你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天聊保誠新推出的保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

這款產品，最近問的人不少。原因也簡單。美元存款利率往下走。2025年11月，美聯儲再降息25個基點。利率區間到3.75%-4.00%。香港主要銀行12個月美元定存，也從年初大約4.5%，下到3.3%-3.6%。

很多家庭開始重新看美元儲蓄險。

不過我不建議只看宣傳頁。駿譽財富真正要看的，是四個數字。

81%。±1.1%。第5年。4.22%。

這四個數，看懂了。基本就知道它適不適合你。

駿譽財富先看四個數字：81%、±1.1%、第5年、4.22%

保誠本月推出的「駿譽財富」，是一張美元儲蓄計劃。英文名 Prime Ace，也叫 PACE。

我把結論放前面。

這款產品不是那種靠遠期演示把收益拉得很漂亮的產品。它的賣點更靠前。更落地。也更適合想要現金流和傳承安排的家庭。

四個數字分別對應四件事。

第一，保費交齊后鎖定81%的保證現金價值。

這點很重要。很多儲蓄險前幾年現金價值很薄。退保損失大。駿譽財富把保證價值放得比較前。保費交齊后，保證現金價值達到81%。

第二，樂觀和悲觀演示差異控制在±1.1%。

這個數字看著不刺激。但我反而喜歡。儲蓄險最怕演示很好看，實際波動很大。±1.1%的情景差，屬于偏穩的一類。

第三，第5個保單周年日起，可以設定自動提取。

這不是臨時申請一筆錢。它可以提前設定。按月。按年。固定金額。或者逐年遞增。更像一套現金流系統。

第四，第10年總回報率為4.22%。

這個是演示口徑。不能當保證收益看。但放在現在美元利率下行的背景里，還是值得拿出來比較。

不吹不黑。數據自己會講話。

這款產品最強的地方，不是某一個單點特別夸張。而是保證價值、低波動、現金流、傳承功能，拼在一起后，確實能搭出一張家庭財務安全網。

3年交完后，81%保證價值到底意味著什么？

駿譽財富只有一種繳費期。3年繳。

投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。常規最低名義金額是600,000美元。

這個產品的節奏很清楚。

3年把保費交完。預期第5年回本。第10年保單年度總回報率是4.22%。

如果選預繳優惠，第10年總預期回報是4.44%。

如果選保費回贈優惠，第10年保費年度總回報率是4.55%。

這里要注意一句話。

4.22%、4.44%、4.55%，都是預期和演示口徑。不是保證收益。

真正更硬的數字，是前面那個81%保證現金價值。

說人話就是。你不是等很多年后才看到現金價值慢慢爬起來。保費交齊后，保單已經鎖住比較高比例的保證價值。

如果配合預繳，保單繕發日退保價值，可以達到預繳總保費的80%。產品也設有保費融資選項。

但融資這件事，我會謹慎一點。

融資能放大資金效率。也會引入利率成本。尤其現在利率還沒有真正回到低位。你不能只看保單演示收益。還要看融資利率、還款安排、匯率波動。

保守家庭別為了融資而融資。

這款產品本身的強項，已經是早期保證價值和現金流設計。融資只是工具。不是核心賣點。

我更建議這類人看它：

• 手上有一筆美元或準美元資金。
• 不想長期背繳費壓力。
• 需要養老現金流。
• 想提前安排子女或孫輩傳承。
• 能接受至少中長期持有。

短期要用的錢，不合適。

這點我說得直接一點。哪怕它早期現金價值比不少產品好，它也不是活期存款。

±1.1%的波動差，背后是50債50股

很多人看儲蓄險，只盯著IRR。

我會多看一個東西。樂觀情景和悲觀情景的差距。

市面上有些同類產品，樂觀和悲觀演示收益差值可以到**±2.4%**。這個差距不小。看起來只是演示表里的幾行字。放到二三十年后，差別會非常明顯。

駿譽財富把這個差異控制在**±1.1%**區間。

我認為這是它很重要的優勢。

它的底層長期目標資產配置，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。同時做全球范圍分散投資。再疊加保誠本身的風控和紅利平滑機制。

這里我不想把它講得太神。

50債50股，不代表沒有波動。也不代表紅利一定兌現。儲蓄分紅險里，非保證部分永遠要打折看。

但±1.1%這個設計，說明它不是靠激進假設來堆高演示。

偏穩。偏均衡。偏長期現金流。

這是我對它的定位。

臨近退休的人，風險承受能力偏低的人，或者不想每年盯市場的人，會更容易接受這種設計。

年輕人也能買。只是年輕人買它，最好不是為了追求最高收益。你要的是家庭資產里那塊穩錢。

第5年起的自動提款，才是這張保單的核心用法

駿譽財富有一個功能，我覺得比收益演示更值得講。

叫「自主入息選項」。

從第5個保單周年日起，持有人可以提前設定自動提取指令。

提取頻率可以按年。也可以按月。

金額可以固定。也可以設定每年按**1%-10%**比例遞增。

這一點你一定要看懂。

它不是簡單地從保單里做部分退保。資料里寫得很清楚。提取來自歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。不減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這對長期現金流很關鍵。

