咱老街坊劉叔上個(gè)月查出來(lái)高血壓，高壓都飆到190了，嚇得老伴兒差點(diǎn)把鹽罐子藏起來(lái) 他拿著體檢單子來(lái)找我，第一句話(huà)不是問(wèn)吃啥藥，而是：“我這情況，還能買(mǎi)上重疾險(xiǎn)不？” 我說(shuō)劉叔您算問(wèn)對(duì)人了，高血壓想買(mǎi)保險(xiǎn)，那真得像菜市場(chǎng)撿漏一樣，得淘 今天這篇，我就跟大伙兒掏心窩子聊聊，高血壓患者（尤其是3級(jí)重度≥180/110那種）到底咋能買(mǎi)到一款叫“醫(yī)聯(lián)有盟”的重大疾病保險(xiǎn) 先給大伙兒透?jìng)€(gè)底，這事兒我親測(cè)了，往下看全是干貨

先別急，咱得把產(chǎn)品是個(gè)啥玩意兒掰扯明白 這款“醫(yī)聯(lián)有盟重大疾病保險(xiǎn)”是復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司的 啥叫靠譜？就這么說(shuō)吧，這家公司在健康險(xiǎn)圈子里，相當(dāng)于咱們買(mǎi)菜常去的那家老字號(hào)，專(zhuān)干這個(gè) 這產(chǎn)品最對(duì)咱們心思的地方在哪兒？倆字：可選 身故保障能選，醫(yī)療保險(xiǎn)金也能選 就像去吃火鍋，鍋底要辣的還是要清湯，您自個(gè)兒說(shuō)了算，不強(qiáng)制捆綁

咱來(lái)看看這張核心保障圖，您就一目了然了

看見(jiàn)沒(méi)？重疾120種，賠1次，給100%保額；中癥30種，賠2次，給60%保額；輕癥45種，賠4次，給30%保額 但這里有個(gè)我特別喜歡的小機(jī)關(guān)，叫“健康管理系數(shù)” 您就理解成保險(xiǎn)公司給您設(shè)了個(gè)“健康KPI考核”，您要是堅(jiān)持每天遛彎兒、每年體檢、指標(biāo)控制得好，這個(gè)系數(shù)就高，從60%能漲到100% 也就是說(shuō)，本來(lái)買(mǎi)50萬(wàn)保額，您要是身體越養(yǎng)越好，真出事兒可能賠您滿(mǎn)額50萬(wàn)；要是您把身體作壞了，系數(shù)掉到60%，那就按30萬(wàn)賠 這個(gè)設(shè)計(jì)賊有意思，等于是拿小鞭子抽著咱們愛(ài)護(hù)身體，利人利己

再看這張其他保障圖，里面的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和長(zhǎng)期醫(yī)療，咱們下面會(huì)細(xì)聊

咱再來(lái)看投保規(guī)則圖

看到?jīng)]，30天到60歲都能買(mǎi)，保終身 買(mǎi)這份保險(xiǎn)就像給自己找了個(gè)一輩子的健康保安 等待期90天，意思是合同生效90天后，這保安才正式上崗，這規(guī)矩各家都差不多 職業(yè)范圍是1到4類(lèi)，坐辦公室的、跑業(yè)務(wù)的、手藝人都行，干高危職業(yè)的老哥可能就得找別的門(mén)路了 這里要特別畫(huà)個(gè)重點(diǎn)：智能核保：無(wú) 啥意思呢？就是您在網(wǎng)上點(diǎn)“我有高血壓”，系統(tǒng)不會(huì)給您彈一堆問(wèn)題然后秒拒 這意味著您得走人工核保，把病歷啊、體檢報(bào)告啊整理清楚，發(fā)給保險(xiǎn)公司讓人家正經(jīng)審核 對(duì)高血壓這種麻煩事兒來(lái)說(shuō)，人工核保不是壞事，說(shuō)明它有機(jī)會(huì)聽(tīng)您解釋?zhuān)皇菣C(jī)器一刀切

表姐去年就買(mǎi)了這醫(yī)聯(lián)有盟，當(dāng)時(shí)選的是50萬(wàn)基本保額，保終身，分30年交費(fèi)，每年交8400多塊錢(qián) 她還把那個(gè)可選的身故保障和醫(yī)療保險(xiǎn)金都加上了 用她的話(huà)說(shuō)：“交了錢(qián)不浪費(fèi)，要么自己病了用，要么萬(wàn)一沒(méi)了給閨女留個(gè)念想，里外里不虧 ” 交了沒(méi)幾個(gè)月，這保險(xiǎn)就用上了

