你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩0.95%。說實話，10萬塊存一年，利息還不夠請頓火鍋。更扎心的是，部分村鎮銀行3年期利率已經降到1.2%，連曾經的"高息存款"都守不住了。

你的錢正在被通脹悄悄吃掉，怎么辦？

今天這篇文章，我就來聊聊不同預算的家庭，怎么用港險實現理財目標。不管你是手頭緊的年輕人，還是資產千萬的企業主，都能找到適合自己的方案。

你的焦慮：錢不夠，怕選錯

我跟你講，后臺收到最多的問題就兩個：

第一，"港險是不是有錢人才能買？我預算不多，夠不夠門檻？"

很多人覺得香港保險動輒幾十萬、上百萬，普通人根本玩不起。但實際上，香港保險從不是高凈值人群專屬。靈活的繳費方式加上低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。

第二，"產品太多了，我怕選錯，交了智商稅。"

這個擔心很正常。市面上儲蓄險幾十款，每款都說自己收益高、功能全，到底怎么選？

不過有一點要提醒你：起投門檻低≠投入少。這些產品需要持續繳納5到10年甚至更長時間，所以一定要量力而行。別急，咱們一步步來。

真相揭秘：門檻比你想的低

先說結論：香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，換算成人民幣，也就3.6萬到7.3萬一年。

但這還不是最低的。

拿宏利「宏摯傳承」來說，選擇15年交，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。一個月600塊，比很多人的手機話費還便宜。

再看看其他主流產品的門檻：

• 友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元
• 周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元

很多人不知道的是，周大福5年繳最低只要1560美元/年，約1.1萬人民幣，5年總投入不到6萬塊。

當然，如果預算太低（低于1萬美元總保費），我不太推薦考慮香港儲蓄險。畢竟要親自跑一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少，劃不來。

省錢秘籍：優惠疊加少交4萬

這個坑我幫你避：很多人只看產品收益，卻忽略了保司優惠。

說實話，保司每年會推出多輪優惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費。這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

以2025年9月的優惠為例：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享18%回贈
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年10%折扣

除了保費折扣，還有預繳優惠——把未來幾年的保費一次性交給保險公司，能拿到額外利息：

• 友邦5%
• 保誠3.8%-4.8%
• 宏利4.5%-4.8%
• 萬通7.5%（首年）
• 周大福7.1%-10.1%

咱們算筆賬：以5萬美金×5年交，共25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元，相當于省下一輛代步車的錢。

你的預算能買什么

光知道門檻不夠，關鍵是根據實際情況確定預算。

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%投保。

舉個例子，家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

具體怎么配？

方案一：年繳1.8萬起步**宏利「宏摯傳承」**年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

方案二：一次性9萬起步如果你更喜歡短期高保證的產品，可以看看立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

我跟你講，拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，才能最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。銀行一年定期0.95%，港險長期復利6%+，差距會隨著時間越拉越大。

留學黨專屬：教育金怎么配

這部分我要重點說，因為后臺問得最多的就是留學教育金。

先看一組數據。據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：

• 每年留學開銷20-50萬區間占39.65%
• 50-80萬區間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

按英美藤校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

很多人不知道的是，港險可以通過"定期提領"功能，讓孩子留學期間每年自動收錢，比一次性給一大筆更安全、更有紀律性。

以**周大福「匠心傳承2」**為例，它支持567、566、557、56789等多種提領方式。

什么是567提領？簡單說就是：5年繳費，第6年開始，每年提領已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

咱們算筆賬：5年繳25萬美元總保費，選擇567提領——

• 第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）
• 可以作為孩子留學期間的生活費、零花錢補充

如果想覆蓋學費+生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

更厲害的是，「匠心傳承2」定期提取后，保單還在繼續增值。我對比了市面上主流產品，567提領后100年總現金價值，匠心傳承2達到4558.8萬美元，遠超其他競品。

這就是通過長期復利對抗通脹的威力——復利效應遠超銀行定存，而且提著提著，本金反而越來越多。

還有一點，港險支持貨幣轉換功能。孩子去英國讀書，可以把美元轉成英鎊；去加拿大，可以轉成加元。省去換匯的麻煩，直接支付當地開支。

有錢人的玩法：資產隔離

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但對于高凈值家庭和企業主來說，港險的價值遠不止收益。

核心訴求是什么？資產隔離。

我服務過不少企業主，他們最擔心的就是：公司出了問題，會不會連累家庭資產？

這時候，配置一份香港儲蓄險就很有必要。建議用總資產的30%配置港險，作為債務隔離的"安全網"。

為什么港險能做到？香港保險受香港法律保護，保單資產獨立于內地司法管轄。這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

而且，港險支持保單拆分與受保人變更，可以把部分資產定向傳承給特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

移民家庭也要重點關注。以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，加上高端醫療險、匯率波動，養老成本不低。

港險可以通過保單提取功能，滿足各階段資金使用需求。前面提到的周大福「匠心傳承2」，567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，足夠覆蓋跨境養老的各種開銷。

再加上貨幣轉換功能，直接用加元支付當地費用，省去多重手續的麻煩。

我跟你講，香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

對于高凈值家庭，還可以考慮配置IUL萬用指數壽險，為后代鎖定巨額傳世財富。比如香港唯一的IUL產品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩定增值不虧損。

抄作業：2025產品榜單

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我整理了2025年香港主流分紅險產品的收益對比，大家可以直接抄作業：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元
• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元
• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經知道自己的預算能買什么了。但怎么買最劃算、怎么避開那些隱藏的坑，這里面還有不少信息差。