你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊忠意的忠意啟航創富（卓越版）。我對比了市面上8款2年繳儲蓄險，發現一個有意思的現象：只有這1款產品，前25年收益能穩坐第一。

但在說優點之前，我必須先潑盆冷水——這款產品有3個明顯的短板，不適合所有人。

先說缺點：這款產品不適合誰？

數據不會騙人，我先把問題擺出來：

第一，結構太簡單，不適合做提領。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益+終期紅利（非保證）。沒有復歸紅利賬戶，這意味著什么？

如果你買儲蓄險是為了后期每年提取現金流，比如養老金、子女教育金這種需要持續提領的場景，這款產品不是最優解。

因為復歸紅利是"鎖定"的收益，提領時優先動用復歸紅利不影響保單增長；而終期紅利是"浮動"的，提領會直接影響后期收益。

第二，30年后收益掉隊。

我把同類產品拉了個表，結論很明顯：忠意這款產品在第30年之后，長期收益基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的孩子買，打算持有50年以上，那這款產品的后期表現確實不如友邦、保誠的長線產品。

第三，產品定位非常明確——就是主打前20年高收益。

這不是缺點，而是特點。

但你必須清楚自己的需求：如果你的資金規劃是10-25年，它是TOP1；如果是30年以上的超長期持有，需要重新考慮。

說完缺點，如果你還在看，說明你的需求可能正好匹配。接下來聊聊它憑什么是短期收益第一。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

別聽銷售吹，看IRR就知道。

我直接上數據，以2年繳+現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%
• 第20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

這個數據是真的硬。2025年銀行存款利率降了多少？華瑞銀行一年內降息7次，3年期定存從2.8%降到2.15%。

忠意20年IRR 6.24%，是銀行定存的近5倍。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年：保持前三名

同樣的錢，收益差多少？算給你看：100萬美元本金，20年后忠意比第二名多出的收益，夠在深圳買輛不錯的車了。

在前20年，它展現出了絕對的統治力。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，回本速度也是"閃電級"。

疊加保費優惠后：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比其他產品需要6-9年才能預期回本、18年保證回本，直接破行業紀錄。

更關鍵的是保費優惠力度：5年繳無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

資金靈活性更勝一籌，萬一中途有變，不至于被套牢。

收益背后：動態投資策略解密

高收益不是憑空來的，背后是忠意的投資策略在支撐。

如果說回本快是它的"基礎安全感"，那中期收益就是"核心競爭力"。

忠意的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，先求穩；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增長。

忠意做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，這款產品在傳承功能上也做了升級。

保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

保單分拆選項

第3個保單周年日起，可分拆至多份保單。適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

身故保障支付方式

可選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景。

公司背景：忠意集團2025半年報

聊完產品，再看看公司實力。

忠意集團2025上半年財務業績：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率是什么概念？監管要求是100%，忠意是要求的2倍多。

這意味著即使出現極端情況，公司也有足夠的資金履行賠付義務。

2025年一季度，國內商業銀行凈息差收窄至1.43%，再創歷史新低。銀行自己都賺不到錢，存款收益只會更低。

而忠意這樣的國際保險集團，反而在逆勢增長。

香港忠意保險還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品適合誰？

核心數據再過一遍：

• 2年繳費：3年回本
• 10年IRR：3.54%
• 20年IRR：6.03%

適配人群很清晰：

適合——追求快速積累財富，投資期限10-25年，期待中短期高收益的投資者；有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的家庭。

不適合——需要持續提領現金流的養老規劃；超長期持有（30年以上）追求極致復利的投資者。

數據不會騙人。如果你的需求正好落在它的優勢區間，忠意啟航創富（卓越版）確實是當前市場的TOP1選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。