咱先說(shuō)我那個(gè)不讓人省心的二舅 二舅有高血壓好幾年了，一直吃降壓藥，覺(jué)得自己壯得像頭牛 結(jié)果有一天早上起來(lái)嘴歪了，說(shuō)話(huà)大舌頭，趕緊送醫(yī)院 一查，輕度腦中風(fēng)后遺癥 給大伙兒看看上面那輕癥列表，第3個(gè)是啥？“輕度腦中風(fēng)后遺癥”！二舅這個(gè)情況，住了半個(gè)月院，命保住了，沒(méi)落下重度殘疾，但左胳膊沒(méi)以前利索了 這正好就夠上了輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn) 表姐跟我說(shuō)，二舅那份50萬(wàn)保額的合同，輕癥賠30%，就是15萬(wàn) 最關(guān)鍵的是，不光拿了15萬(wàn)真金白銀來(lái)康復(fù)，因?yàn)楹贤飳?xiě)著“被保人中輕癥豁免”，啥意思？就是二舅確診輕度腦中風(fēng)的那一刻起，后面剩下二十多年的保費(fèi)，一分錢(qián)不用再交了！但保險(xiǎn)合同還繼續(xù)有效，以后萬(wàn)一再得別的輕癥（還能再賠3次呢）、中癥、甚至重疾，照樣賠！這就好比您辦了個(gè)健身卡，剛用了兩次崴腳了，老板說(shuō)剩下的年費(fèi)全免，卡終身有效，您隨時(shí)好了隨時(shí)來(lái)練，私教課還白送——是不是做夢(mèng)都能笑醒？

再講個(gè)重疾的例子 樓下水果攤王姐，家里查出乳腺癌，還是“惡性腫瘤——重度”，就是重疾列表里排第一的那個(gè) 王姐當(dāng)年跟著表姐一起買(mǎi)的，也是50萬(wàn)保額，每年交九千多 確診單子一出來(lái)，保險(xiǎn)公司審核完，賠付100%基本保額乘以健康管理系數(shù) 王姐平時(shí)身體挺好，這次是不幸中招，但以前的健康記錄不錯(cuò)，系數(shù)拿了0.9，最后賠到賬45萬(wàn) 拿到錢(qián)那天，王姐老公紅著眼圈說(shuō)：“這錢(qián)救命啊，能上最好的靶向藥，不用跟親戚開(kāi)口借 ” 這就是重疾險(xiǎn)最硬核的作用——一筆現(xiàn)金打到你卡上，愛(ài)怎么治怎么治，不夠的話(huà)，別急，這產(chǎn)品還有個(gè)特別牛的“隱藏大招”

當(dāng)時(shí)表姐幫王姐搭配了那個(gè)可選的“醫(yī)療保險(xiǎn)金”，里面藏了個(gè)寶貝——保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期醫(yī)療 這玩意兒怎么用？王姐乳腺癌治療，前面重疾賠付的45萬(wàn)用來(lái)頂大梁 后續(xù)她定期復(fù)查、住院調(diào)理、吃昂貴的進(jìn)口藥，這些費(fèi)用，就用那個(gè)長(zhǎng)期醫(yī)療來(lái)報(bào)銷(xiāo) 0免賠，2萬(wàn)以下的費(fèi)用按60%報(bào)銷(xiāo)，超過(guò)2萬(wàn)的部分100%報(bào)銷(xiāo)，每年額度200萬(wàn)！ 這就打通了任督二脈 重疾險(xiǎn)給的現(xiàn)金解決眼下的燃眉之急和家庭開(kāi)銷(xiāo)，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后續(xù)源源不斷的治療費(fèi) 王姐現(xiàn)在逢人就說(shuō)：“我覺(jué)得我不是得了個(gè)病，是給家里財(cái)務(wù)做了一次正確的提前規(guī)劃 ”

講完了好事，咱拿出手機(jī)打開(kāi)計(jì)算器，來(lái)給大伙兒算算賬本，說(shuō)說(shuō)買(mǎi)重疾險(xiǎn)不能不防的三個(gè)大坑 你記住嘍，這仨坑踩一個(gè)，保費(fèi)可能就打了水漂

第一個(gè)大坑：千萬(wàn)別以為重疾險(xiǎn)是“生病了就賠” 沒(méi)那么簡(jiǎn)單！很多二三十萬(wàn)賠下來(lái)的大病，條款里寫(xiě)著要實(shí)施完特定手術(shù)才賠 最典型的就是心臟搭橋，您得真的開(kāi)胸做了“切開(kāi)心包”那個(gè)手術(shù)才算數(shù) 支架、微創(chuàng)都不行 二舅當(dāng)初要是不幸直接得了嚴(yán)重冠心病需要搭橋，那要是沒(méi)開(kāi)胸，做了微創(chuàng)或者支架，對(duì)不起，重疾不賠，它只可能按“輕癥”里的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”來(lái)賠，賠15萬(wàn)而不是50萬(wàn) 所以拿到合同，別光看名字，那個(gè)“嚴(yán)重”倆字背后，全是醫(yī)學(xué)定義的條條框框 這在”不保什么“里都有明確說(shuō)明，像遺傳性疾病、先天性畸形、故意自傷這些，屬于絕對(duì)不保的，咱心里得有數(shù)

