你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天咱們來算一筆賬，聊聊為什么這款產(chǎn)品能成為新手入門的"最穩(wěn)答案"。

新手買港險，最怕什么？

這個數(shù)據(jù)可能會嚇到你：安聯(lián)剛發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%。

什么意思？就是你退休后，社保只能覆蓋你現(xiàn)在收入的三四成。

養(yǎng)老這事真不能只靠社保。越來越多人開始關注港險，想用它來補充養(yǎng)老儲備。

但問題來了——第一次接觸港險的朋友，心里都在打鼓：

• 香港的保險公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？
• 說好的高收益，真能兌現(xiàn)嗎？會不會畫大餅？
• 產(chǎn)品那么多，選錯了怎么辦？

作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。畢竟面對新事物，誰都想少踩坑。

今天就從"穩(wěn)"這個字出發(fā)，拆解一下友邦「盈御多元貨幣計劃3」，看看它憑什么成為新手入門的熱門選擇。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

選港險，先選公司。這個邏輯放在任何投資里都成立。

友邦保險集團1919年在上海成立，到今天已經(jīng)超過100年了。1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務，比很多人爺爺奶奶的年紀都大。

這家公司有多能打？

• 最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港
• 2010年上市后，市值翻了三倍多，總資產(chǎn)值達2890億美元
• 友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股

恒生指數(shù)是什么？就是香港股市的"晴雨表"，能進入成份股的都是香港經(jīng)濟的壓艙石。

友邦在香港的地位舉足輕重，可以說是港險圈的"定海神針"。

業(yè)內(nèi)流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但也說明了一件事——友邦這個公司真的太靠譜了。對于新手來說，選一家百年老店，至少不用擔心公司層面出幺蛾子。

分紅實現(xiàn)率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜是第一步，產(chǎn)品能不能兌現(xiàn)承諾才是關鍵。

港險的收益分兩塊：保證收益和非保證收益。非保證收益就是分紅，這塊能不能拿到，要看保險公司的投資能力和誠意。

怎么判斷？看分紅實現(xiàn)率。

簡單說，就是當初承諾給你的分紅，實際兌現(xiàn)了多少。100%就是說到做到，低于100%就是打了折扣。

來看友邦的成績單：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現(xiàn)率都達到了100%，說到做到。

再看友邦另一款明星產(chǎn)品充裕未來·盈尚：

復歸紅利分紅實現(xiàn)率最高達162%，比承諾的還多給了62%。終期分紅也是**100%**達標。

為什么友邦能做到？看看它的投資組合就明白了：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構(gòu)債券占51%，公司債券及結(jié)構(gòu)證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，幾乎全倉債券，真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風險，減少投資帶來的不穩(wěn)定性。

這背后還有一個"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩(wěn)渡過。

友邦分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實的認知不是子虛烏有的，是真金白銀的數(shù)據(jù)在說話。

收益表現(xiàn)：不拔尖，但夠穩(wěn)

說完公司和分紅，咱們來看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態(tài)收益優(yōu)勢還是很亮眼的，位列前三。

長期來看，友邦盈御3的復利IRR可達7.19%。放在任何理財產(chǎn)品里都算優(yōu)秀。

這里要提醒一點：7月1日起港險收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單下調(diào)至6.5%。7.19%或許將成為歷史，現(xiàn)在入手還能鎖定這個收益率。

當然，要說實話，盈御3的長期收益確實不是市場最高的。

第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

但咱們得想清楚一個問題：新手第一份保單，是追求極致收益，還是追求穩(wěn)健不踩坑？

30歲開始準備一點都不早，養(yǎng)老儲備是長跑，穩(wěn)比快更重要。

提領收益：長線持有更香

很多人買港險是想每年取點錢出來用，比如補充養(yǎng)老金、孩子教育金。

咱們來算一筆賬，看看盈御3在提領場景下表現(xiàn)如何。

以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年取1.5萬美元）：

前10年友邦盈御3和其他產(chǎn)品差距不大。

但10年之后，確實落后于富衛(wèi)盈聚天下這類專門為提領設計的產(chǎn)品。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，并不適合追求短期快速收益的朋友。

但話說回來，跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的，就像拿轎車和越野車比越野能力一樣。

如果你的需求是：

• 長期儲蓄，20年、30年后再用
• 給孩子存教育金，等他大學或出國再取
• 養(yǎng)老儲備，60歲以后再提領

那盈御3的長線優(yōu)勢就能發(fā)揮出來。越早開始越輕松，時間是復利最好的朋友。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有一些功能值得說說。

9種貨幣選擇，第2年就能換

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權益。這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品。

什么意思？比如你現(xiàn)在買的是美元保單，孩子以后去英國留學，可以轉(zhuǎn)成英鎊保單，直接對沖匯率風險。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能靈活應對未來的不確定性。

卓越成績獎：激勵孩子學習

設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業(yè)上追求卓越。如果孩子考上好大學或取得優(yōu)異成績，還能額外拿獎勵。

買保險順便激勵孩子讀書，一舉兩得。

紅利鎖定與解鎖

紅利鎖定需在保單第15年后才能開啟，鎖定范圍在**10%-70%**之間。

更有意思的是紅利解鎖功能——這是盈御2時在市場首創(chuàng)的功能。使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能，靈活度很高。

其他常規(guī)功能

支持無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等，該有的都有，沒有明顯短板。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結(jié)一下。

這款產(chǎn)品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩(wěn)的選擇。

公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現(xiàn)金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者專門做養(yǎng)老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你是第一次接觸港險，還在猶豫從哪里開始，盈御3是一個不會出錯的起點。

大賀說點心里話

看到這里，你可能已經(jīng)對盈御3有了基本判斷。但買港險這事，除了選對產(chǎn)品，還有一個關鍵因素很多人不知道——同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差很多。