你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃第9年。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PACE）。

我最近看這款產品時，腦子里一直有一個客戶場景。

45歲。上有老人。下有孩子。手里有一筆美元或準備換美元的錢。不想放得太激進。也不想鎖得太死。還想以后能給自己補養老金。給孩子準備留學。給父母留一筆護理錢。

這類家庭，問的其實不是“收益最高能有多少”。

他們更關心兩件事。

錢能不能穩一點。需要用的時候，能不能順一點。

這也是我覺得駿譽財富值得單獨聊的原因。

它不是那種靠一個特別夸張的數字吸引人的產品。它的看點在于：3年繳、第5年預期回本、第5年后可自動提取現金流。

但我也先把話說清楚。

這款不適合短期周轉錢。也不適合只想一年兩年賺快錢的人。它更適合已經想清楚資金用途的人。

比如養老。教育金。傳承。家庭備用現金流。

保誠駿譽財富PACE，先看清它到底是什么

保誠這次推出的PACE「駿譽財富」，定位是人壽和儲蓄保險。產品是限額發售。

官方宣傳語講得很直接。只需繳付3年保費，加快財富積累。并用于恒久傳承。

幾個基礎參數，也要先放在前面。

它只提供3年繳。投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

這幾個條件一看，就知道它不是小額入門型產品。

我會把它放在中高凈值家庭的美元現金流工具里看。不是普通家庭隨便拿一點閑錢試試的東西。

2026年這個時間點，大家對理財的要求變了。以前常問收益。現在問得更多的是確定性和流動性。

我見過太多客戶。不是不能接受收益慢一點。他們怕的是錢放進去之后，規則看不懂。錢要用時拿不順。

駿譽財富的產品思路，就是對著這個問題來的。

第5年預期回本，81%保證現金價值是它的硬亮點

很多儲蓄險，前期現金價值很薄。頭幾年退保，虧損很明顯。

這也是我過去經常提醒客戶的地方。儲蓄險不能只看長期演示。前期現金價值，也要看。

駿譽財富這里給得比較快。

保費交完后，保證現金價值直接達到81%。產品資料顯示，預期第5年回本。到第10個保單年度，總預期回報率約4.22%。

還有兩個數字也要看。

選擇一次性預繳全部保費。第10年總預期回報是4.44%。

選擇保費回贈優惠。第10年總回報率可以到4.55%。

這個速度，在同類美元儲蓄險里確實不常見。

我對它的判斷很明確。如果你最怕前期現金價值太薄，駿譽財富是值得看的。

但別把“第5年預期回本”理解成第5年一定要退。這不是它最好的用法。

第5年只是一個安全墊。真正適合它的，是繼續放。讓后面的現金流和傳承功能發揮出來。

短期錢別碰。五年內明確要大額用的錢，也不合適。

±1.1%的收益波動，穩是穩，但別誤會成保證收益

駿譽財富另一個特點，是收益波動區間比較窄。

市面上不少產品。樂觀情況和悲觀情況的收益差，可能到**±2.4%**。

駿譽財富把這個差值壓到**±1.1%**。

它的底層配置也比較均衡。長期目標資產分配是50%固定收益證券。再加50%股票類別證券。并且做全球分散投資。

保誠有上百年的經營歷史。風控和紅利平滑機制相對成熟。

這個地方，我認可它的穩定性設計。收益曲線不太容易大起大落。對臨近退休的人，心理壓力會小很多。

不過這里要提醒一句。

波動區間窄，不等于所有收益都是保證的。

港險儲蓄產品里，保證和非保證要分開看。演示回報只是演示。紅利表現，仍然跟公司投資表現和分紅政策有關。

我不會只因為一個4點幾的IRR就下判斷。我會看資金用途。看能不能放得住。看家庭未來有沒有穩定現金流需求。

這個產品的優勢，不是讓你沖收益。而是讓你用較穩的結構，去安排未來的錢。

第5年起自動提取，適合做一張家庭工資卡

駿譽財富最打動我的，不是第10年IRR。

是它的自主入息選項。

從第5個保單周年日起，可以啟用。你可以選擇按年提取。也可以按月提取。

金額也能提前設定。可以是定額。也可以每年遞增1%-10%。

你想想看這個場景。

孩子18歲去美國讀書。2025年美國私立大學本科，學費加生活費一年大概7.5萬美元。四年就是30萬美元起步。

很多家長不是沒有錢。是怕到時候錢散在不同賬戶里。要換匯。要調倉。要贖回。要等。

如果保單第5年后能按月或按年自動出錢。這個體驗會舒服很多。

比如留學生活費。每月固定到賬。還可以按年遞增。孩子不用每次開口要錢。父母也不用每次臨時安排。

這對教育金規劃很實用。

再看養老。

2025年個人養老金制度已經全面推開。開戶人數超過7000萬。但實際繳存人數約30%。人均賬戶余額不足5000元。

這個錢能做底層保障。但對40歲以上中產家庭來說，遠遠不夠。

咱們普通家庭最怕的就是退休后現金流斷掉。賬上有資產。每個月卻沒有穩定到賬的錢。

駿譽財富第5年后可以自動提取。這張保單就更像一張會成長的家庭工資卡。

我會把它用于三類現金流：

• 給自己做退休補充金。
• 給孩子做留學生活費。
• 給父母做長期護理基金。

2025年長期護理費用也在上升。失能老人月均支出約8000-15000元。一線城市高端養老院月費能到2-4萬元。

這筆錢如果每月自動到賬。家庭壓力會小很多。