很多家庭買儲蓄險時，腦子里想的是一筆錢滾很多年。可真正到用錢階段，就會發現另一個問題。每次提錢都要安排。每次都要算。老人不一定會操作。孩子也可能不清楚。

自動提款解決的，是管理問題。

比如退休生活費。可以按月發。像給自己發工資。

比如孩子海外大學學費。可以按年發。節奏更匹配。

比如長者照護。也可以用月度現金流覆蓋。

我會把這個功能看成一套“程序化現金流”。

不是你缺錢時再去想辦法。是提前把未來的提款節奏寫進去。

這對養老特別有意義。

養老不是某一年拿一大筆錢。養老是每個月都有錢進來。醫療、護理、旅行、生活費，都是長期支出。

如果一個家庭已經有房產、有股票、有基金，再拿一部分美元資金做這種自動現金流安排，我覺得是合理的。

但也有邊界。

它適合規劃型資金，不適合周轉型資金。

你不能今年買，明年就指望靈活進出。它的流動性設計，是服務長期計劃的。不是服務短線資金調度的。

傳承功能很強，但別把它直接等同于信托

駿譽財富的傳承設計，是這篇里我最想展開講的部分。

很多人買港險，表面是買收益。實際想解決的是三個問題。

錢怎么給。什么時候給。給了以后會不會亂花。

駿譽財富在這三件事上，做得比較細。

第一個功能，是保單分拆。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。可以把一份大額保單拆成多份獨立保單。再分別給子女或孫輩。

這個對多孩家庭很實用。

一張大保單放在一個人名下，后面容易扯不清。拆成幾份后，每個孩子一份。各自滾存。各自承接。邊界更清楚。

第二個功能，是無限次更改受保人。

個人保單可以由第1個保單周年日起，在現有受保人在世時，無限次更換受保人。企業業務保單也可以在雇員離職時，更換新任雇員為受保人。

這意味著什么？

保單可以延續更久。不會只綁定一個生命周期。

對家族傳承來說，這個設計很有價值。它讓資產安排從“一代人持有”，變成“幾代人接力”。

第三個功能，是無行為能力選項。

如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，失去行為能力。預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值，或接管保單。

普通法律程序，可能需要數月。保單授權的應急提取，資料里寫的是僅需數天。

這不是錦上添花。

這是家庭出事時的緩沖墊。

我見過不少家庭，資產總量不低。可一旦核心成員突然出事，錢反而動不了。銀行賬戶、公司股權、房產處置，都可能卡住。

保單如果提前做好授權，至少能留出一段應急現金流。

第四個功能，是暫托人機制。

可以由暫托人代管保單。直到子女達到指定年齡，或觸發指定人生事件。比如大學畢業、結婚、生育、移居。

這個功能，我很看重。

很多父母不是不愿意給孩子錢。真正擔心的是太早給。孩子拿不住。也管不好。

暫托人機制，可以把控制權交接延后。讓錢跟著人生階段走。

我會這樣判斷。

如果你只是想買一張收益型儲蓄險，駿譽財富未必是最簡單的選擇。

市場上有些產品演示收益更激進。短期數字更好看。

但如果你要的是養老現金流，加上子女傳承，加上突發風險授權。駿譽財富就很值得看。

它已經接近家族信托的一部分功能。操作門檻更低。成本結構也更容易理解。

不過它不是信托。

這一點不能混。

信托有更完整的法律隔離、復雜分配、稅務和家族治理安排。保單傳承功能更像輕量化工具。適合很多家庭。不能替代所有信托場景。

我的態度很明確。

中產偏上和高凈值家庭，想做美元現金流和跨代安排，可以重點看。

只追求最高演示收益的人，不要把它排第一。

寫在最后：5月31日前，兩種優惠要這樣選

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還在首發推廣期。

活動海報顯示，期間是2026年4月15日至5月31日。

活動期間，最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這對很多家庭很關鍵。常規門檻不低。活動期門檻明顯降了。

優惠主要兩種。二選一。

第一種，是保費回贈。

海報顯示：

• 首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。
• 200,000-499,999美元，回贈8%。
• 500,000-999,999美元，回贈10%。
• 1,000,000美元或以上，回贈12%。

第二種，是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。相當于約17.9%首年年度保費的節省。

案例也給得很清楚。

年繳1,000,000美元。一次性預繳3年，總保費3,000,000美元。

在6.5%保證特惠利率下，可少付179,374美元。實際繳費為2,820,626美元。

怎么選？

我給一個直接判斷。

手上現金充裕。未來三年不想再管繳費。優先看預繳特惠利率。

現金流想留在手里。每年繳費更舒服。可以看保費回贈。

別只看哪個優惠比例大。要看自己的資金節奏。

駿譽財富這款產品，我的評價是：

穩健型美元儲蓄險里，它不是靠噱頭取勝。它靠早期保證價值、低波動、自動現金流和傳承功能取勝。

適合的人很明確。

已經在規劃離岸美元資產。需要退休現金流。想給子女做有節奏的傳承。又不想搭太復雜信托架構。

這類家庭，可以認真看。

不適合的人也明確。

短期資金。高杠桿資金。只追求最高演示收益的人。還有對美元資產沒有真實需求的人。

這幾類，我不建議硬上。

大賀說點心里話

港險產品差異，很多時候不在宣傳頁上。真要買，還是要把資金周期、優惠入口、保單功能放在一起算。你如果想看自己適合哪種買法，可以找我把方案拆一遍。