你好，我是大賀。

3年前我躉繳買了宏利宏摯傳承，上個月打開賬戶一看——回本了。

那一刻的感覺，就像房貸還清了一樣輕松。

買保險最煎熬的不是交錢，是交完錢之后那種"錢被套住"的感覺。而宏摯傳承讓我只用了3年，就徹底告別了這種焦慮。

今天就來聊聊這款我持有了3年的產品，到底值不值。

限高時代，看產品真功夫

我當時也糾結過，要不要等等看有沒有更好的產品。

現在回頭看，真香。

從2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限統一調到了6.5%，所有產品站在了同一起跑線上。

說實話，這不見得是壞事。

以前各家保司拼的是誰的演示收益寫得高，7%、7.5%、8%……數字越寫越夸張。但那只是"預期"，能不能拿到誰也不知道。

現在好了，大家都封頂6.5%，沒法再靠畫大餅吸引人了。

這時候才能真正看到產品的硬功底：

• 誰回本更快？
• 誰用起來更靈活？
• 誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你？

宏利宏摯傳承提供了5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。我當時選的躉繳，就是看中它回本快這一點。

錢放進去沒多久就能看到"回頭錢"，心里踏實太多了。

回本速度：市場第一梯隊

先說我自己的真實體驗。

我當時躉繳10萬美金，給孩子買的，0歲男孩。第3年打開賬戶，保單的現金價值就已經覆蓋了我交的總保費。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

你可能會問：回本快有什么用？反正都是長期持有。

我跟你說我的真實感受：心態完全不一樣。

以前我也買過其他理財產品，動不動就是5年、8年才回本，中間要是急用錢，割肉出來心疼得要命。

但宏摯傳承不一樣，3年回本之后，我心里就踏實了一大半。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為我的負擔——因為它已經"保本"了，甚至還有點盈余可以動。

如果你選擇五年繳呢？

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例，預期第6年就能回本，保證回本年限18年。

這幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品了。我之前也推薦過友邦的環宇盈活，那款要到第7年才能回本。宏摯傳承還能再快一年。

更夸張的是第10年的數據：預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%。

**4.29%**是什么概念？這是目前香港保險產品里的最高水平。存銀行大額存單現在也就2%出頭，宏摯傳承10年能做到4.29%，還是復利，差距不是一點半點。

早買早踏實，這句話在宏摯傳承身上體現得淋漓盡致。

中長期收益：穩扎穩打

有人可能會擔心：回本快是不是意味著后期收益會拉胯？

說實話，我當時也糾結過這個問題。但現在回頭看，完全是多慮了。

以三年繳為例，總保費15萬美金，0歲男孩，年繳5萬美金。預期第5年回本，第18年保證回本。

保單前16年的收益確實不是最亮眼的，但和其他產品的差距其實并不大。

關鍵是第17年之后，收益開始發力，能排進榜單前三。到第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳的長期表現更值得說道。

• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 第21年，75.9萬美金，本金的三倍多
• 第26年，101.6萬美金，四倍多
• 到第47年，同樣達到**6.5%**的收益率天花板

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。20-40年這個區間，友邦的環宇盈活會慢慢追上來。

但說實話，在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是：這錢在你需要的時候能不能拿出來用，用起來順不順手。

分紅結構：保證部分給得實在

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？

我研究了一下它的分紅結構，發現了門道。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益就可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

關鍵在于，宏利給的保證現金價值部分特別實在，不是光畫大餅。

很多產品為了讓演示收益好看，會把非保證部分寫得很高，保證部分壓得很低。結果就是：前幾年賬戶里的錢少得可憐，回本遙遙無期。

宏摯傳承反過來，保證部分給得足，所以才能在躉繳第3年、五年繳第6年就實現回本。

**"先保本、再增值"**的思路，我個人非常認可。畢竟買保險儲蓄，圖的就是穩妥。

提領靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這也是我最想分享的部分——宏摯傳承的提領方案，真的太靈活了。

最常見的566提領

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費。以總保費25萬美金為例，每年提15000美金。

保單的前18年，宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

• 第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 第15年，還剩30.8萬美金

567提領同樣強悍

每年提領7%的總保費，也就是17500美金。在保單的前19年，賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢——這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

重點來了：56789提領模式

這是宏利首創的玩法，99%的人不知道。

邏輯是這樣的：

• 保單第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%
• 第14年拿回本金，每年可提取6%
• 第15年拿回本金，每年可提取7%
• 第16年拿回本金，每年可提取8%
• 第17年拿回本金，每年可提取9%

越晚拿回本金，之后每年能提的比例越高。

這種模式特別適合做超長期規劃，比如家族財富傳承。你先讓保單穩穩增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性。

說到養老規劃，我多說兩句。

2025年延遲退休政策正式實施了，男性退休年齡要用15年逐步延遲到63歲。與此同時，2025年養老金調整比例降到了2%，漲幅明顯收窄。

這意味著什么？僅靠社保養老越來越難，得自己準備第二份養老金。

宏摯傳承的56789提領模式就像給自己發工資——每年固定領一筆錢，領到老。退休時間延后沒關系，我有自己的現金流兜底。

總結：又快又穩又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

我持有這款產品3年了，現在回頭看，當初的選擇沒有錯。

快——躉繳3年回本，五年繳6年回本，市場第一梯隊。心里踏實，不用擔心錢被"套牢"。

穩——保證部分給得實在，不是光畫大餅。10年復利IRR 4.29%，是目前香港保險產品里的最高水平。

靈活——566、567、56789多種提領方案，還有市場首創的"無憂選"，僅提取終期紅利，保證回本時間不受影響。無論你是想早點拿錢補貼生活，還是想讓保單先穩穩增值再慢慢享受，都有對應的方案。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

如果你也在考慮港險儲蓄，希望錢能早點回本、用起來靈活，宏摯傳承值得認真看看。

我當時也糾結過，現在回頭看真香。早買早踏實。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣一款宏摯傳承，不同渠道的成本可能差出好幾萬。

這里面有些信息差，我覺得你應該知道。