你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新出的**「匠心飛越」**。

這款產品，我這幾天看得比較細。不是因為它名字新。也不是因為宣傳數字熱鬧。

而是它代表了一個變化。

過去港險儲蓄險最愛卷什么？卷長期IRR。卷20年、30年現金價值。卷誰先到6.5%。

現在不一樣了。

行業風向已經變了。

這一輪產品卷，我全程在看。你會發現一個有趣的規律。產品不再只拼“收益高不高”。還要拼提領怎么提。保單怎么拆。現金流怎么安排。傳承怎么落地。

周大福人壽「匠心飛越」，就是這個變化里很典型的一款。

它從上一代「匠心傳承2」升級而來。核心看點有幾個。

躉繳。5年繳。12年繳。

躉繳20年預期IRR 6.5%。20年財富 1變3.5。

5年繳24年預期IRR 6.5%。24年財富 1變4。

還有躉繳 116提取。5年繳 557提取。

這些數字都很亮眼。

不過我先把話說直一點。

這款產品我會重點看。尤其是躉繳和5年繳。

但它不是給短期資金準備的。也不是讓你只盯著演示收益去沖。

它更適合一筆長期錢。至少按10年、20年的尺度去看。

從「匠心傳承2」到「匠心飛越」，升級不是換個名字

周大福人壽「匠心傳承2」，之前在港險圈已經有一定聲音。

尤其是2pay那條線。

“20年財富1變3”，過去是很多2pay產品很愛講的賣點。它直觀。好理解。也容易讓客戶感知時間的力量。

但到了2026年，市場的要求變了。

客戶不只問收益。

還會問幾個更現實的問題。

錢什么時候能回本？

要不要一次性交？

未來能不能每年提？

孩子、父母、配偶之間怎么分？

遇到收入波動怎么辦？

這就是「匠心飛越」升級的背景。

它把繳費期從上一代的2pay/5pay，升級成了躉繳/5pay/12pay。

這個變化很關鍵。

躉繳，適合手里已經有一筆美元資產，想一次性配置的人。

5pay，適合現金流更穩，想分幾年完成配置的人。

12pay，給更長繳費節奏的人留了空間。

我更關心前兩個。躉繳和5pay。

因為這兩個形態，最能看出產品的真實競爭力。

躉繳20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

這不是簡單把老產品延續一下。

它是在順著市場真實需求做加法。

收益要快。回本要穩。提領要靈活。后面還要能傳承。

這才是現在港險儲蓄險真正的卷法。

這張圖里有一個信息很重要。

「匠心飛越」不是只講IRR。它把IRR、倍數、提領、調配、公司底盤放在一起講。

這和2026年港險市場的變化是吻合的。

現在已經不是單一高收益競爭了。

下一步的趨勢一定是結構能力競爭。

也就是產品要同時回答三個問題。

錢能不能長。

中途能不能用。

最后能不能安排給對的人。

躉繳這條線，是我最關注的升級

我先講躉繳。

這次「匠心飛越」新增躉繳形態，我認為是它最值得看的地方。

數據很直接。

躉繳保證10年回本。

預期4年回本。

10年預期IRR 5.2%。

20年預期IRR 6.5%。

20年本金1變3.5。

還支持116提取。

這里面有兩個數字，我會單獨拎出來。

一個是10年保證回本。

一個是20年1變3.5。

港險儲蓄險看演示收益，不能只看最遠期。50年、100年當然漂亮。但對大多數家庭來說，真正有決策意義的是10年、20年。

10年保證回本，給的是底盤。

20年1變3.5，給的是效率。

這兩個同時出現，躉繳的競爭力就很強。

用50萬美元躉繳演示。

第5年預期現價 524,434美元。

第10年預期現價 830,011美元。預期IRR 5.20%。

第20年預期現價 1,761,822美元。預期IRR 6.50%。

也就是20年財富1變3.5。

這個數字，我認可它有市場沖擊力。

不過你要注意。這里講的是預期現金價值。不是保證收益。

港險分紅險的核心，是保證部分加非保證部分。演示收益再好，也要看公司長期兌現能力。

這個我們后面會講。

先看同類對比。

躉繳10年IRR 5.2%。20年IRR 6.5%。

素材里對比了友B環Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2。

「匠心飛越」在10年和20年這兩個節點，都很有優勢。

再看20年倍數。

「匠心飛越」躉繳20年1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家也是1變3.1。

只看20年倍數，「匠心飛越」確實站得很靠前。

這點我不繞。

如果你有一筆長期美元資金。能放20年。又希望前10年有保證回本底線。躉繳這條線值得認真比較。

但我也要潑一點冷水。

短期資金別碰。

躉繳預期4年回本，看起來不慢。但這是預期。保證回本是10年。

如果這筆錢未來三五年可能要用。不要被“預期4年回本”帶著走。

我的判斷很明確。

能放10年以上，再談躉繳。

能放20年，才真正吃到它的優勢。

5年繳接棒2pay，節奏更慢，但結果更猛

再講5年繳。

上一代「匠心傳承2」里，2pay的辨識度很高。

這次「匠心飛越」把主力節奏往5pay拉。

有人會問。2pay沒了，是不是退步？

我不這么看。

5pay不是簡單拉長繳費期。它更適合現在很多家庭的真實現金流。

一次性拿出幾十萬、上百萬美元，不是每個人都舒服。

分5年配置，壓力小很多。也更容易和收入、獎金、企業分紅節奏匹配。