提款時，也不用減少保單名義金額。也不需要做部分退保。款項來自歸原紅利及相關特別紅利的現金價值。

這點很關鍵。因為很多儲蓄險提錢很麻煩。填表。申請。等審批。每次都像辦一件大事。

駿譽財富這里可以無限次更改指示或收款人。但同一時間只能有1個指示。

我的態度很直接。

如果你買它，只是盯著第10年收益，我覺得看淺了。如果你拿它做未來現金流安排，它的價值才真正出來。

傳承功能做得細，尤其是失能安排

很多人說傳承。其實真正落到家庭里，問題很具體。

兩個孩子怎么分。孩子太小怎么辦。子女婚姻有風險怎么辦。老人突然失能，錢能不能馬上拿出來。

駿譽財富在這些地方設計得比較細。

從第3個保單周年日起，可以把一份保單拆成多份。分別給不同子女或孫輩。每一份獨立安排。

這對多孩家庭很實用。

不是所有錢都要平均分。也不是所有孩子都適合同一種節奏。保單拆開后，規劃空間會大很多。

再看受保人更換。

從第1個保單周年日起。在現有受保人在世時，可以無限次更改受保人。

這意味著保單有機會跨代延續。父母到子女。子女再到孫輩。財富不用因為某一代人的生命結束就中斷。

這里我最看重的，是無行為能力選項。

這不是一個好聽的功能名。它是很現實的家庭保護。

萬一保單持有人重病。比如昏迷。或者因嚴重疾病失去行為能力。家人按常規法律程序處理資產，可能要數月。

時間太久了。醫療費不會等。護理費也不會等。

駿譽財富允許提前指定家人。緊急情況下，可以跳過復雜法律程序。提取部分退保價值。或者接管保單。

資料里提到，授權流程只需幾天。常規法律程序則可能需要數月。

這點我給比較高的評價。

對40歲以上家庭，這不是錦上添花。是很實用的風險預案。

我見過太多客戶。平時資產不少。真到家人生病，錢反而調不出來。銀行卡、公司賬戶、房產、理財，都有各自流程。

這個時候，能快速動用的一筆錢，就是救急的錢。

還有一個設計叫暫托人。

你可以讓暫托人先代管保單。直到指定持有人達到某個日期、年齡或人生事件。比如大學畢業。結婚。生育。移居到另一城市。

這個設計適合想給孩子留錢。又擔心孩子太早拿到錢的家庭。

有些錢，早給不一定是愛。給得太早，可能反而害了孩子。

暫托人的意義，就是把控制權延后。讓孩子在真正成熟后接管。

它還能用于企業業務場景。原雇員離職后，可更換新雇員為受保人。

企業客戶會更關心這個。普通家庭不一定用得上。但它說明產品架構比較靈活。

我的判斷是：

如果你本來就有傳承需求，又不想馬上搭很復雜的信托架構，駿譽財富可以作為一個輕量級方案。

但別把它等同于完整家族信托。法律隔離、稅務安排、家族治理，這些仍要單獨看。保單能解決一部分問題。不是解決所有問題。

5月31日前的首發優惠，重點看你現金怎么安排

今天是2026年05月10日。駿譽財富的首發推廣期還在。

活動時間是2026年4月15日至5月31日。

推廣期內，有一個門檻變化。最低名義金額由600,000美元下調到195,000美元。

這會讓一部分家庭更容易進入。尤其是原本覺得60萬美元門檻偏高的人。

優惠有兩個方向。二選一。

第一個是保費回贈。

年繳200,000-499,999美元，回贈8%。年繳500,000-999,999美元，回贈10%。年繳1,000,000美元及以上，回贈12%。

第二個是一次性預繳。

一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。相當于首年年度保費的17.9%。

舉個資料里的例子。

年保費100萬美元。預繳300萬美元。可少付179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

保單生效當日，預繳退保價值可達總預繳保費的80%。這個前期安全墊也不錯。

但這里不能只看優惠比例。

這筆錢你到底想拿來干嘛。這是更重要的問題。

如果你本來有大額美元閑置。未來3年也不需要動。預繳方案更值得算。

如果你的現金流還要覆蓋企業周轉。或者家里近兩年有大額支出。就不要為了優惠，把流動性壓得太緊。

我不會建議所有人都選預繳。錢寬裕，選預繳。現金流緊，寧愿保守一點。

優惠是加分項。不是投保的理由。

寫在最后：駿譽財富適合誰，不適合誰

駿譽財富這款產品，我整體評價偏正面。

它的幾個點很清楚。

早期保證現金價值給得快。收益波動被壓到較窄區間。第5年起可以自動產生現金流。傳承方面也做了拆分、換受保人、暫托人、失能安排。

這些不是花哨功能。都是家庭規劃里會真實遇到的問題。

我會把它推薦給三類人認真看。

第一類，是在做海外美元資產配置的人。不追求短期暴利。更在意長期穩定和資金安排。

第二類，是40歲左右開始規劃退休的人。希望以后有一筆自動到賬的錢。不想退休后只靠社保和個人養老金。

第三類，是有教育金和傳承需求的家庭。尤其是多孩家庭。或者想給孩子留錢，但不想太早交出控制權的家庭。

但我也明確說。短期資金別買。現金流緊張別硬買。只看高收益的人也別買。

這款產品的核心，不是刺激。是秩序感。

規劃這件事，越早越主動。確定性帶來的安心。流動性帶來的從容。有時候確實比單純追求高收益更重要。

大賀說點心里話

如果你看完以后，覺得駿譽財富方向對，但不知道該選回贈還是預繳，建議先把家庭現金流表拉出來算一遍。買港險最怕不是產品不好，而是買法不適合自己。