你好，我是大賀。

最近有個數據讓我特別焦慮——中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。換句話說，退休后你的收入直接腰斬，生活質量斷崖式下跌。

你想想看，現在每月賺2萬，退休后只剩8000，這缺口怎么補？

正好最近萬通保險放了個大招——富饒千秋2026年1月1日停售，接棒的富饒萬家強勢登場。很多人問我：新款值不值得沖？舊款要不要搶末班車？

今天我就從收益、功能、優惠三個維度，幫你把這兩款產品扒個底朝天。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說結論：富饒萬家的美元保單收益，直接把舊款甩開了一條街。

我遇到過一個客戶，去年買的富饒千秋，當時覺得30年6.3%的IRR已經很香了。結果新款一出，30年直接飆到6.5%，比舊款提前11年登頂。他跟我說："早知道等幾個月就好了。"

具體數據你可以這么算：

回本速度依然能打：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本
• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

中長期收益才是亮點：

• 第10年：預期總現金價值超過**145%**已繳保費
• 第20年：預期總現金價值超過**310%**已繳保費
• 第30年：預期總現金價值超過**640%**已繳保費

預期回報10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR——30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通富饒萬家絕對榜上有名。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

其實很多人忽略了一個關鍵問題：收益高不高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

市面上有些產品，預期收益寫得漂亮，結果終期紅利占比太高，真正提領的時候才發現——賬面數字和實際到手差距巨大。

富饒萬家在這方面做得很實在：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

換個角度說，復歸紅利一旦派發就鎖進保單，不會因為市場波動縮水。這意味著什么？你每年提領的錢，確定性更強。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。對于那些規劃養老金、教育金的家庭來說，這種"落袋為安"的設計，比單純追求高收益更重要。

畢竟，養老金這種剛性支出，誰也不想到時候發現"說好的錢沒了"。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益只是基礎，功能才是富饒萬家真正的殺手锏。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

你想想看，孩子現在5歲，18年后去哪個國家留學還不確定。美元、英鎊、澳元、加元……到時候哪個劃算就換哪個，靈活度拉滿。

12種年金轉換——養老神器

這個功能才是我最想推薦的。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。可以設計固定領取，也可以遞增領取，甚至夫妻共同領取。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

2025年預計新增退休人員800萬，公共養老金壓力劇增。個人養老這塊，真的得自己提前規劃。港險的年金轉換功能，正好能補上第三支柱養老的缺口。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，富饒萬家還新增了兩個實用權益。

彈性提取權益

以前想定期提錢，每次都要單獨申請，麻煩得很。現在只需申請一次，就能設立長期指示。

第1個保單周年起可申請設立指示，可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。比如給孩子做教育金規劃，大學四年每年提一筆學費，設置好就不用操心了。

3人傳承設計

富饒千秋的第二投保人和后備被保人只能設1人。萬一這個人出了意外，預備就失效了。

現在富饒萬家第二保單持有人/被保人由1人新增至3人，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。多子女家庭、家族資產傳承，這個功能簡直是剛需。

限時優惠：最高減免73%首年保費

這筆賬你可以這么算：

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。

預繳利率更香

美元保單2年期預繳利率5.5%。5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。省下的8972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

選購指南：新舊產品怎么選？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶：富饒千秋人民幣保單收益比富饒萬家高，舊款人民幣收益仍占優。
• 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比富饒萬家更高，資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，長期復利優勢更明顯。
• 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%。
• 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭。

時間節點提醒：

• 富饒千秋停售：2026年1月1日
• 富饒萬家推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點心里話

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，關鍵是搞清楚自己的需求。但說實話，怎么買比買什么更重要——同樣的產品，渠道不同，到手成本差的可不是一點半點。