「匠心飛越」5年繳的數據是：

13年保證回本。

24年預期IRR 6.5%。

24年本金1變4。

支持557提取。

用每年10萬美元，繳5年，總保費50萬美元演示。

第10年預期現價 661,472美元。

第13年預期現價 810,179美元。

第16年預期現價 1,014,465美元。本金翻倍。

第24年預期現價 2,006,236美元。預期IRR 6.50%。

這就是24年財富1變4。

這個節奏，我覺得比較適合兩類人。

第一類，是高收入家庭。

每年現金流穩定。想把未來5年的收入，慢慢鎖進長期美元資產。

第二類，是給孩子做教育金、婚嫁金、傳承金的人。

不是馬上用。也不是5年后就取。目標本來就在20年以上。

橫向對比更清楚。

5年繳達到預期IRR 6.5%，「匠心飛越」需要24年。

友B環Y盈活需要30年。

保C信S明天需要28年。

宏L宏Z家傳承需要27年。

永M萬年Q星河尊享2需要50年。

也就是說，它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

5年繳這條線，我會給高分。

不是因為它完美。

而是它在“繳費壓力”和“長期效率”之間，平衡得不錯。

不過這里也有邊界。

5年繳保證回本是13年。

這不是短錢產品。

你要是想放5年、7年就拿出來。它不合適。

我不建議短期周轉資金買這類產品。

它的好處，要放到更長周期里看。

從567到116/557，提領才是這次升級的靈魂

同行們最近都在聊這個。

這次「匠心飛越」最有辨識度的地方，不只是20年1變3.5。

而是提領玩法。

一代「匠心」當年靠567提領打出過聲音。

這次「匠心飛越」繼續往前推。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

而且沒有保費門檻。

這點很重要。

很多產品也能提。但有門檻。有條件。有時間限制。或者提完之后保單現金價值撐不住。

提領不是看“能不能提”。

要看三件事。

提得早不早。

提得多不多。

提完之后保單還活不活。

「匠心飛越」在這一點上，確實做得比較激進。

躉繳50萬美元演示。

每年提取3萬美元。

最快第1年開始提。

第5年累計提取 150,000美元，剩余預期現價 353,568美元。

第10年累計提取 300,000美元，剩余預期現價 413,832美元。

第34年累計提取 1,020,000美元，剩余預期現價 788,813美元。IRR達到 6.5%。

這個玩法，適合想做長期現金流的人。

比如父母養老。家庭備用現金流。或者未來給孩子長期補貼。

但我提醒一句。

提取得越早，保單前期壓力越大。

116好看。不是所有人都要照著116去提。

如果你本來不缺現金流，我反而建議別過早提太狠。

讓保單先長起來。后面空間更大。

再看5年繳的557。

每年10萬美元，繳5年。

每年提取35,000美元。

第10年累計提取 210,000美元，剩余預期現價 426,466美元。

第34年累計提取 1,050,000美元，剩余預期現價 740,655美元。IRR達到 6.5%。

第100年累計提取 3,360,000美元，剩余預期現價 13,586,847美元。

這個演示很漂亮。

但你要看清楚。它依然建立在長期預期分紅實現基礎上。

我會這樣判斷。

557適合現金流規劃。不是短期套利工具。

如果是為了每年穩定取錢，又愿意長期持有，可以看。

如果只是看“交完就提”，心態就錯了。

它還支持更多提取節奏。

躉繳除了116，也支持137、158、179等提取。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

還有「定期保單價值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。

還能直接支付給指定收款人。

比如家人。醫院。慈善機構。

這一點很實用。

因為很多家庭做港險，不只是想“賬戶里數字變大”。

而是希望未來某個階段，錢能自動流向需要的人。

再看同業對比。

在5年繳557提領下。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

友B環Y盈活第39年斷單。

永M產品第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

「匠心飛越」演示里能繼續維持。

這個差距，不是小差距。

我的態度很明確。

如果你買港險很看重未來提領，「匠心飛越」值得放進第一梯隊比較。

這不是單純收益問題。

這是結構問題。

調配、傳承和保費假期，決定這張保單能不能用得久

很多人看儲蓄險，只看IRR。

我理解。

畢竟收益最直觀。

但真正持有一張港險保單二三十年，你會發現另一個問題更重要。

人生會變。

市場會變。

家庭結構也會變。

一張長期保單，如果只能放著不動，后面會很被動。

「匠心飛越」這次在功能上補了不少東西。

第一個是「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在三個選項之間切換。

增進。

均衡。

保守。

增進對應0%穩健資產戶口。

均衡對應40%穩健資產戶口。

保守對應80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能，我挺喜歡。

原因很簡單。

