你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃方案。

今年3月博鰲論壇上，周小川說了一句大實話：退休時養老金替代率可能只有40%-50%。什么意思？就是你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000-10000。

很多人沒意識到，這意味著退休后收入直接腰斬。

想維持現有生活水平？你得自己補上這30%的缺口。

我給你算一筆賬：按國際通行的70%替代率標準，如果你現在年收入30萬，退休后想維持21萬的年開支，社保最多給你12-15萬。剩下的6-9萬從哪來？

這就是今天要聊的——香港儲蓄險怎么幫你填這個坑。

你的焦慮：錢不夠，怕選錯

養老這事兒，最怕兩件事：一是覺得自己買不起。"香港保險不是有錢人玩的嗎？""動輒幾十萬美金，我一個普通上班族哪來這么多錢？"二是怕選錯產品。市面上儲蓄險幾十款，眼花繚亂，萬一踩坑怎么辦？

現在不規劃以后后悔。2025年政府工作報告明確提出"加快發展第三支柱養老保險"，個人養老金開戶人數已經達到7279萬。政策在推，大勢所趨，但是很多人還在觀望。

我想先打消你一個誤解：香港保險從不是高凈值人群專屬。

靈活的繳費方式加上低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。無論你是剛工作幾年的年輕人，還是有一定積蓄的中產家庭，都能找到適合自己的入口。但我也得提醒你：起投門檻低≠投入少。

這不是一錘子買賣，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。所以在決定之前，一定要評估自己的持續繳費能力。

接下來，我就按預算、按場景，手把手教你怎么選。

真相揭秘：門檻比你想的低

很多人一聽"香港保險"，第一反應就是"貴"。

實際上呢？我給你看幾個真實數據。

香港儲蓄險的最低起投金額，通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。換算成人民幣，大概3.6萬-7.3萬/年的水平。

具體到產品：

• 宏利「宏摯傳承」：15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。沒看錯，一年7300塊就能上車。
• 友邦盈御3：整付最低7500美元，5年繳只要2000美元/年，10年繳更低，1400美元/年。
• 周大福「匠心傳承2」：5年繳最低1560美元/年，折合人民幣1.1萬出頭。

看到沒？門檻真沒你想的那么高。不過，如果預算太低（低于1萬美元），我不太推薦考慮香港儲蓄險。

為什么？畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來不少。保費太低的話，這些成本占比太高，劃不來。

早準備早安心，但也要量力而行。

省錢秘籍：優惠疊加少交4萬

買車要折扣，買房要返現，買香港儲蓄險更要懂"薅羊毛"。

這是很多家庭容易忽略的省錢技巧——保司每年會推出多輪優惠，尤其季度末、年底，疊加后能大幅降低保費。

我給你算一筆賬，以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

保費優惠方面（2025年9月數據）：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享**18%**保費回贈
• 宏利宏摯傳承：首年**8%折扣+次年10%**折扣
• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣

預繳優惠方面：

• 友邦：5%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：首年7.5%
• 周大福：7.1%-10.1%

保費優惠+預繳優惠疊加，25萬總保費能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

少交的錢，折合人民幣18萬-31萬。

這不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

很多人不知道，同樣的產品，會不會用優惠，最終成本差距能到15%-17%。這筆錢省下來，相當于白賺幾年的收益。

養老這事兒，能省一分是一分。

你的預算能買什么

光知道門檻不夠，關鍵是根據實際情況確定預算，制定適合自己的方案。

我的建議：用家庭年收入的10%-20%投保。

舉個例子，家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

具體產品怎么選？

入門級方案：宏利「宏摯傳承」年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻12.5萬人民幣。這款產品的優勢是繳費靈活、門檻低，適合剛開始做養老規劃的年輕家庭。

穩健型方案：立橋「息享年年」整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這款更像銀行存單，保證成分高，適合偏保守的投資者。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

現在不規劃以后后悔，但也不必一步到位。先上車，再慢慢加碼，這才是普通家庭的正確姿勢。

留學黨專屬：教育金怎么配

如果你有送孩子出國的打算，教育金規劃要趁早。

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區間：占39.65%
• 50-80萬區間：占20.26%
• 100萬以上：占9.25%

按英美頂級學校的標準，（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留），留學教育金建議配置50-80萬美金。

怎么用？以周大福「匠心傳承2」為例。

這款產品支持567、566、557、56789等多種提領方式，非常靈活。

以5年繳、25萬美元總保費、"567提領"為例：第6年起每年提領已繳保費的7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為孩子留學期間的零花錢、生活費補充。如果想覆蓋學費和全部生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

更關鍵的是，提領之后保單還在繼續增值。匠心傳承2在567提領后，100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他競品。

教育金和養老金，本質上是同一個邏輯：用時間換空間，用復利對抗通脹。

有錢人的玩法：資產隔離

聊完普通家庭，再說說高凈值群體的需求。

如果你是企業主或者家庭總資產較高，養老規劃之外還有一個重要考量：資產隔離。

我的建議：高凈值/企業主家庭配置總資產30%用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

為什么是港險？

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的"安全網"。

舉個例子，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。如果你有移民計劃，想解決高昂的跨境醫療費用，港險的貨幣轉換功能可以直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

養老這事兒，有錢人的玩法更多，但核心邏輯是一樣的：早規劃，早安心。

抄作業：2025產品榜單

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我整理了一份香港主流分紅險產品對比，大家可以直接抄作業：

以5萬美元×5年繳為例：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

周小川說的養老金缺口是真實存在的，但解決方案也是現成的。第三支柱養老保險，港險是一個值得認真考慮的選項。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，知道和做到之間差著一個"信息差"。同樣的產品，怎么買、什么時候買、能省多少錢，里面門道不少。