第二個(gè)大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買(mǎi) 很多保險(xiǎn)公司壞得很，重疾數(shù)量吹得天花亂墜，120種、140種，其實(shí)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的前28種已經(jīng)占了理賠的95%以上 但輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，全是保險(xiǎn)公司自己說(shuō)了算 所以，“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“不典型的急性心肌梗塞”、“輕微腦中風(fēng)”這仨，必須得在輕癥列表里！這是極高發(fā)的 再瞄一眼上面醫(yī)聯(lián)有盟的輕癥列表，第2個(gè)是較輕急性心肌梗死，第3個(gè)是輕度腦中風(fēng)后遺癥，第5個(gè)是冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，齊活兒！這產(chǎn)品就屬于老實(shí)人，沒(méi)偷工減料 您要是買(mǎi)別的產(chǎn)品，記得拿著這張圖去對(duì)對(duì)看，就找這幾個(gè)病，少了任何一個(gè)，站起來(lái)就走，別被忽悠

第三個(gè)大坑：返還型重疾險(xiǎn)，那是純粹的智商稅 很多人想，買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，沒(méi)事兒到期把錢(qián)退我，多好 您算算賬啊！同樣買(mǎi)50萬(wàn)保額，消費(fèi)型的每年交八千，返還型的敢要您一萬(wàn)六 多交的那八千，保險(xiǎn)公司拿去做理財(cái)，幾十年后把您自個(gè)兒多交的錢(qián)退給您，還顯得它挺仁慈 您要是把每年多交的這筆錢(qián)自己存?zhèn)€穩(wěn)健理財(cái)，收益甩它幾條街 關(guān)鍵是，返還的合同往往在你得到重疾賠付后，返還責(zé)任就終止了 等于您花兩碗面的錢(qián)，最后只吃到一碗，還得謝謝老板 咱們普通人，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就圖個(gè)杠桿，用最少的保費(fèi)撬動(dòng)最大的保障 把這筆賬算清楚了，您就會(huì)發(fā)現(xiàn)，像醫(yī)聯(lián)有盟這種可以靈活選責(zé)任的純保障型產(chǎn)品，才是居家過(guò)日子的首選

咱再往上看，這產(chǎn)品“可選身故”這個(gè)點(diǎn)，文章一開(kāi)頭就提過(guò)，其實(shí)特別適合咱們這種上有老下有小的 您想啊，高血壓力波折大，萬(wàn)一真沒(méi)來(lái)得及享受理賠，或者因?yàn)閯e的意外、疾病之外的原因走了，這筆錢(qián)還能留給家里人 18歲前賠保費(fèi)，18歲后直接賠保額乘以健康系數(shù) 買(mǎi)50萬(wàn)，賠50萬(wàn) 這不是咒自己，這是給家里人留個(gè)“即便我不在了，房貸和生活還能繼續(xù)”的底氣 相當(dāng)于把保險(xiǎn)買(mǎi)成了一筆必然能拿回來(lái)的資產(chǎn)，只是給誰(shuí)、什么時(shí)候給的區(qū)別

最后，我得再給您點(diǎn)個(gè)贊，如果您或者爸媽有高血壓3級(jí)（重度≥180/110）還琢磨著買(mǎi)保險(xiǎn)，那您絕對(duì)是生活的勇士 要知道很多公司直接一腳把高血壓3級(jí)踹出門(mén)外 醫(yī)聯(lián)有盟雖然沒(méi)開(kāi)智能核保的方便門(mén)，但開(kāi)了人工核保的窗 咱就老老實(shí)實(shí)準(zhǔn)備近期的體檢報(bào)告，特別是血壓控制數(shù)據(jù)、腎功能、眼底檢查這些，證明“我雖然血壓高，但我沒(méi)并發(fā)癥，我一直乖乖吃藥” 運(yùn)氣好的話(huà)，能加費(fèi)承保或者除外承保，都比光著身子在風(fēng)險(xiǎn)里裸奔強(qiáng) 人工核保就是和真人講理，您態(tài)度誠(chéng)懇，材料齊全，就有機(jī)會(huì) 實(shí)在不確定的，也可以先咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，把這人工核保的流程摸透了 總之，身體是個(gè)警報(bào)器，響了咱就修，別先想著砸了它 這份保障，就值當(dāng)是給這個(gè)警報(bào)器買(mǎi)了份終身維修合同 今兒的白話(huà)就嘮到這兒，有什么下回想聽(tīng)的，咱評(píng)論區(qū)見(jiàn)！