年輕時可以更偏增長。

中年時可以平衡一點。

退休或傳承階段，可以更重穩守。

這比一張保單從頭到尾一個模式要舒服。

當然，4.25%是非保證年利率。

不能當成確定收益。

但周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，已經連續14年保持4.25%。

這個記錄有參考價值。

第二個是傳承功能。

「匠心飛越」有一個創新設計，叫「人生大事選項」。

它可以按預設比例支付身故賠償。

比如成年。結婚。患病。或者其他指定時點。

這不是花哨功能。

高凈值家庭最怕什么？

不是錢不夠。

是錢給錯時間。給錯方式。給錯人。

一次性給孩子一大筆錢，不一定是好事。

分階段給。按節點給。反而更符合很多家庭的真實想法。

這類設計，背后其實是財富治理。

不是簡單保險。

第三個是抗風險安排。

保費假期長達4年。

如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。

還新增無行為能力選項服務。

這點對5年繳、12年繳更重要。

因為繳費期越長，越要考慮中途收入波動。

很多人買產品時，總是假設未來收入穩定。

現實不是這樣。

公司會變。行業會變。身體也會變。

長期繳費產品，一定要看緩沖機制。

這一點，「匠心飛越」做得比較務實。

我的判斷是。

如果你只想買一個簡單增值賬戶，可能不需要太在意這些功能。

但如果你想把它當成家庭資產的一部分。甚至當成未來分配和傳承工具。

這些功能就很關鍵。

它決定了保單能不能隨著人生階段繼續用。

公司底盤不能忽略：282%、連續10年100%、14年4.25%

講到這里，必須回到一個老問題。

分紅險，最終看什么？

看公司。

產品演示再漂亮，也只是演示。

真正長期拿到多少，要看保險公司的投資、分紅政策、償付能力和歷史兌現。

截至2026年5月10日，素材里給到周大福人壽幾組數據。

RBC償付能力充足率 282%。

2024/25年對比里：

CTF Life 282%。

PXU 239%。

AXA 239%。

Sxn Life 229%。

AIX 212%。

FXD 199%。

監管最低是100%。

282%這個數字，說明資本緩沖比較厚。

再看分紅實現率。

同類型產品連續10年分紅實現率100%。

儲蓄「盛世」/「匠心」系列。

危疾「守護168」系列。

財富規劃「愛豐盛」系列。

這些系列都連續10年達標。

這組數據，我會看得比較重。

不過也要講清楚。

分紅實現率100%，不代表未來一定繼續100%。

它代表過去某個時間段的兌現表現。

能不能持續，還要看未來投資環境。

但連續10年達標，至少不是一年兩年的偶然表現。

這比只拿某一年漂亮數據說事，更有參考價值。

再看積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比里，周大福人壽是4.25%。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這就是公司底盤。

我不會說它未來一定無風險。

保險公司也不可能脫離市場周期。

但你要買一張20年、30年的分紅保單，這些數據必須看。

只看產品收益，不看公司兌現，是很危險的。

反過來講。

「匠心飛越」之所以能把躉繳20年1變3.5、5年繳24年1變4講出來，也需要公司底盤支撐。

沒有底盤，演示數字就容易變成空中樓閣。

這一點，我對周大福人壽是認可的。

至少從現有數據看，它不是只會做宣傳圖。

有償付數據。

有分紅實現率記錄。

有積存利率記錄。

這三條一起看，可信度會高很多。

入場窗口有優惠，但別為了優惠倒推需求

最后說投保窗口。

目前「匠心飛越」有限時推廣。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。

要求是在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首年保費折扣高達8%。

第2年高達16%。

首兩年總折扣高達24%。

躉繳保費折扣高達6%。條件是保費不低于1,500,000美元。

還有預繳利率。

「匠心飛越」5年繳，美元保費不低于80,000美元，預繳保證利率高達4.5%。

以年繳10萬美元，繳5年為例。

預繳可享總利息 41,252.72美元。

優惠當然有吸引力。

但我不建議為了優惠倒推投保。

這個順序要反過來。

你先判斷這筆錢是不是長期錢。

再判斷繳費方式。

再看提領需求。

最后才看優惠。

如果這筆錢本來就要做長期美元配置。那當前窗口可以關注。

如果只是看到24%折扣就想沖。沒必要。

保險不是消費品打折。

折扣省下來的錢，不能替代產品匹配度。

說到最后，我對「匠心飛越」的評價很明確。

躉繳很強。5年繳也強。提領設計是它最有辨識度的地方。

它適合三類人。

有長期美元資金的人。

想做未來現金流安排的人。

希望兼顧增值、調配和傳承的人。

不適合三類人。

短期要用錢的人。

只看保證收益的人。

看見演示IRR就沖動下單的人。

真正好的財富，不只是變多。

還要變得有秩序。

也要能穿越時間。

這才是「匠心飛越」這類產品最值得討論的地方。

大賀說點心里話

如果你正在看「匠心飛越」，別只問哪一年IRR最高。更要把繳費、提領、回本、傳承和渠道成本一起算清楚。港險里真正拉開差距的，很多時候就是這些信息差。