你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶問我：人民幣匯率波動這么大，我想配點美元資產，但又怕風險。我說：你的擔心很對。但解決方案可能和你想的不一樣。

這不，2026年剛開年，港險市場就熱鬧起來了。胡潤百富2025白皮書顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以28%占比成為首選，而中國香港以52%**占比成為首選目的地。

從資產配置角度看，這是趨勢，不是選擇。

但問題來了——產品這么多，到底選誰？

今天我就用一場"擂臺賽"的方式，把市面上最熱門的幾款港險儲蓄險拉出來，逐輪PK，看看誰才是真正的王者。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2026年初，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦環宇盈活風頭正勁，保誠信守明天穩扎穩打，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2也各有擁躉。

而有一家保司，自從去年7月港險降息之后，卻遲遲沒有動靜——說的就是宏利。

這個憑著宏利宏摯傳承躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了。

沒錯，就是現在被市場熱捧的宏利「宏摯家傳承」。

拿到產品的一手資料之后，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。港險市場的C位，怕是要換人了。

我的高凈值客戶都在問：這款新品到底怎么樣？值不值得買？

別急，咱們一輪一輪來PK。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

儲蓄險的核心邏輯是什么？復利增長。

而復利的關鍵，不是最終能漲到多少，而是多快能到達收益上限。

以5年交費、年交6萬美元為例，我們來看各產品到達**6.5%**復利IRR的時間：

• 宏利·宏摯家傳承：26年
• 保誠·信守明天：28年
• 友邦·環宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏摯傳承：47年
• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到沒有？宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承更是早了整整21年。

從跨境配置的核心邏輯來看，時間就是金錢。越早到達收益上限，復利的威力就越大。

可以說，在"登頂速度"這個維度上，宏摯家傳承是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事。但錢能不能安全拿回來，才是很多人最關心的問題。

尤其是我的高凈值客戶，雞蛋不能放一個籃子。但放進去的雞蛋，得確保能拿出來。

咱們來看兩個關鍵指標：

保證回本期（最壞情況下，多久能拿回本金）：

• 永明：13年
• 宏利·宏摯家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利·宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

預期回本期（正常情況下，多久能拿回本金）：

• 宏利·宏摯傳承/宏摯家傳承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

可以看到，宏摯家傳承的預期回本期是6年，和自家老產品并列市場最快；保證回本期16年，雖然不是最短。但也處于第一梯隊。

回本比較快，這一點對于追求資金安全的投資者來說，是個很大的加分項。

第三輪PK：宏利宏摯家傳承 vs 友邦環宇盈活

說實話，這兩款產品是目前市場上最直接的競爭對手。很多客戶在這兩款之間糾結，問我到底選哪個。

咱們來看詳細的收益對比：

從數據可以看出：

前30年：宏利優勢明顯

• 第10年，宏利總收益39.86萬，友邦39.46萬
• 第20年，宏利總收益83.18萬，友邦81.21萬
• 第27年，宏利IRR率先穩定在6.5%

30年之后：友邦略微領先

• 但通過計算收益差值，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大
• 第100年，友邦總收益僅比宏利多215美元

光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的。

還有一個關鍵差異：友邦環宇盈活不支持567提取（5年繳費，第6年起每年提取總保費7%）。而宏摯家傳承可以支持。

這意味著什么？如果你未來有較高的現金流需求，宏利給你留了更多余地。

當然，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。但從全球資產配置的角度看，宏利的前期優勢更符合"早配置、早受益"的邏輯。

第四輪PK：提領表現誰是王者？

說完了優點，也得說說短板。能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么呢？

答案是：提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

可以看到：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承
• 后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2

再來看567極致提領：

安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2，才是真正的「提領之王」。第100年的賬戶余額，安盛和永明高達1647.8萬，遠超其他產品。

所以結論很清晰：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它增長，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。但如果你有明確的現金流規劃，比如養老、留學、定期取用，安盛和永明可能更適合你。

加分項對比：繳費靈活性與創新功能

除了收益表現，產品功能也是重要的比較維度。

繳費靈活性：宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排的需求。

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**時間都是市場最快。

創新功能：在功能創新上，看到了保司的誠意。

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。更關鍵的是：靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，這對于有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，提領不超過總現價的50%。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

從資產配置角度看，這些功能讓港險不僅僅是一份保單，更是一個跨境財務管理工具。

綜合評分：各產品適合什么人？

說了這么多，最后來做個總結。

宏利·宏摯家傳承適合誰？

• 追求收益最大化，短期內沒有用錢需求
• 看重登頂速度，希望盡早享受**6.5%**復利
• 有海外升學或移民規劃，需要跨境資金調配功能
• 想要財富傳承，27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高

友邦·環宇盈活適合誰？

• 同樣追求收益，但更看重品牌和后期表現
• 30年以上的超長期持有計劃

安盛·盛利2 / 永明·萬年青星河尊享2適合誰？

• 有明確的現金流規劃，需要定期提領
• 養老規劃、教育金規劃等場景

如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。如果有現金流規劃，比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

雞蛋不能放一個籃子。但選對籃子同樣重要。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、在哪買、能不能拿到最優價格，才是真正拉開差距的地方。很多人不知道的是，同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。