收益，在港險傳承型產品里，確實屬于第一梯隊。

但我也要提醒一句。

這些都是預期。不是保證。

分紅產品一定要看清楚。演示收益漂亮，不等于未來一定按這個表走。保司投資表現、分紅政策、市場利率，都會影響最后結果。

我更看重的是它的策略。

宏摯J傳承沒有把全部力氣放在前期收益上。它選擇略微壓低前期收益，換更快回本和更強的長期增長。

這個取舍，我認可。

傳承型產品不是拿來炒短線的。家庭教育金、養老金、傳承金，拼的是長期穩定。

尤其現在海外教育成本很高。

耶魯大學一年學費已經突破9萬美金。美國大學學費年漲幅約5%。

普通存款很難長期追得上。

如果你給孩子準備的是未來二三十年的錢，只看短期回本，反而會看偏。

我的立場很清楚。

有長期傳承需求，可以重點看。

只想三五年靈活進出，不適合。

環球錢包、摯易取、傳意選，才是它真正像“家族賬戶”的地方

宏摯J傳承名字里多了一個“家”。

這個字，不是裝飾。

它的底層功能，確實更像一個家庭賬戶。

先看環球錢包。

它可以定向劃轉到海外合規賬戶。適合留學、海外養老、跨境醫療、慈善捐助這些場景。

比如孩子在海外讀書。不是每年臨時換匯。也不是每次都轉賬溝通。可以提前設定提領路徑。

它還支持7種貨幣轉換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

對企業主家庭來說，這個功能很實用。

孩子在哪個國家讀書。未來在哪個國家生活。家庭資產想用什么幣種持有。都不一定一開始就定死。

手里多一個選擇權，比單押一種貨幣舒服。

再看摯易取。

從第3個保單周年起，投保人可以預授權家人代取保單價值。

授權提取比例，最多可達保單價值的50%。

這個功能，我很喜歡。

不是因為它聽起來新。而是它解決了一個真實問題。

很多家庭資產都綁在一個人手里。這個人一旦身體不好，或者意識不清，家人要用錢會很麻煩。

摯易取相當于提前給家人一張“親情副卡”。

但注意。它不是把控制權完全交出去。

賬戶主仍然掌控授權范圍。

這點很重要。

既能照顧家人，又不至于失控。

最后看傳意選。

受保人身故后，保單可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保單。由后輩作為受保人繼續繼承。

另一部分作為身故賠償金，給指定受益人。

賠付方式也可以自定義。一筆過。分期。都能安排。

還能隔代指定繼承人。

這就是它像“微型家族信托”的地方。

當然，它不能完全替代復雜信托。

大額股權、公司控制權、跨法域稅務安排，還是要單獨設計。

但對很多企業主家庭來說，只是想把一筆現金類資產安排清楚。保單反而更輕。更直接。執行成本也低很多。

我會這么評價。

宏摯J傳承最強的地方，不是單點收益。是把取錢、授權、傳承放在一張保單里。

這對企業主家庭很重要。

因為企業主不缺機會。缺的是一套能在自己不方便時，仍然按意愿運行的家庭資金系統。

宏摯J傳承升級的，是“家的賬戶”

2026年第一季度，宏利推出了「宏摯系列」第二代產品。

也就是這款宏摯J傳承。

跟上一代相比，幾個變化很明顯。

上一代5年繳費，預期回本大約8年。

宏摯J傳承躉交，第3年預期回本。

5年常規繳費，預期6年回本。第13年保證回本。

它還新增了摯易取和傳意選。

繳費方式也更靈活。支持躉交、2年、3年、5年。

這幾個升級，放在一起看，方向很清楚。

它不是只把“儲蓄險”做厚。

它是在把一張個人保單，變成一個家庭共同財富賬戶。

這點我給比較高評價。

企業主家庭的資金節奏，通常不是線性的。

有時候一筆錢需要留給孩子。

有時候要兼顧父母養老。

有時候要預留海外支出。

有時候還要防經營風險。

宏摯J傳承的財務彈性，確實更貼近這種家庭。

不過我也不會把它推薦給所有人。

預算太緊的人，不適合。

未來十年可能頻繁動用本金的人，不適合。

只想看保證收益的人，也要謹慎。

它更適合三類家庭。

有美元資產配置需求的家庭。

有子女教育和海外生活規劃的家庭。

有明確傳承安排，又不想一上來做復雜信托的企業主家庭。

寫在最后：最好的傳承，是給家人一份確定的底氣

回到開頭那個場景。

在宏利答謝宴看到鄭伊健，我想到的不是明星光環。

我想到的是人到中年之后，很多東西都會變。

年輕時看膽量。中年后看安排。

尤其是企業主。

企業可以繼續拼。機會可以繼續抓。但家里那筆底倉，不能一直跟著生意冒險。

宏摯J傳承承載的，不只是財富增值。

它更像是一種家庭責任的提前落地。

這款產品，我的判斷很明確。

如果你是45歲以上企業主，手里有一筆長期不用的錢，又想給孩子和下一代留現金流，宏摯J傳承值得重點看。

但你不能只盯著6.5%的預期IRR。

也不能只看“第幾年翻幾倍”。

你要看的是，這筆錢未來要服務誰。什么時候用。怎么用。你不在場時，還能不能按你的意思用。

站在你的角度想，真正好的傳承，不是把錢簡單留出去。

是你提前把規則寫好。

讓家人少一點爭。少一點慌。多一點底氣。

大賀說點心里話

這類產品，買不買不是最難的。難的是方案怎么搭，繳費怎么選，受保人和受益人怎么設。你如果正在比較港險傳承方案，可以把你的家庭情況發我，我幫你把關鍵點先捋清楚。