你好，我是大賀。

去年我一個朋友買了一款躉交產(chǎn)品，剛投進去就后悔了——因為急用錢時發(fā)現(xiàn)退保要虧30%。那筆錢壓了整整兩年才回本，他跟我說："早知道就多問問你了。"

所以今天周大福新出的榮耀世代，我必須給你們好好扒一扒。

產(chǎn)品速覽：榮耀世代的核心賣點

先說這款產(chǎn)品最吸引人的地方：首日保證回本83%。

什么意思？你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著，保證現(xiàn)金價值是已交保費的83%。最低門檻5萬美金，預(yù)期4年回本，保證7年回本。

我當年就是吃過虧的人，太清楚躉交最怕什么了——怕剛投進去就急用錢。但是榮耀世代不同，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經(jīng)很高了。

內(nèi)部進化：與閃耀傳承的代際對比

周大福之前有款老產(chǎn)品叫閃耀傳承，首日保證回本只有78%。

以30萬美金躉交為例，保單第30年，榮耀世代預(yù)期總收益171.5萬美金，復(fù)利IRR 5.98%；閃耀傳承只有141.8萬美金，復(fù)利IRR 5.32%。到第40年差距更大，榮耀世代326.5萬，閃耀傳承250萬。

后來才發(fā)現(xiàn)，新品榮耀世代確實完全超越了閃耀傳承，把老款的短板都補上了。

市場橫評：躉交產(chǎn)品收益大比拼

但放到市場里比，情況就不一樣了。

市場上躉交產(chǎn)品回本時間大多在三四年左右，榮耀世代的預(yù)期總收益在保單前10年確實有優(yōu)勢。但是10年后，友邦環(huán)宇盈活反而表現(xiàn)最好——保單第20年，環(huán)宇盈活預(yù)期總收益97.7萬美金，復(fù)利IRR達到6.08%。

給你們提個醒：我們大多數(shù)人買港險，不會只盯著前10年，更多是想中長期持有。放到市場里比，榮耀世代雖然也能實現(xiàn)**6.5%**的收益率，但是真不算拔尖。

提領(lǐng)實測：125提領(lǐng)誰更能打？

除了收益，還得看提領(lǐng)表現(xiàn)。

以125提領(lǐng)為例（第2年起每年提領(lǐng)15000美金），榮耀世代在保單前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)還不錯。但是18年后，富衛(wèi)盈聚天下有絕對性優(yōu)勢——保單第30年，賬戶余額還剩76.4萬美金。

盈聚天下就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品，復(fù)歸紅利占比高，非常適合用來提領(lǐng)。

特色功能：115提領(lǐng)的小驚喜

榮耀世代有個差異化功能——支持115提領(lǐng)，也就是從保單第1年起就能每年領(lǐng)取總保費的5%。

投5萬美金，第1年開始每年能領(lǐng)2500美金。雖然不多，但是對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

購買建議：三類人群的最優(yōu)選擇

說到這里，躉交產(chǎn)品的選擇邏輯已經(jīng)很清楚了。

第一類：求穩(wěn)、持有5-10年、怕中途虧損的人

榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優(yōu)勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高。前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)也不算差。

我想起去年海銀財富暴雷的事——700億資金池，4.66萬名客戶受損，當初承諾的年化**8%**收益，最后一分錢都拿不回來。相比之下，榮耀世代的保證收益是寫進合同的，至少這部分錢是確定能拿到的。

第二類：長期持有、追求更高總收益的人

友邦的環(huán)宇盈活更合適。長期收益更拔尖，保單第30年就能實現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板。

但是給你們提個醒：環(huán)宇盈活更像個存錢罐，這筆錢不急著用就讓它慢慢滾，長期收益不會讓人失望。但是如果想早期頻繁提領(lǐng)，它就不太合適了——別像我一樣踩坑，買之前沒想清楚用途。

第三類：想長期提領(lǐng)、需要穩(wěn)定現(xiàn)金流的人

富衛(wèi)的盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品，能保證長期有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

現(xiàn)在理財市場風險事件頻發(fā)，中植暴雷、萬科債券波動傳導(dǎo)到理財產(chǎn)品……去年11月萬科債券劇烈波動，近7000只固收類理財產(chǎn)品下跌。底層資產(chǎn)風險難以預(yù)測，但是躉交港險的保證收益不受債市波動影響——這才是很多人選擇港險的真正原因。

早知道就把這些道理告訴當年的自己了。希望今天這篇文章，能幫你少走彎路。

大賀說點心里話

產(chǎn)品怎么選我已經(jīng)講清楚了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。