你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題就是："第一份港險到底買什么？"

說實話，這個問題我被問了不下500遍。今天就從資產配置的角度，聊聊為什么很多人把友邦「盈御多元貨幣計劃3」當作"新手最穩答案"——以及它真正的短板在哪。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

2025年，QDII基金規模突破千億，越來越多普通家庭開始琢磨海外資產配置。但很多人不知道，其實有一種更穩妥的方式——用港險給孩子存一筆"跨國通用"的教育金。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，25萬美元的本金，放在那里慢慢滾。等孩子18歲讀大學、22歲讀研、甚至30歲創業，這筆錢都能派上用場。

從資產配置的角度看，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。核心邏輯是：你不是在買保險，而是在給孩子存一張"全球通用的儲蓄卡"。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

很多家長問我：孩子以后去英國還是美國還不確定，現在買美元保單會不會虧？

這就是盈御3的亮點之一——支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就能行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多、且較早能轉換貨幣的產品。孩子去美國讀書，保單用美元；去英國，換成英鎊；去澳洲，換成澳元。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據匯率走勢靈活調整。

我們需要理性看待：這不是非此即彼的問題，而是給自己留了更多選擇權。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

盈御3還設有一個"卓越成績獎"，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

簡單說，孩子考上好學校、拿到好成績，保單還能額外給一筆獎勵。這個功能對有娃家庭來說，算是個小彩蛋——既是儲蓄，又是激勵。

長期收益7.19%：時間越長越香

說完功能，聊聊大家最關心的收益。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，前10年靜態收益位列前三。**7.19%的復利IRR還是很不錯的，尤其對比國內銀行理財2%~3%**的收益，差距明顯。

不過要提醒一句：7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調——港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。長期來看，現在入手還能鎖定較高預期收益。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

很多人問我：港險公司靠譜嗎？錢放幾十年會不會出問題？

這就要說說友邦這家公司了。

友邦保險集團1919年在上海成立，至今超過100年歷史。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司為恒生指數第六大成份股。恒生指數是香港最重要的股票市場指數，反映香港經濟的整體表現。

能進前十的公司，分量可想而知。

友邦這個公司真的太靠譜了，友邦在香港的地位舉足輕重。

業內流傳著一句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"雖然有點夸張，但確實反映了市場對友邦的信任度。

從資產配置的角度看，選一家百年老店，這筆錢放得安心。畢竟我們存的是孩子未來幾十年的教育金，穩定性比什么都重要。

分紅100%兌現：說多少給多少

港險最大的爭議點就是分紅——計劃書上寫的收益，到底能不能拿到？

這就要看"分紅實現率"這個指標了。

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。也就是說，計劃書上寫多少，實際就給多少。

不僅如此，友邦的另一款產品"充裕未來·盈尚"，復歸紅利分紅實現率最高達到了162%——比承諾的還多給了62%。

為什么友邦能做到這么穩？

核心邏輯是：友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達97%，幾乎全是穩健資產。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

再加上友邦獨有的"平滑機制"——用好年份的盈余彌補差年份的虧損，確保每年都能平穩渡過。友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優點，也要說說盈御3的致命短板。

如果你想每年提取一筆現金流，比如用566模式（5年交、第6年起每年提6%），盈御3就不太合適了。

以同樣條件測算，第100年時與富衛盈聚天下相比，盈御3差了4770萬美元。差距不是一點半點。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。它的定位很清晰：長期持有、穩健增值、給下一代留一筆錢。

如果你有更明確的需求——每年提取現金流、對沖匯率風險、養老金補充——港險中還有更好的選擇。

這不是非此即彼的問題，而是選對產品比選對公司更重要。

大賀說點心里話

盈御3適合新手，但不一定適合你。關鍵是搞清楚自己的需求，再做決定。

很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能高達10萬+。