你好，我是大賀。

最近咨詢**宏利「宏摯傳承」**的朋友特別多，幾乎每天都有人問我："大賀，這款產品收益真有那么高嗎？""宏利靠譜嗎？""我的情況適合買嗎？"

今天我就從養老規劃的角度，把這款產品扒個底朝天。

你是不是也有這個焦慮：錢放哪里能跑贏通脹？

前幾天看到一組數據，說實話挺扎心的——中國社科院的研究顯示，我國基本養老保險第一、二支柱合計替代率僅約40%，遠低于國際通行的**70%**基準線。

什么意思？退休前月薪2萬，退休后社保只給8000，剩下的1.2萬從哪來？

我不是販賣焦慮，是幫你提前看清現實。

很多人30多歲開始焦慮：錢放銀行跑不贏通脹，放股市心驚肉跳，放房子流動性又差。

有沒有一種方式，能在10-20年后穩穩拿到一筆錢，用于孩子教育或者自己養老？

宏利「宏摯傳承」就是沖著這個需求來的——前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

但它真的適合你嗎？咱們分場景來看。

場景一：給孩子存教育金，10-15年后要用

如果你的核心需求是"給孩子存一筆教育金，10-15年后用"，那**宏利「宏摯傳承」**確實值得認真考慮。

先看美元保單的數據：10年IRR 4.29%，20年IRR達到6%。

這個收益水平，在香港保險市場同類產品中遙遙領先，遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

再看人民幣保單：10年IRR 3.42%，15年IRR達到5.29%，20年IRR達到5.52%。

前15年收益表現排名TOP1，第20年收益也能位列前三。

回本速度也是第一梯隊：5年繳產品預期6年回本，18年保證回本。

這意味著什么？孩子今年5歲，你開始存錢，孩子11歲時本金就回來了，剩下的都是凈賺。

等孩子18歲上大學，這筆錢正好派上用場。

社保養老只能保基本，想讓孩子讀個好學校、出國深造，得靠自己提前規劃。

場景二：規劃退休金，希望靈活提領

如果你是40歲左右，想給自己存一筆退休金，15-20年后開始領取，**宏利「宏摯傳承」**的靈活性會讓你眼前一亮。

它支持"566""567""56789"等多種提領方式，還獨創了"無憂選"功能——繳費完成后第二年即可提取紅利，而且不影響現價增長。

回本速度也很友好：整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本，10年繳預期8年回本，15年繳預期13年回本。

但這里我要潑一盆冷水：不管566、567提領后前20年的表現多么優秀，從長期考慮更建議大家在15年以后再做大額提領。

為什么？因為早期大額提領會導致終期紅利大幅折損，復利基數衰減。

替代率這個數字，直接決定你退休后的生活——你現在省的這點便利，可能讓你老了少拿幾十萬。

場景三：想要30年以上長期持有——抱歉，不適合

這部分我必須說真話，因為見過太多人買錯產品后悔的。

**宏利「宏摯傳承」**僅依賴終期紅利單核驅動，缺少復歸紅利這個"緩沖墊"。

這意味著什么？20年后長線收益乏力，更適合中短期規劃。

如果你的規劃是"存30年以上，給孫子留一筆錢"，那這款產品就不是最佳選擇。

若追求長期高收益（如30年以上）或對分紅結構穩定性要求極高，可能需考慮其他產品。

現在不規劃，退休后哭都來不及。但規劃錯了，同樣會后悔。

選擇宏利，你還能獲得什么保障？

很多人問我：宏利這家公司靠譜嗎？畢竟錢要放幾十年，保險公司倒了怎么辦？

這個擔心可以放下了。

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，是全球十大人壽保險公司之一，擁有37,000多名員工，服務超過3,600萬名客戶。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元。

評級方面，宏利獲標準普爾AA-財務實力評級，惠譽評級AA-，穆迪評級A1——這是什么概念？AA級意味著"極強的償付能力"，在保險公司里屬于頂尖水平。

更值得一提的是，截至2025年第一季末，宏利香港在強積金市場的市場占有率為27.6%，是全港最大強積金服務供應商。

強積金是香港政府強制的退休保障計劃，能拿下這個市場的頭把交椅，說明香港政府對宏利的資管能力是認可的。

2025年第一季，宏利的年度化保費等值銷售額增長172%，新造業務價值增長113%——在港險市場競爭白熱化的今天，這個增速相當亮眼。

分紅兌現方面，宏利公布了旗下35款產品的最新總現金價值比率，最高102%，最低54%；平均分紅實現率94.6%，最大值109%，最低值32%。

**99%的終期紅利保險達到95%**以上總現金價值比率，**95%的終期紅利保險達到超過95%**分紅實現率。

數據說話：宏利的信譽與實力值得信賴。

保證收益表現也屬于市場第一梯隊水平，僅次于永明。

另外，宏利「宏摯傳承」第47年IRR達到**6.5%的峰值，終身按照6.5%**進行復利增值。

雖然我說它不適合30年以上的超長期規劃，但如果你就是想放在宏利，長期持有也不會差——只是相比其他產品，優勢沒那么明顯了。

總結：你的需求匹配嗎？

最后幫你做個自我判斷：

適合買的人：

• 認可宏利的品牌和實力
• 有中短期資金需求（10-20年）
• 希望快速回本且對靈活性要求高
• 為孩子規劃教育金或準備10-20年后的退休儲備

不適合買的人：

• 追求30年以上超長期高收益
• 對分紅結構穩定性要求極高
• 計劃早期大額提領

沒有完美的產品，只有最適合的選擇。

建議根據自身的資金規劃、投資期限和風險偏好來做出決策。

大賀說點心里話

宏利「宏摯傳承」確實是一款優缺點都很明顯的產品，適不適合你，關鍵看你的需求是什么。但比選產品更重要的，是選對購買渠道——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出十幾萬。