你好，我是大賀。

最近收到太多私信問我："友邦、安盛、保誠、宏利，到底選哪個？"

說實話，這個問題我當時也糾結了很久。去年銀行理財收益跌到2%出頭，5年期定存產品還被各家銀行悄悄下架，想鎖定長期收益越來越難。

我研究了半年港險，把四大保司的王牌產品翻來覆去對比，最后才想明白一件事——

選產品之前，得先搞清楚自己要用這筆錢干嘛。

今天就把我的選擇過程分享出來，希望我的經驗對你有幫助。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

你買這份保險，打算怎么用？

這不是廢話。我見過太多人上來就問"哪款收益最高"，買完才發現產品特性和自己需求完全不匹配。

簡單分三種場景：

• 長期持有不提取：給孩子存教育金、自己存養老金，放個二三十年不動
• 定期提取當被動收入：每年取一筆錢出來用，當補充現金流
• 短期理財：5-10年就要用錢，追求前期收益

場景不同，最優選擇完全不一樣。下面我按場景拆開講。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

這是最常見的需求。錢放進去，讓它自己滾雪球，二三十年后拿出來用。

先上數據。四款產品5年繳費，不提取情況下的預期復利：

乍一看，宏利前期收益最猛，第10年就能做到4.29%，甩其他三款一條街。

但我后來是這么想的——買儲蓄險是長跑，不是百米沖刺。

宏利的問題是后勁不足，第47年才能觸頂6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。如果你買的是給孩子的教育金或者自己的養老金，持有周期動輒二三十年，前期那點優勢根本不夠看。

安盛盛利2和友邦環宇盈活在這個場景下表現最均衡。兩款產品30年都能達到6.5%封頂復利，中間各年度的收益也咬得很緊。

如果非要二選一，安盛盛利2在不提取情況下綜合收益能排第一。它在每個時間節點都是第二名，但和第一差別不大，勝在全程穩定，沒有明顯短板。

友邦環宇盈活前30年綜合表現排第二，但它有個隱藏優勢我后面會講。

場景二：定期提取當被動收入

這是我最關注的場景。買完之后每年取一筆錢出來，當被動收入補貼家用。

常見的提取方式叫"566"——5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的6%。

這個場景下，四款產品的差距就拉開了：

安盛盛利2按566方式提取，第26年預期收益就能做到6.5%復利。

更厲害的是，它還支持557提取——取得更早、取得更多，結果第23年就能觸頂6.5%。

反觀其他三款：

• 友邦環宇盈活：566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保誠信守明天：提取后最高6.44%，也不太適合提取
• 宏利宏摯傳承：566方式取錢，第78年才能做到6.5%，等不起

研究完這個場景我才明白，如果你的需求是"邊存邊取"，安盛盛利2幾乎是唯一選擇。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

這個場景比較特殊。如果你明確5-10年就要用錢，宏利宏摯傳承的前期收益確實有優勢。

第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款產品中最高的。

但我要潑盆冷水：買儲蓄險做短期理財，本身就不是最優解。

港險的優勢在長期復利，5-10年的持有周期，收益優勢還沒完全釋放出來。如果你真的只是短期理財需求，宏利可以考慮。其他情況，不太推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

前面講的都是"預期收益"，但預期不等于實際。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證收益很低，大頭都在分紅。分紅能不能兌現，直接決定你最終拿到手的錢。

這就要看"分紅實現率"——保司實際派發的分紅，占計劃書上預期分紅的比例。

2025年四大保司的分紅實現率數據：

保誠的數據讓我直接放棄了這款產品。最高1044%，最低只有3%，波動也太極端了。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

友邦和安盛的分紅穩定性明顯好很多。 友邦在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊，安盛緊隨其后。

早知道就先看分紅實現率，能省去很多糾結。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有些功能細節容易被忽略。

友邦環宇盈活的功能是最全面的——支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人。

其他三款都有功能短板：

• 保誠沒有保單暫托人
• 宏利沒辦法靈活指定收款人
• 安盛和保誠都不支持紅利解鎖

安盛盛利2的唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

不過說實話，買港險儲蓄險本來就不是沖著保證收益去的，這個缺點可以接受。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下：

長期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦環宇盈活都不錯。看重綜合收益選安盛，看重分紅穩定性和功能全面選友邦。

定期提取當被動收入 → 安盛盛利2，沒有對手。

短期理財5-10年用錢 → 宏利宏摯傳承可以考慮，但不是最優解。

保誠信守明天 → 不推薦。分紅波動太大，賭不起。

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。希望我的經驗對你有幫助。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。